Решение по делу № 2-88/2022 от 21.02.2022

Дело № 2-88/2022

УИД 19RS0007-01-2022-000081-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия      05 апреля 2022 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н.,

при секретаре Беляевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мардакиной Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Мардакиной С.С., в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору (номер) от (дата) в размере 182 497 рублей 86 копеек, из них 113 661 рубль 50 копеек сумма основного долга, 67 810 рублей 30 копеек сумма процентов за пользование кредитом, 630 рублей 06 копеек штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 849 рублей 96 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что (дата) между Банком и Мардакиной С.С. заключен кредитный договор (номер), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме (сумма) под 24,70 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Указывает, что Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика (номер). Однако заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 03 февраля 2022 года составляет (сумма).

Истец ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Мардакина С.С. надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, письменных возражений по существу исковых требований не направила.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, (дата) между ООО «ХКФ Банк» и Мардакиной Светланой Сергеевной заключен кредитный договор (номер), путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям договора (л.д. 10-26).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в (сумма) под 24,70 % годовых путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика (номер), а заемщик обязался ежемесячно, 19 числа каждого месяца, равными платежами в размере (сумма) производить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Всего количество ежемесячных платежей 60.

Пунктом 1.2.1 раздела I Общих условий договора установлено, что по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента.

В распоряжении заемщика, содержащемся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Мардакина С.С. просила перечислить ей сумму кредита на текущий счет (номер).

Как следует из выписки по счету (номер), открытому заемщику Мардакиной С.С. для оплаты кредита, денежные средства в (сумма) выданы Банком заемщику Мардакиной С.С. (дата) путем их перечисления на текущий счет (номер) согласно распоряжению заемщика (л.д. 47).

Следовательно, между Банком и Мардакиной С.С. возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Факт заключения кредитного договора, как и факт зачисления денежных средств на счет заемщика ответчиком не оспорен.

Согласно п. 1.5 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный одному месяцу при предоставлении кредита (п. 1, 1.1 раздела II Общих условий договора).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II Общих условий договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и по процентам Банка, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщик Мардакина С.С. просила Банк активировать ей дополнительную услугу в виде СМС-пакета, обязавшись ежемесячно вносить комиссию за предоставленную услугу в размере (сумма).

Из выписки по счету следует, что Мардакина С.С. взятые на себя по кредитному договору обязательства по внесению ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов исполняла по июль 2020 года, а с августа 2020 года заемщик Мардакина С.С. прекратила исполнять свои обязательства по внесению ежемесячного платежа в размере, установленном кредитным договором (л.д. 47).

Банк в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору обратился к мировому судье судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Мардакиной С.С. в пользу Банка задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) в размере (сумма), по заявлению которого 07 апреля 2021 года был выдан судебный приказ. В связи с поступившими от ответчика Мардакиной С.С. возражениями определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Черногорска Республики Хакасия – и.о. мирового судьи судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия от 26 апреля 2021 года судебный приказ был отменен (л.д. 9).

Согласно расчету задолженности, произведенному Банком, по состоянию на 03 февраля 2022 года задолженность ответчика Мардакиной С.С. перед Банком составляет (сумма), из них (сумма) задолженность по основному долгу, (сумма) задолженность по процентам, (сумма) комиссия за предоставление извещения (л.д. 29-33).

Вместе с тем, суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору, произведенным Банком, только в части размера задолженности по основному долгу и комиссии за предоставление извещения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств.

При этом согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий предусмотрено, что начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, при этом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Как следует из представленного истцом расчета, проценты за пользование кредитом в размере (сумма) начислены по 19 августа 2024 года, и с учетом внесенных заемщиком сумм уплаты процентов в размере (сумма), размер задолженности по процентам составляет (сумма), который заявлен к взысканию с ответчика Мардакиной С.С.

Принимая во внимание, что материалы дела не содержат доказательств реализации Банком своего права на направление заемщику требования о досрочном погашении кредита, то проценты подлежат взысканию до полного возврата суммы кредита. Учитывая, что на день вынесения решения доказательств возврата суммы основного долга ответчиком Мардакиной С.С. не представлено, а также требования закона об уплате процентов по день фактического возврата суммы основного долга, а не на день исполнения обязательств по условиям кредитного договора, проценты за пользование суммой кредита подлежат взысканию по день вынесения решения в (сумма) (68143,77 (начисленные по 19.03.2022 согласно расчету истца) + 922,88 (начисленные по 05.04.2022) – 27482,5 (уплаченные ответчиком)).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,

Под неустойкой в п. 1 ст. 330 ГК РФ понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из расчета задолженности, произведенного истцом, следует, что проценты за пользование кредитом начислены за период с 22 августа 2020 года по 07 октября 2020 года в размере 0,1 % в день от суммы потребительского кредита.

Вместе с тем, принимая во внимание, что за указанный период Банком начислены проценты за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка превышает установленный законом предельный размер неустойки, и подлежит ограничению размером 20 % годовых.

С учетом изложенного, сумма неустойки за неисполнение ответчиком Мардакиной С.С. обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом за период с 22 августа 2020 года по 07 октября 2020 года составляет (сумма), исходя из следующего расчета: (приведен расчет)

С учетом изложенного, установив нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит требования о досрочном взыскании суммы основного долга и просроченной задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, и считает необходимым взыскать с ответчика Мардакиной С.С. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере (сумма), из которой (сумма) сумма основного долга, (сумма) сумма процентов за пользование кредитом, (сумма) штраф за возникновение просроченной задолженности, (сумма) сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере (сумма) (л.д. 7-8).

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Банка к Мардакиной С.С., то с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований возврат уплаченной им государственной пошлины в размере (сумма) (85,47 %).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мардакиной Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мардакиной Светланы Сергеевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору (номер) от (дата) в размере 155 990 (сто пятьдесят пять тысяч девятьсот девяносто) рублей 08 копеек, из них 113 661 (сто тринадцать тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 50 копеек сумма основного долга, 41 584 (сорок одна тысяча пятьсот восемьдесят четыре) рубля 15 копеек сумма процентов за пользование кредитом, 348 (триста сорок восемь) рублей 43 копейки штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 (триста девяносто шесть) рублей сумма комиссии за направление извещений, а также возврат уплаченной государственной пошлины в размере 4 145 (четыре тысячи сто сорок пять) рублей 26 копеек, всего взыскать 160 135 (сто шестьдесят тысяч сто тридцать пять) рублей 34 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2022 года.

Председательствующий                    И.Н. Норсеева