Решение по делу № 2-2458/2022 от 06.05.2022

Дело № 2-2458/2022

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2022-002548-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2022 года город Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при помощнике судьи ФИО4,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2обратился в суд с иском к ПАОБанк«ВТБ» о защите прав потребителей с требованием о возложении обязанности на ответчика продолжить применения дисконта и установить процентную ставку в размере 8,2 % по кредитному договору № от 15.10.20221г., заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО); Обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что15.10.2021 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Также, в этот же день между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, в подтверждение заключения истцу был выдан полис-оферта №13294079. Страховая премия по вышеуказанному договору составила 182 295, 69 руб.

28.10.2021 г. в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия возвращена в полном объеме.

В соответствии с и. 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора: 8,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и суммой дисконтов в размере 5,4% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. Пунктом 4.2 Кредитного договора -установлено, что базовая процентная ставка составляет 15,4 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

28.10.2021 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договора страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № LIL176430552, который был направлен с сопроводительным письмом, в адрес ответчика. Однако в последствии процентная ставка по кредитному договору № от 15.10.2021 г. была изменена в одностороннем порядке и увеличена до 13,9 %.

17.03.2022 г. в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием об изменении процентной ставки. Претензия получена ответчиком. На момент подачи искового заявления претензия не исполнена.

Истец считает действия ответчика по повышению процентной ставки по кредиту незаконными и необоснованными в связи со следующим.

Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка (www.vtb.ru) страховая компания СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных банком страховых компаний.

Также согласно п. 2.3.6.2 по потребительскому кредитованию и автокредитованию раздела № 2 «Особенности требований банка к полисам/договорам страхования в рамках кредитных программ для физических лиц перечня требований ВТБ Банка (ПАО) перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни».

Согласно ч. 10 с г. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе), «при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье и иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) на условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».

Истец полагает, что им выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями и Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно: договор страхования заключен со страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, а также входящей в перечень страховых компаний, аккредитованных банком; страховая сумма договора страхования, заключенного между мной, соответствует сумме задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк; застрахованы страховые риски согласно перечню требований, к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО).

На основании вышеизложенного, истец считает, что ответчик должен был продолжить применение дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Поскольку кредитный договор заключён исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям между истцом и ответчиком применяется законодательство о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Компенсацию морального вреда истец оценил в сумме 5000 руб.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

От представителя ответчика поступил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что страховой полис ПАО «Ингосстрах», представленный истцом не отвечает требованиям получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору в части страховых рисков и не обеспечил соблюдение условий Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования за пределами срока, согласованного сторонами.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в п. 2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно части первой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 15.10.2021 г. между истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 972 897, 08 руб. сроком на 84 месяца, то есть на срок по 16.10.2028 г. с взиманием за пользование кредитом 8,5% годовых.

Также 15.10.2021 г. между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис «ФИО1», Версия 2.0 № страховая премия по договору составила 72 918, 28 рублей, страховая сумма составляет 1972 897,08 рублей. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

При подписании анкеты-заявления на получение кредита в ПАО Банк «ВТБ» истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путём подключения к программам страхования, в том числе по личному страхованию. До истца была доведена информация о том, что приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,5 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 15,40 % (пункт 4.2 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг: страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 42 месяцев с даты предоставления кредита в размере 8,5 % годовых. А также 1,5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования транспортного средства на срок 1 год.

В случае прекращения Заемщиком личного страхования ранее, чем через 42 месяцев даты предоставления Кредита и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней, соответствующий Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором личного страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов по страхованию ТС и Страхованию от потери работы (при наличии), при этом Дисконт по личному страхованию возобновляется.

В случае прекращения Заемщиком Страхования по двум любым видам Страхования одновременно соответствующие Дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и Дисконтом, применяемых по действующему виду Страхования (при наличии).

В случае прекращения Заемщиком Страхования транспортного средства, а также личного страхования и страхования от потери работы соответствующие Дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки.

Пунктом 28 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий. Заемщик ознакомился с правилами кредитования, текст которых ему понятен и возражений заемщик не имеет.

Пунктом 29 Индивидуальных условий Кредитного договора, сторонами согласовано, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет личное страхование, страхование ТС, страхование от потери работы на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Как указано в страховом полисе, заключенном между истцом и АО «СОГАЗ», договор страхования заключён на основании устного заявления страхователя и в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0» и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В пункте 8 полиса - оферты определено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в период охлаждения - 14 дней. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объёме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Кроме того, согласно условиям страхования предусмотрено, что страховая сумма составляет 1 972 897, 08 руб., страховая премия составляет 109 377,41 руб. По данному страховому полису застрахованы страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезней, а также временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Срок страхования составил с 15.10.2021 по 14.04.2025, то есть 42 месяца. 28.10.2021 договор страхования между истцом и АО «СОГАЗ» расторгнут, денежные средства возвращены.

27.10.2021 между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «LIFE LINE», выдан полис № LIL176430552, выгодоприобретателем по данному полису является ПАО Банк «ВТБ» на основании кредитного договора № от 15.10.2021. Срок действия договора страхования с 28.10.2021 по 27.10.2022 (12 месяцев). Страховой риск: смерть в результате несчастного случая и болезни.

01.11.2021 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о смене страховой компании с целью выполнения условия предоставления дисконта по Кредитному договору, предоставил в Банк ВТБ (ПАО) полис от 28.10.2021 № LIL176430552 подтверждающий заключение договора страхования с ПАО «Ингосстрах».

Как указывает истец, в мобильном банке он обнаружил изменение сумм платежей в погашение кредита, что подтверждается представленным графиком платежей, в связи с чем, он направил в адрес ПАО Банк «ВТБ» претензию, в которой просил продолжить предоставление дисконта изменения размера ежемесячного платежа по кредитному договору.

Как указал в возражениях на исковое заявление ПАО Банк «ВТБ», страховой полис не отвечает требованиям получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, поскольку предъявил договор страхования за пределами срока, согласованного сторонами (п. 1.4. договора). Так, заключённый договор страхования со СПАО «Ингосстрах» заключен менее чем на 42 месяца с момента заключения договора кредитования, а именно на 12 месяцев.

Кроме того, в соответствии с п. 1.2.6 требований к полисам/договорам страхования, полис/договор страхования должен определять следующие обязанности страховщика: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление банка об изменении условий страхования; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договор страхования (л.д. 49).

Из представленного договора страхования с СПАО «Ингосстрах» следует, что такие обязанности страховщика, установленные требованиями к полисам страхования - не предусмотрены.

Также суд считает необходимым указать, что в соответствии с буквальным прочтением договора кредитования, а именно п. 1.4 Индивидуальных условий, следует, что дисконт предоставляется не только при страховании жизни, но и здоровья, добровольно выбранных Заемщиком. Факт добровольного выбора страхования здоровья, в данном случае дополнительного страхового риска: «временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая», подтверждается договором заключенным с АО «СОГАЗ». При заключении договора личного страхования с ПАО «Ингосстрах» данный риск не страховался.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Таким образом, истцу был известен конкретный перечень страховых рисков, по которым он должен был осуществить альтернативное страхование, поскольку данный перечень присутствует как в страховом полисе, так и в Индивидуальных условиях кредитования, и был выбран им добровольно.

При таких обстоятельствах заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» договор страхования не является альтернативным ранее заключенному договору личного страхования с АО «СОГАЗ».

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора (с учётом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заёмщик осуществлял страхование). В случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Таким образом, из условий кредитного договора, заключённого между сторонами, усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора. Истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту до базовой процентной ставки в случае, если прекратится договор страхования, который влияет на размер процентной ставки по договору.

В силу условий заключённого между сторонами договора сам факт отказа истца от договора страхования и не заключения договора страхования в соответствии требованиями банка к полисам (договорам страхования) в течении 30 дней, прекращение действия такого договора являются достаточными условиями для повышения процентной ставки по договору. При этом в договоре императивно определено условие, что после отмены дисконта в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Вышеприведённые условия кредитного договора не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права истца как потребителя.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания действий Банка по изменению процентной ставки по кредитному договорунезаконными, а следовательно удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ответчика продолжить применения дисконта и установить процентную ставку в размере 8,2 % по кредитному договору № от 15.10.20221г., заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) и обязании ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, не подлежащими удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований ФИО2 отказано, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных его требований о взыскании компенсации морального вреда предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, возложении обязанности, компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.08.2022 года.

Судья К.В. Каробчевская