Решение по делу № 33-13535/2015 от 13.08.2015

Судья Матвеева Ю.В. дело № 33-13535/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 22.09.2015

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе:

председательствующего Куликовой М.А.,

судей Павленко О.Е. и Гайдук А.А.

при секретаре Смущенко С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокопьевой О.А. к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании сумм

по апелляционной жалобе Прокопьевой О.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 29.06.2015.

Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., объяснения представителя ответчика ( / / )., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Прокопьева О.А. обратилась в суд с иском к ОАО «БИНБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании сумм.

В обоснование иска указано, что при обращении Прокопьевой О.А. в банк для получения кредита ( / / ) ею было подписано заявление о подключении к программе коллективного страхования, однако от заключения кредитного договора при условии обязательного личного страхования истец отказалась. В дальнейшем ( / / ) между Прокопьева О.А. и ОАО «БИНБАНК» был заключен договор о потребительском кредите № без страхования. Согласия на оказание услуг по подключению к программе страхования в рамках кредитного договора от ( / / ) № истец не давала. Между тем, без распоряжения заемщика со счета истца были списаны плата за подключение к программе страхования в размере ( / / ) руб. и компенсация страховой премии – ( / / ) руб. Между сторонами не было достигнуто соглашения по существенным условиям договора страхования (срок страхования, страховая выплата). По мнению истца, заключение кредитного договора обуславливало приобретение услуги по подключению к программе страхования, что противоречит положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

Прокопьева О.А. просила признать недействительным п. 6.3 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», утвержденных приказом от ( / / ) №, признать незаконными действия ответчика по списанию со счета денежной суммы в ( / / ) руб. в счет уплаты страховой премии и суммы ( / / ) руб. в счет уплаты вознаграждения за оказание услуг по подключению к программе страхования, взыскать с банка ( / / ) руб., обязать банк выдать расчет задолженности по кредитному договору от ( / / ) №, по кредитному договору от ( / / ) №, выписку по счету, взыскать компенсацию морального вреда – ( / / ) руб., расходы по оплате услуг представителя – ( / / ) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д. 5 – 9, 72 – 74, 80 - 84).

В связи с отказом Прокопьевой О.А. от иска в части определением суда от ( / / ) прекращено производство по делу в части требований к ОАО «БИНБАНК» о возложении обязанности выдать расчет задолженности по кредитному договору от ( / / ) №, по кредитному договору от ( / / ) №, выписку по счету (л.д. 107 - 108).

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» возражал против удовлетворения иска (л.д. 33 - 35).

Решением Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 29.06.2015 в удовлетворении иска Прокопьевой О.А. отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ( / / ) (доверенность от ( / / )) просит решение отменить, принять новое решение об удовлетворении иска. В качестве оснований для отмены решения суда указано, что после подачи ( / / ) заявления о подключении к программе страховании истец отказалась от заключения кредитного договора с условием о страховании. При заключении кредитного договора от ( / / ) № истцом не давалось согласия на оказание услуги по подключению к программе страхования. Списание со счета платы за подключение к программе страхования, компенсации страховой премии произведено без распоряжения истца (л.д. 133 - 135).

В заседание суда апелляционной инстанции истец и представитель третьего лица ООО «БИН Страхование» не явились, о слушании дела истец извещен телефонограммой от 14.08.2015, представитель третьего лица – почтой (исх. от 14.08.2015 № 33-13535/2015). Поскольку указанные лица, участвующие в деле, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного заседания и не представили доказательств об уважительности причины неявки, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что ( / / ) между ОАО «БИНБАНК» и Прокопьевой О.А. заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере ( / / ) руб. под ( / / ) % годовых сроком на ( / / ) месяцев. Неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» (далее – Общие условия) (л.д. 10 – 12, 36 - 38).

До подписания кредитного договора ( / / ) Прокопьевой О.А. заполнена анкета на получение потребительского кредита (л.д. 53), а также подано заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» (л.д. 18).

В заявлении Прокопьева О.А. просила подключить ее к участию в Программе коллективного страхования «Защита кредита», списать с ее счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую: компенсацию страховой премии в размере ( / / ) руб. и вознаграждение за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования – ( / / ) руб.

Из выписки по счету № видно, что ( / / ) со счета списана комиссия за страхование кредита в сумме ( / / ) руб. (( / / ) руб. ( / / ) коп. + ( / / ) руб. ( / / ) коп.), компенсация страховой премии – ( / / ) руб. (л.д. 91 – 94, 117 - 119).

Согласно ответу ООО «БИН Страхование» от ( / / ) № Прокопьева О.А. включена в список застрахованных в ( / / ) года по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитора от ( / / ), заключенного между ООО «БИН Страхование» и ОАО «БИНБАНК» (л.д. 65).

Из п.п. 6.1, 6.6 и 6.7.6 Общих условий следует, что банк предлагает клиенту дополнительную услугу – подключение к программе страхования. Решение об участии в программе страхования принимается клиентом добровольно.

Клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявлении, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При прекращении участия клиента в программе страхования до полного погашения задолженности процентная ставка по кредиту, устанавливается равной процентной ставке, определенной договором для случаев неучастия клиента в программе страхования, при этом осуществляется перерасчет ежемесячного платежа со дня, следующего за ближайшей датой платежа после даты прекращения действия договора коллективного страхования в отношении клиента.

Из указанных положений Общих условий следует, что предложенный банковый продукт предполагает два способа кредитования: первый - с предоставлением заемщиком дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств в форме страхования жизни, здоровья и риска потери заемщиком дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору, но с пониженной процентной ставкой, второй - без предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору в форме страхования.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно исходил из добровольности волеизъявления истца Прокопьевой О.А.. при заключении договора страхования.

Из материалов дела следует, что при обращении в банк с анкетой о предоставлении кредита Прокопьева О.А. выразила свое согласие участвовать в Программе коллективного страхования «Защита кредита», добровольно подписав заявление. После подачи заявления о подключе░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ( / / ) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░. 36).

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ( / / ), ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ( / / ), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ( / / ), ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ( / / ) № ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ( / / ) ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ( / / ) ░░░., ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ( / / ) (░.░. 18).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ( / / ), ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 320, 327.1, ░. 1 ░░. 328, ░░. 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29.06.2015 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
	░.░. ░░░░░░