Решение по делу № 2-2293/2024 от 12.07.2024

Дело №2-2293/2024

УИД 26RS0029-01-2023-003215-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Георгиевск	07 августа 2024 года
Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи	Купцовой С.Н.
при секретаре	Калининой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Георгиевского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гусевой Светлане Валерьевне о взыскании комиссии,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк»» обратилось в суд с иском к Гусевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №3997848555 от 28.06.20221 в размере 57017 рубля 88 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 50082,87 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 79, 35 рублей, комиссии – 6855, 66 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1910 рублей 54 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 11444000000425. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

28 июня 2021 года между банком и Гусевой С.В. заключен кредитный договор №3997848555, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 90 000 рублей сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности, истец просит взыскать с него образовавшуюся задолженность, а также судебные расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом, Заемщик Гусева С.В. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя кредитные обязательства и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

По состоянию на 19 июля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 401 день (с 14 мая 2022 года по 19 июля 2023 года), в связи с чем, у Гусевой С.В. перед банком образовалась задолженность в размере 57 017,88 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 50 082,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 79,35 рубля, иные комиссии – 6 855,66 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, не явился, в адресованном суду письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание не явился ответчик Гусева С.В., будучи надлежащим образом извещенной о его времени и месте в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по последнему известному адресу места жительства: Ставропольский край, г. Георгиевск, ул. Кочубея, д. 7, кв. 17. Судебная повестка возвращена в адрес суда за истечением срока хранения заказной корреспонденции. Доказательств уважительности причин неявки суду не представлено. Ходатайств об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не поступало.

Суд считает извещение надлежащим с учётом положений ст.ст. 113, 117 ГПК РФ и ст. 35 ГПК РФ, которые регламентируют порядок извещения и вручения сторонам судебной корреспонденции, закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту.

Согласно ч. 5 ст. 35 ГПК РФ эти лица должны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами. Вместе с тем, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью ответчика в силу закона.

Ответчик от участия в процессе уклонился. Доказательства уважительности причин неявки Гусева С.В. не представила. При этом не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие и не заявляла ходатайств об отложении.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст.ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

        Судом установлено, что 28 июня 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Гусевой С.В. был заключили Договор потребительского кредита № 3997848555, по условиям которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную Карту «Халва» №5536********3605, предоставив заемщику кредит в сумме 90 000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев, а Гусева С.В. взяла на себя обязательство погашать сумму кредита в сроки и на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись заемщика Гусевой С.В..

Факт предоставления ответчику Гусевой С.В. суммы кредита подтверждается выпиской по счету № RUR/0003165223/40817810650138269010

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, размер которого рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Заемщик Гусева С.В. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором не осуществлял, чем нарушил условия п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и не оспоренному ответчиком, общая сумма задолженности Гусевой С.В. по состоянию на 19 июля 2023 года перед ПАО «Совкомбанк» составляет 57 017,88 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 50 082,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 79,35 рубля, иные комиссии – 6 855,66 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Решением Георгиевского городского суда Ставропольского края от 20.09.2023 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 21.02.2024 решение Георгиевского городского суда от 20.09.2023 оставлено без изменения.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 17.06.2024 решение Георгиевского городского суда Ставропольского края от 20.09.2023 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 21.02.2024 в обжалуемой части - в части разрешения требования ПАО «Совкомбанк» к Гусевой Светлане Валерьевне о взыскании комиссии в размере 6 855, 66 рублей отменено, дело в отмененной части направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, в остальной части обжалуемые судебные акты оставлены без изменения.

Пунктами 1 - 4 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договором, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (часть 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в числе прочих, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из представленного стороной истца расчета, не опровергнутого в судебном заседании ответчиком, Гусевой С.В. начислены комиссии за следующие услуги: 28.08.2021 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 28.09.2021 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 29.10.2021 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 5,05 рублей, 28.10.2021 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 28.11.2021 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 5,05 рублей, 28.12.2021 комиссия за услуги Подписка без НДС – 299 рублей, 28.01.2022 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 28.02.2022 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 28.03.2022 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 28.04.2022 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 28.05.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 2189,30 рублей, 28.05.2022 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей, 28.06.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 3470,36 рублей, 28.06.2022 комиссия за услуги Подписка без НДС – 598 рублей. С учетом внесенных должником платежей, размер задолженности по комиссиям составил 6855 рублей 66 копеек.

Как следует из представленного по запросу суда ответа от ПАО «Совкомбанк» согласно Тарифам Карты Халва, услуга минимальный обязательный платеж подключается держателем карты добровольно посредством смс-информирования, если по каким-то причинам не получается платеж по рассрочке внести целиком. Согласно тарифам банка п.1.5 комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 3,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). На 28.06.2022 сумма долга согласно расчета 88982,88*3,9%=3470,36, услуга подключается при выдаче карты. Комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» - 598 рублей в месяц (п.2.15 тарифов). Комиссия была подключена клиентом самостоятельно в мобильном приложении 28.06.2021. При подключении подписки «Халва. Десятка все и везде», можно продлить рассрочку до десяти месяцев с доступом в любых магазинах без комиссии.

Согласно п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита №3997848555 от 28.06.2021 условие об оказании услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

При заключении кредитного договора Гусева С.В. просила банк заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. При этом указала, что ознакомлена и согласна с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее Положение), размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтвердила согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ГК РФ. Также Гусева С.В. при заключении договора подтвердила свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять, подтвердила получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (п.3), согласно п. 4.2 индивидуальных условий просила банк при вербальном согласии, с помощью технических средств связи и подтверждении ею ее решения путем sms-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения с ее стороны списывать денежные средства с ее банковского счета (согласно Тарифам Банка). Указанное подтверждено подписью заемщика Гусевой С.В.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва»: п.1.5 – минимальный обязательный платеж 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 3,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами), платеж по рассрочке /минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующее дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; п.2.15 – комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка» - 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки), 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды, сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи; комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Всё и везде» - 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки с опцией), 598 руб. за второй и последующие отчетные периоды, дополнительная Опция «Всё и везде» подключается только при наличии подписки «Халва. Десятка» и при наличии предоставленного лимита кредитования не менее 45 000 руб., сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи.

    Таким образом, заемщик был уведомлен Банком, о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана не взимается.

Заемщик воспользовался услугой Тарифного плана, что подтверждается представленными Банком документами.

Подробная информация о данной Услуге, порядке ее получения содержится в Тарифах Банка, Общих условиях договора потребительского кредита, а также в общем доступе на официальном сайте Банка, с которыми ответчик ознакомдена.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита установлены следующие понятия и определения.

"Льготные операции" - операции безналичной оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва" с использованием расчетной карты.

"Льготный период кредитования" - период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности.

«Минимальный обязательный платеж» (МОП) – часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер минимального обязательного платежа указывается в Выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте www.halvacard.ru, а также информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных п.11.2 Общих условий.

«Рассрочка платежа» - способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии.

Согласно раздела 1 Общих условий кредитного договора "Партнерская сеть Банка" - это торгово-сервисные предприятия, с которыми у Банка заключено соглашение о сотрудничестве. Полный перечень торгово-сервисных предприятий размещен на сайте www.halvacard.ru.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитного договора Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Заемщик может самостоятельно ознакомится со списком партнеров Банка на сайте www.halvacard.ru., а также выбрать дополнительные услуги по оплате товаров с использованием Карты рассрочки "Халва", на более выгодных условиях - "Льготном периоде кредитования", путем подключения тарифного плана.

Таким образом, Банк предоставил Заемщику возможность продлить рассрочку до десяти месяцев с доступом в любых магазинах без комиссии путем подключения подписки «Халва. Десятка» с опцией «Всё и везде», а также при невозможности внесения платежа по рассрочке целиком подключить услугу «минимальный обязательный платеж».

Как следует из материалов дела, заемщик, ознакомлен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, с условиями Тарифного плана, понимает и понимал на момент совершения операций их смысл и содержание, понимает и понимал возможность наступления последствий в виде обязательства по оплате комиссий за операции. То есть, подключая дополнительную услугу, тарифный план, заемщик действовал с необходимой автономией воли в своем частном интересе, преследовал определенные личные цели.

Заемщик был уведомлен Банком о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, услуг, подписок.

Размер комиссии установлен Тарифами Банка, ознакомление с которыми заемщик подтвердил при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3 ст. 423 ГК).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, что подтверждается ее подписью.

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии истца с условиями кредитного договора, отсутствии у нее возможности отказаться от его заключения, понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Оказание таких услуг, как «Минимальный платеж», подписки «Халва. Десятка» с опцией «Всё и везде» не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно статьям 8, 10 и 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" банк обязан в наглядной и доступной форме довести до сведения заемщиков полную и достоверную информацию обо всех предоставляемых услугах и их основных потребительских свойствах. Если соответствующая информация потребителю предоставлена не была, он вправе отказаться от договора и потребовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Изначально при заключении кредитного договора до сведения заемщика банк довел информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки.

Как следует из материалов дела услуга «Минимальный платеж» и подписка «Халва. Десятка» с опцией «Всё и везде» подключены истцом самостоятельно посредством смс-информирования и в мобильном приложении, доказательств обратному в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Кредитный договор не содержит условия, обязывающие заемщика подключить дополнительные услуги, необходимые для заключении договора (п.15).

Доказательств того, что ответчику была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора, Гусевой С.В. были навязаны дополнительные услуги, не представлено, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты заемщика устраивали, и она была с ними согласна.

Каких-либо доказательств, что ответчик (заемщик) действовала под принуждением или под каким-либо условием, в материалы дела не представлено.

Доводы ответчика Гусевой С.В. о том, что сумма комиссии не подлежит взысканию, поскольку не понятна правовая природа данных комиссий, суд находит несостоятельными, поскольку стороной истца представлен подробный расчет комиссий, который согласуется с представленными Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», а также представлен ответ на запрос суда, содержащий исчерпывающую информацию о подключенных услугах, способах их подключения, стоимости и содержании.

Руководствуясь изложенными нормами права, а также положениями статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", пунктов 1, 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающими начисление комиссий согласно Тарифам Банка, учитывая, что заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласился с этим, доказательств, свидетельствующих об отсутствии у заемщика возможности отказаться от кредитного договора, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, не представлено, оказание спорных услуг не относится к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, они предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Гусевой С.В. задолженности по комиссиям в сумме 6 855,66 рублей, подлежат удовлетворению (определения Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 20.05.2022 №88-8824/2022, от 31.01.2023 №88-1581/2023).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гусевой Светлане Валерьевне о взыскании задолженности по комиссиям – удовлетворить.

Взыскать с Гусевой Светланы Валерьевны, 24 ноября 1978 года рождения, уроженки г. Георгиевска Ставропольского края, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по комиссиям по кредитному договору № 3997848555 от 28 июня 2021 года в размере 6 855,66 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

Судья                                      С.Н. Купцова

(Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2024 года)