Решение по делу № 2-2844/2022 от 04.08.2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 ноября 2022 года          Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Смоловой Е.К.,

при секретаре              Зиминой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2844/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ККО «Самара-Молодежный» АО «Альфа-Банк», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором указала, что между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет №. Согласно приложению к данному договору, беспроцентный период составляет 100 дней, с даты начала пользования кредитными средствами. В мобильном приложении датой окончания очередного беспроцентного периода была указана как ДД.ММ.ГГГГ. В указанную дату мною были внесены на счет № денежные средства в размере 46 000руб., тогда как общая задолжность по кредитному договору составляла 45 000руб. Однако, банк необоснованно начислил проценты в сумме 6 714,88руб., нарушив таким образом положения ФЗ «О защите прав потребителей», намерено введя истца в заблуждение относительно даты окончания беспроцентного периода. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика (филиал АО «Альфа-Банк» в г.Самаре) была направлена претензия об отмене незаконно начисленных процентов и расторжении кредитного договора, однако претензия до настоящего времени ответчиком не получена.

Ссылаясь на изложенное, истец просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «Афльфа-Банк» убытки, причиненные истцу незаконным начислением процентов в сумме 6 714,88руб., с перечислением взысканной суммы на лицевой счет №; взыскать с АО «Альфа-Банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчиков ФИО5 в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на основания, изложенные в письменных возражениях.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела суд пришел к следующему.

В силу пункте 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

        В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

        Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Данному договору потребительского кредита был присвоен номер №. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 434, 438 ГК РФ и состоит из индивидуальных и общих условий кредитования.

Согласно п.2.1 Общих условий банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным со дня подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Общие условия кредитования размещены на сайте банка в сети Интернет.

Истец с Общими условиями ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий).

Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику в пользование денежные средства в размере 50 000руб.

Согласно дополнительному соглашению к Индивидуальным условиям кредитования от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка согласована в размере 49,99% годовых на случаи, если клиент не возвратит банку денежные средства в льготный период – 100 дней пользования кредитными средствами.

Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовался кредитными средствами в размере 45 000руб., что подтверждается выпиской по счету. С даты, следующей за датой совершения расходной операции по счету, пошло течение срока льготного периода – 100 дней без процентов, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Окончание льготного периода – ДД.ММ.ГГГГ (последний день льготного периода).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ истец на счет внес денежные средства в размере 45 000руб., то есть за пределами льготного периода, в связи с чем банк начислил проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.3.13 Общих условий при неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п.3.11 Общих условий договора, на сумму задолжности по кредиту, за вычетом части задолжности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолжности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолжности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолжности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолжности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка. Проценты на просроченную часть задолжности по основному долгу по кредиту не начисляются (применимо к договорам кредита, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ) (п.3.11.4 Общих условий).

Таким образом, начислив проценты за период пользования кредитными средствами, банк действовал правомерно, в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истец выполнил досудебный порядок урегулирования спора, направив ответчику требование о досрочном расторжении кредитного договора. В добровольном порядке требование истца не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Оценивая правомерность заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что истец в нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представил доказательств наличия оснований для расторжения кредитного договора, заключенного между ним и АО «Альфа-Банк».

Суд принимает во внимание, что на момент выдачи займа истец был ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. На момент заключения договора истец не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация, и действия истца не способствовали к заключению договора на крайне невыгодных для него условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в правоотношения по договору займа, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Судом достоверно установлено, что обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в полном объеме, проценты за пользование кредитными средства начислены правильно, соответствуют условиям кредитного договора, следовательно, нарушения, которые могли послужить основанием к расторжению кредитного договора отсутствуют.

Кроме того, в рамках действующего законодательства, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей», отсутствуют основания для изменения, расторжения кредитного договора, предусмотренные ст.450 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию. Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Истец получил денежные средства по кредитному договору, был ознакомлен надлежащим образом с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, ввиду чего нарушение прав истца как потребителя со стороны банка судом не установлено, что является основанием для отказа в удовлетворении требования о расторжении кредитного договора.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании убытков и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ККО «Самара-Молодежный» АО «Альфа-Банк», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03.11.2022.

Судья: