Решение по делу № 2-310/2020 от 06.02.2020

                дело № 2-310/2020

УИД: 16RS0031-01-2020-000216-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2020 года                                                  г. Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зверевой О.П., при секретаре Юнусовой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сахапова ФИО5 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, процентов уплаченных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Сахапов А.Ф. (далее - истец) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - ответчик) в вышеприведенной формулировке.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1146125 рублей. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за него проценты в размере 16,703 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования и выдан полис по программе «Финансовый резерв Лайф+» №. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита составила 137535 рублей.

Наряду с приобретением основной услуги ответчик навязал дополнительные платные услуги страхования, в которых истец не нуждался.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате удержанной суммы, которая оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 137535 рублей, убытки (проценты по кредиту, начисленные на сумму страховой премии) за период с 1 июля 29 года по 5 февраля 220 года в размере 13840 рублей 23 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по правилам 395 ГК РФ в размере 5653 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рулей, штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, суду пояснил, что истец был лишен возможности самостоятельно выбрать страховую компанию, данная услуга ему была навязана.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований. В письменном отзыве содержится ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1146125 рублей. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за него проценты в размере 11 % годовых. Срок возврата кредита - 60 мес.

ДД.ММ.ГГГГ между Сахаповым А.Ф. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. В подтверждение Сахапову А.Ф. выдан полис страхования по программе «Финансовый резерв» программа «Лайф+» №, согласно которому страховая премия по договору составила 137535 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом дано поручение ответчику о перечислении денежных средств со счета № в счет оплаты страховой премии по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137535 рублей, о чем свидетельствует заявление на перечисление страховой премии.

Согласно ст. 864 Гражданского кодекса Российской Федерации содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

Согласно п. 5.1. - 5.3 Правил осуществления перевода денежных средств, утв. Положением Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) с учетом требований, установленных федеральным законом. Реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов платежного поручения установлены приложениями 1-3 к настоящему Положению.

Данное истцом поручение соответствует Положению Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

В силу статьи 865 Гражданского кодекса Российской Федерации банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов: 1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке; 2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств; 3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств; 4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

Согласно ст. 866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.

Денежная сумма в размере 137535 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни;

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (пункт 4.2 кредитного договора), при этом с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка установлена в размере 11 % (пункт 4.1 кредитного договора).

Пунктом 4.1 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) заемщик согласился на предложенные банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7 % от базовой процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере 137535 рублей, убытков в размере 10762,45 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4501,91 рублей, всего на сумму 152799,36 рублей..

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ответчик получил претензию истца ДД.ММ.ГГГГ.

Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой - 18% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты - заявления.

Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита, к подключению к программе личного страхования не представлено, у истца имелась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни. Условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключив кредитный договор и дав согласие на личное страхование, Сахапов А.Ф. принял предложенные банком условия. Сахапов А.Ф. располагал полной информацией об услуге по страхованию, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер, Сахапов А.Ф. имел возможность отказаться от услуги страхования, предоставление услуги не было связано с решением Банка о предоставлении кредита.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Сахапов А.Ф. располагал полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением выразил намерение приобрести дополнительную услугу по обеспечению страхования.

В разделе 14 подписанной Сахаповым А.Ф. анкеты-заявления указано, что истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем заключения договора страхования. Истец подтверждает, что до него доведена информация об условиях программы страхования; о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования истец проинформирован, что подтверждается его собственноручной подписью в анкете-заявлении.

У Сахапова А.Ф. была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается в размере базовой 18 %. Желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, истец согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что является допустимым способом обеспечения обязательства. При заполнении анкеты-заявления до истца доведена полная информация о предоставляемой услуге.

После подписания анкеты-заявления истец имел возможность в срок, установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от услуги по страхованию, однако, таким правом в разумный срок не воспользовался.

Суд принимает во внимание также то обстоятельство, что Сахапов А.Ф. выразил свое согласие на заключение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, посчитав возможным воспользоваться предлагаемыми услугами страхования, с заявлением о возврате страховой премии обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу была предоставлена необходимая информация о предоставляемой банком услуге и об услуге страхования, истец имел возможность оценить предложенные банком условия относительно заключения договора страхования, отказаться от предложенных услуг. Истец принял решение приобрести услугу по страхованию.

По мнению суда, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), заключение кредитного договора под 11 процентов годовых, заключение договора в целях обеспечения исполнения кредитного договора и оплата страховой премии, расценивается судом, как реализация принадлежащих истцу гражданских прав по своей воле и в своем интересе.

Доводы представителя истца о том, что заемщику не была предоставлена возможность права выбора страховой компании, страховщик определен ответчиком в одностороннем порядке, подлежат отклонению, поскольку истец, подписав страховой полис, тем самым выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и принял на себя обязательства по оплате страховой премии. При этом материалы дела не содержат доказательств того, что истец не был согласен на страхование ООО СК «ВТБ Страхование» и выразил намерение застраховать риски в иной страховой компании. Вопреки доводам апелляционной жалобы истец не был лишен возможности заключить договор с иной страховой компанией.

Таким образом, заемщик добровольно выбрал для себя страхование жизни в ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед банком.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска Сахапова А.Ф. к ПАО «Банк ВТБ» о возврате страховой премии в размере 137535 рублей надлежит отказать в полном объеме.

Требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального, штрафа, являются, по сути, производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Сахапова ФИО6 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ОГРН: № ИНН: № о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, процентов уплаченных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать полностью.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья