Решение от 23.08.2022 по делу № 2-2412/2022 от 12.08.2022

№ 2-2412/2022

26RS0003-01-2022-001550-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск                                                                                        23 августа 2022 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Канановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн» к Терещенко Алексею Юрьевичу о взыскании кредитной задолженности, процентов и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Терещенко А.Ю., в обоснование которого указало, что между ПАО «Банк Уралсиб» и Терещенко А.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования в размере 88000 рублей, за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых. Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № 1 к Правилам (далее-Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб». Согласно п.1.3 Дополнительный условий, для осуществления расчетов Банк открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями. Кредитная карта №, конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком. Условием кредитного договора, а также дополнительными условия выдачи, обслуживания и пользования кредитными/комплектами кредитных карт, эмитированными ПАО «Банк УРАЛСИБ» далее - дополнительные условия по кредитным картам, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В свою очередь, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились. Согласно кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условий кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного истребования кредита в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 109812 рублей 13 коп., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу 87958 рублей 67 коп., задолженности по просроченным процентам 21853 рублей 46 коп. ДД.ММ.ГГГГ между Цедентом в лице Директора по взысканию розничного бизнеса ФИО3, действующего на основании Доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ с одной стороны и ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн» (ООО «Юридическое агентство ВИП-К») именуемое в дальнейшем «Цессионарий» в лице директора ФИО4, действующего на основании Устава с другой стороны заключили договор № № уступки права (требования). Согласно условиям пункта 2.1 вышеуказанного договора, право требования возврата долга, в том числе по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк Уралсиб» и Терещенко Алексеем Юрьевичем, перешло от ПАО «Банк Уралсиб» к ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата перехода права) задолженность Терещенко А.Ю. составила 109812 рублей 13 коп. В соответствии с пунктом 2 статьи 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Пунктом 2.10. договора уступки прав (требования) предусмотрено, что переход прав (требований) от Цедента к Цессионарию происходит в дату подписания сторонами акта уступки трава (требования). По договору (пункт 2.1) цессионарий принял все права (требования) к клиентам, вытекающие из условий кредитных договоров, согласно акту права (требования) (приложение 1 к договору), являющемуся неотъемлемой часть договора, и все прочие права, связанные с указанными обязательствами, в том числе право на основной долг, право на неуплаченные проценты, комиссии, признанные судом штрафные санкции (неустойка, пени и др.), суммы оплаченной цедентом по дату уступки государственные пошлины, а также иные полагающиеся к уплате клиентом цеденту платежи, предусмотренные соответствующим кредитным договором в объеме и на условиях, существующих на момент перехода права. Согласно акту уступки права (требования) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами, право требования возврата долга в размере 109812 рублей 13 коп. по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ перешло от ПАО «Банк Уралсиб» к ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн». В пункте 16 информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ № Президиум ВАС РФ указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. В адрес заемщика со стороны Цессионария в соответствии с п. 3.2.3 Договора № № уступки права (требования) и в соответствии с п. 4.3.8 (Дополнительных условий по кредитным картам) были направлены Уведомление претензия с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору. Однако требования цессионария со стороны ответчика не исполнены; задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена. Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 9 кредитного договора, а также дополнительными условиями по кредитной карте являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, на основании п.2 ст. 811 ГК РФ кредитор (Цессионарий) имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ мировым судом судебного участка № 3 Октябрьского района г.Ставрополя вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и ПАО «Банк Уралсиб» в размере 109812 рублей 13 коп. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ставрополя судебный приказ № отменен.

На основании изложенного просит суд:

- взыскать в пользу ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн» с Терещенко Алексея Юрьевича сумму задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109812 рублей 13 коп., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 87958 рублей 67 коп.; задолженности по просроченным процентам в размере 21853 рублей 46 коп.;

- взыскать в пользу ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн» с Терещенко Алексея Юрьевича судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3396 рублей.

Представитель истца - ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн» извещен о месте и времени судебного заседания, однако в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Терещенко А.Ю. судом о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить срок исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по договору кредита банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Банк УРАЛСИБ» и Терещенко А.Ю. заключен кредитный договор № на условиях «до востребования» в размере, не превышающим лимит кредитования (в соответствии с условиями Кредитного договора, Условий обслуживания физических лиц - держателей кредитных банковских карт международных платежных систем). Лимит кредитования в соответствии с условиями договора установлен в размере 88000 рублей (л.д. 8).

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых.

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № 1 к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб».

Согласно п.1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов Банк открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта №, конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком.

Условием кредитного договора, а также дополнительными условия выдачи, обслуживания и пользования кредитными/комплектами кредитных карт, эмитированными ПАО «Банк УРАЛСИБ» далее - дополнительные условия по кредитным картам, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Кроме того, согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Согласно кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного истребования кредита в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

Судом установлено, что истец свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляла 109812 рублей 13 коп., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 87958 рублей 67 коп., задолженности по просроченным процентам в размере 21853 рублей 46 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между Цедентом в лице Директора по взысканию розничного бизнеса ФИО3, действующего на основании Доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ с одной стороны и ООО «Юридическое агентство ВИП-К» именуемое в дальнейшем «Цессионарий» в лице Директора ФИО4, действующего на основании Устава с другой стороны заключили договор № уступки права (требования).

Согласно условиям пункта 2.1 вышеуказанного договора, право требования возврата долга, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Терещенко А.Ю. перешло от ПАО «Банк Уралсиб» к ООО «Юридическое агентство ВИП-Клоллекшн».

Согласно акту уступки права (требования) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами, право требования возврата долга в размере 109812 рублей 13 коп. по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ перешло от ПАО «БАНК Уралсиб» к ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн».

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу стороной ответчика Терещенко А.Ю. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ПАО «Банк Уралсиб» мировым судом судебного участка № 3 Октябрьского района г.Ставрополя вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и ПАО «Банк Уралсиб» в размере 109812 рублей 13 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ставрополя судебный приказ № отменен.

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Терещенко А.Ю. задолженности по кредитной карте, истец, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять со дня отмены судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, то есть трехлетний срок для предъявления исковых требований о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 87958 рублей 67 коп. и задолженности по просроченным процентам истек ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что с настоящим иском ООО «Юридическое агентство ВИП-Коллекшн» обратилось только ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп на конверте, суд признает срок исковой давности для заявления указанных требований пропущенным.

Учитывая, что в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика производных от него требований по оплате государственной пошлины также не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░░ 2022 ░░░░