Решение по делу № 2-726/2022 от 22.03.2022

дело № 2-726/2022

24RS0014-01-2022-000637-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 24 ноября 2022 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ларионовой Н.М.

при секретаре Горбатенко Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Квок
Анжелике Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее по тексту ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к Квок А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 14.11.2007 г. между ОАО «Промсвязьбанк» (далее Истец, Банк) и Квок Анжеликой Петровной (далее — Ответчик, Заемщик) заключен договор № на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (далее - Договор).В целях заключения Договора Ответчик направил в Банк Анкету-Заявление № на оформление банковской карты (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и открытие счетов для расчетов с ее использованием (далее - Заявление), присоединившись к Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (далее также «Правила»).При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по выпуску и обслуживанию, международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми он ознакомлен и согласен.На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60000 рублей, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Заемщика, изложенной в Заявлении, Правилах и Тарифах, тем самым заключил Договор.Акцептовав оферту Заемщика о заключении Договора, во исполнение своих, обязательств по договору, Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту. Таким образом, в соответствии со ст. 161, ч. 2 ст. 432, ст.ст. 434, 435,
п. 3 ст. 438, ст. 819, ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства по Договору Банком, исполнены в полном объеме и надлежащим образом. Ответчик совершил расходные операции по счету, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с Договором. В соответствии с Правилами погашение задолженности осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. По состоянию на дату подачи настоящего искового заявления в суд, Ответчик не исполняет принятые на себя в соответствии с Договором обязательства по погашению задолженности. В связи с нарушением Ответчиком обязательств по возврату кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк потребовал возврата задолженности, данное требование от 22.10.2021 г. не было выполнено Ответчиком в установленные сроки. По состоянию на 28.02.2022 г. задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет 136991,94 руб., без учета штрафов, в том числе: 0,00 руб. – размер задолженности по основному долгу; 62219,88 руб. - размер задолженности по процентам; 52379,23 руб. - размер задолженности по просроченному основному долгу; 22392,83 руб. - размер задолженности по просроченным процентам.

По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3939,84 руб.

Ответчиком Квок А.П. представлены возражения относительно заявленных требований, в которых она просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме со ссылкой на пропуск истцом срока исковой давности. При этом указала, исходя из даты последнего платежа – 02.08.2016 г., срок исковой давности начал течь с августа 2016 года. Датой истечения срока исковой давности следует признать сентябрь 2019 года. Требование о возврате задолженности истцом было направлено в октябре 2021 года, в суд истец обратился 22.03.2022 г., то есть за пределами срока исковой давности. Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и неустойки на дату первичного обращения в суд также истек.

Истец ПАО «Промсвязьбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие такового.

Ответчик Квок А.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –
ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений со ст. 435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 14 ноября 2007 года между
ОАО «Промсвязьбанк» и Квок А.П. в офертно-акцептной форме заключен договор
№, на оформление международной банковской карты с лимитом
60000 руб., процент за пользование кредитом – 24 % годовых; срок предоставления лимита овердрафта – 10 лет; штраф за несвоевременный возврат минимального обязательного платежа – 650 руб.; процентная ставка при несанкционированной задолженности – 0,3 % в день от суммы.

При подписании заявления на предоставление кредита ответчик указала, что в рамках договора она обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми она ознакомлена и согласна.

Тарифами по выпуску и обслуживанию Международных банковских карт VISA для физических лиц, предусмотрен льготный период кредитования – до 50 календарных дней, а также минимальный ежемесячный платеж – 10 % от суммы основного долга на последний день отчетного месяца.

Факт заключения кредитного договора и пользования кредитными средствами ответчик не оспаривала.

Принятые на себя обязательства по возврату денежных средств и процентов за пользование ими Квок А.П. надлежащим образом не исполнила, в связи с чем по состоянию на 28.02.2022 г. образовалась задолженность в сумме 136991,94 руб., без учета штрафов, в том числе: 0,00 руб. – размер задолженности по основному долгу;
62219,88 руб. - размер задолженности по процентам; 52379,23 руб. - размер задолженности по просроченному основному долгу; 22392,83 руб. - размер задолженности по просроченным процентам, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Согласно выписке по счету, последний платеж был внесен Квок А.П. 02.08.2016 г.

22 октября 2021 г. Банк направил в адрес заемщика требование о погашении кредита в сумме 172847 руб., установив срок погашения – 06 декабря 2021 г. включительно. Данное требование заемщиком не исполнено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в указанном размере ответчиком не погашена. Доказательств внесения ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, в материалах дела не имеется.

Суд признаёт расчет задолженности, представленный стороной истца, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиком в порядкест. 56 ГПК РФон не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия у ответчика перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем оснований сомневаться в правильности выполненных Банком исчислений у суда не имеется.

Определением мирового судьи судебного участка № 24 в Енисейске и Енисейском районе от 17 февраля 2022 года был отменен судебный приказ от 03 февраля 2022 года о взыскании с Квок А.П. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по договору на оформление банковской карты № от 14.11.2007 г. по состоянию на 20.12.2021 г. в размере 134661,42 руб., в том числе: 59889,36 руб. – проценты,
52379,23 руб. – просроченный основной долг, 22392,83 руб. – просроченные проценты, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 1946,61 руб.

Поскольку в ходе судебного заседания достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны заёмщика и наличие подтвержденной кредитной задолженности, учитывая право истца на взыскание кредитной задолженности, суд полагает, что истец приобрел право взыскания не погашенной суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, который, по мнению ответчика, необходимо исчислять с момента внесения последнего платежа – август 2016 г. По мнению ответчика, срок исковой давности истек в сентябре 2019 г., исковое заявление Банком подано за пределами срока исковой давности, равно как и направлено требование о возврате задолженности.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство, суд исходит из следующего.

Положениями статьи 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу положений ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Как указано в п.18 данного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В пункте 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 3.3 Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) операции по счету в соответствии с настоящими Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами.

Погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте 3.3 настоящих Правил (п. 4.1).

Пунктом 4.5 Правил предусмотрено, что клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (семи) календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1 настоящих Правил.

Пунктом 4.6 Правил предусмотрена обязанность клиента не позднее семи
(7) календарных дней со дня окончания платежного периода уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные по последний день указанного платежного периода.

Просроченная задолженность по кредитному договору состоит из суммы неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода, и размера неуплаченного минимального ежемесячного платежа (п. 4.7 Правил).

Из анализа положений указанных Правил, суд приходит к выводу о том, что заемщик обязан не позднее семи дней после истечения платежного периода, следующего за отчетным (календарный месяц), погашать часть основного долга и в полном объеме проценты за пользование кредитом.

При этом погашение задолженности производится минимальными платежами, размер которого составляет 10% от суммы основного долга на последний день отчетного периода, из чего следует, что снятые с карты денежные средства, должны быть внесены минимальными платежами, то есть для погашения суммы задолженности необходимо внесение минимальных платежей в течение 10 месяцев, следующих за отчетным периодом.

Как следует из материалов дела, последняя операция по выдаче наличных с банковской карты совершена Квок А.П. 19.02.2016 г., следовательно, погашение образовавшейся задолженности по основному долгу должно быть произведено не позднее 26.12.2016 г. (19.12.2017 + 7 дней). Поэтому, последним днем срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском будет 26.12.2019 года, в то время как исковое заявление поступило в суд 22.03.2022 г., то есть по истечении срока исковой давности, о пропуске которого в ходе рассмотрения дела заявлено ответчиком, что в свою очередь является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, Банк обратился также за пределами срока исковой давности.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ), в связи с чем требования о взыскании процентов за пользование кредитом удовлетворению не подлежат.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Квок Анжелике Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд

Председательствующий Н.М. Ларионова

мотивированное решение составлено 10 февраля 2023 г.

Судья Н.М. Ларионова