Решение по делу № 2-1060/2019 от 09.09.2019

УИД 62RS0005-01-2019-001463-54

Дело № 2-1060/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань                                 17 декабря 2019 года

Рязанский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Арсеньевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Боченковой А.О.,

с участием истца Коченовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Коченовой Натальи Александровны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Коченова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 30.04.2018 между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 334 177 руб. на срок 60 мес., то есть до 01.05.2023.

На весь срок действия кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв Лайф+». За подключение к указанной программе истец уплатила 70 177 руб., из них сумма страховой премии страховщику - 56 141,60 руб. Полный размер страховой суммы 334 177 руб.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно.

По мнению истца, возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (153 дня), а остальная часть подлежит возврату страхователю.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 51 398 руб., неустойку в размере 51 398 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 %, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением суда от 12.09.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, был привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец Коченова Н.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, представленные сторонами в порядке ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.04.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Коченовой Н.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 334 177 руб. на срок 60 месяцев под 12.5 % годовых, дата возврата кредита – 01.05.2023.

Согласно п. 6 договора заемщик должен был оплачивать ежемесячно 30 числа платежи по кредиту в размере 7 518,29 руб., первый платеж составляет 7 518,29 руб., последний платеж должен был составить 7 694,64 руб.

Согласно заявлению заемщика от 30.04.2018 она просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования – с 00 часов 00 минут 01.05.2018 по 24 часа 00 минут 01.05.2023, страхования сумма – 334 177 руб.. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 70 177 руб., из которых вознаграждение Банка – 14 035,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 56 141,60 руб.

По программе «Финансовый резерв Лайф+» застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Указанные обстоятельства следуют из п. 1 заявления Коченовой Н.А.

Указанные услуги Банка приобретены заемщиком добровольно, сознательно выбрано осуществление страхования у страховщика путем включения в число участников программы страхования, с условиями страхования и перечнем страховых рисков истец ознакомлена, о чем поставила личную подпись в заявлении.

При этом ей было разъяснено, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Истец также ознакомлена с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 заявления).

Из п. 4 заявления заемщика следует, что она поручает банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 70 177 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Факт перечисления денежных средств в счет платы за включение в число участников программы страхования сторонами не оспаривался.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Коченовой Н.А. по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена полностью, договор закрыт.

В материалы дела представителем третьего лица Банка ВТБ (ПАО) представлен договор коллективного страхования № от 01.02.2017, сроком действия до 31.12.2027 года, согласно которому он заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь).

Согласно п. 1.1 договора по настоящему договору коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

При этом согласно п.3 договора страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором (Программой страхования), произошедшее в течение срока страхования и подтвержденное необходимыми документами, в зависимости от выбранной Программы страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) выгодоприобретателю.

Согласно п. 5.4 договора страхования он прекращает свое действие в случаях истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков; ликвидации страхователя; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Из п. 5.5 договора следует, что страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора (п. 5.6 договора).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (п. 5.7 договора).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 указанной статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

По условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся приложением к указанному договору коллективного страхования (п. 4.2.1, 4.2.2, 4.3), страховые риски «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II групп в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия страхования», также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек срок страхования на момент наступления страхового события или нет.

Согласно п. 10.1 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1-4.2.6, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» – 100 % страховой суммы.

При этом выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает в отношении нее действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п.п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, основан на неправильном толковании закона и является ошибочным.

Что касается довода Коченовой Н.А. о том, что возврат страховой премии предусмотрен Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №-У, то необходимо учитывать следующее.

Пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В течение периода охлаждения Коченова Н.А. с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" не обращалась.

Из заявления Коченовой Н.А. усматривается, что с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии она обратилась в Банк ВТБ 02.10.2018, т.е. за пределами 14-дневного срока с даты заключения договора страхования от 30.04.2018.

Учитывая, что истец была ознакомлена с условиями заключенного договора страхования, получила достоверную и полную информацию о них, принимая во внимание, что доказательства того, что действие договора страхования досрочно прекращено или что истец уведомила ответчика об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (в период охлаждения), в материалах дела отсутствуют, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в котором судом отказано, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коченовой Натальи Александровны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Рязанский районный суд Рязанской области.

Судья: подпись.

Копия верна: судья:     О.В. Арсеньева