Решение по делу № 2-52/2023 (2-1647/2022;) от 26.10.2022

    № 2-52/2023

    УИД 72RS0008-01-2022-001990-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Упорово                            21 февраля 2023 года

    Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

    судьи                                                                                 Севрюгиной И. В.,

при секретаре                             Мкртчян Л. Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-52/2023 по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала к наследственному имуществу ФИО11, Кузьмину Алексею Владимировичу, Кузьмину Владимиру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет стоимости наследственного имущества,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк», в лице Тюменского регионального филиала (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 (далее заемщик) о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет стоимости наследственного имущества. Требования мотивированы тем, что в соответствии с соглашением ... от ... (далее - соглашение), заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, последней был представлен кредит в размере 100 000 рублей 00 копеек, под 18% годовых, с окончательным сроком возврата – не позднее ..., что подтверждается банковским ордером ... от .... Согласно п. 2.2 подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствие с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами. Согласно п.2.1 соглашения график погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являются неотъемлемой частью соглашения. Дата погашения платежа 15 число каждого месяца (п.6.3 соглашения). В соответствии с п.4.2.2 правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование кредитом определяются п.4.2.3 правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. Заемщик перестал производить надлежащим образом в полном объеме платежи по соглашению.

По состоянию на 19.10.2022 года задолженность по соглашению составляет: 121 056 рублей 48 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 84 211 рублей 20 копеек, просроченные проценты – 36 845 рублей 28 копеек.

ФИО1 умерла .... Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по соглашению, наследник принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

На основании вышеизложенного, ссылаясь по правовому обоснованию на ст. ст. 3, 22, 28, 31, 30,40 п. 1 ст. 98, 122-124 ГПК РФ, Соглашением, ст. ст. 309, 310, 314, 330, 361, 363, п. 3 ст. 395, 807, 809-811, 1175 ГК РФ, истец просит:

- взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № ... от ... в сумме 111 056 рублей 48 копеек, в том числе:

84 211 рублей 20 копеек, просроченные проценты – 36 845 рублей 28 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 631 рубль 13 копеек.

Протокольно 29.12.2022 по данному делу в качестве ответчиков привлечены Кузьмин Владимир Александрович и Кузьмин Алексей Владимирович, которые согласно информации представленной Колесниковской сельской администрацией Заводоуковского городского округа от ... были зарегистрированы с ФИО1 по адресу: ..., на день ее смерти.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», ответчики: Кузьмин А. В. и Кузьмин В. А., представитель третьего лица РСХБ - Страхование не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца АО «Россельхозбанк» Каретных О. В. в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, по нижеследующим основаниям.

В силу ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ... между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключено соглашение ... (л.д.10-13), в соответствии, с индивидуальными условиями которого Банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно условиям соглашения размер кредита составляет 100 000 рублей 00 копеек, процентная ставка за пользование кредитом – 18 % годовых, срок возврата кредита - не позднее .... Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей, 15 числа каждого календарного месяца (пункт 6 Индивидуальных условий кредитования. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Соглашения по возврату кредита и уплате процентов установлена в пункте 12 Индивидуальных условий кредитования, в размере 20% годовых, в период с даты предоставления кредита на дату окончания начисления процентов, и в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Из выписок по счетам, открытым на имя ФИО1 от ... (л.д.25,26) и банковского ордера ... от ... (л.д.27) следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом - с нарушением сроков периода кредитования.

В соответствии п. 15 соглашения ... от ... (л.д.12) ФИО1 дала согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования, что подтверждается подписью ФИО1 в соглашении, заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, памятке к программе, заявлении на разовое перечисление денежных средств.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Соглашению ... от ... у ФИО1 образовалась задолженность в сумме по соглашению в сумме 111 056 рублей 48 копеек, в том числе: 84 211 рублей 20 копеек, просроченные проценты – 36 845 рублей 28 копеек, (л.д.24). Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно сообщениям отдела по вопросам миграции МО МВД России «Заводоуковский» от ... и МП МО МВД России «Заводоуковский» ОП (дислокация ...) от ..., ФИО1, ... года рождения, имела регистрацию по месту жительства с ... по день смерти ..., по адресу: .... сведениями об иных лицах, зарегистрированных по вышеуказанному адресу, не располагают.

В соответствии с ч.2 ст.17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В силу ст. ст. 1111, 1113 - 1115, 1141 - 1143 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием. Наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя. Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка, как со стороны отца, так и со стороны матери. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления.

Пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз. 2 ч. 3 ст. 40, ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В адрес Тюменской областной нотариальной конторы 31.07.2020 истцом был направлен запрос о предоставлении информации по наследственному делу ФИО1 (л.д. 32), а также претензия кредитора наследодателя ФИО1 нотариусу ФИО7 (л.д.31).

Согласно информации нотариуса ФИО7 от ... нотариуса ФИО8 от ..., нотариуса ФИО8 от ... наследственное дело после смерти ФИО1, ... года рождения, умершей ... нотариусами не заводилось.

Из информации, предоставленной Комитетом Записи актов гражданского состояния администрации Заводоуковского городского округа от ... следует, что ФИО10 (добрачная фамилия ФИО12 ФИО1, ... года рождения, заключила брак с ФИО2, что подтверждается записью акта о заключении брака ... от .... Согласно записям акта о рождении ... от ... и ... от ..., ФИО1 является матерью ФИО4, ... года рождения и ФИО3, ... года рождения.

Согласно записи акта о смерти ... от ... ФИО1, ... года рождения, умерла ....

Из копии свидетельства о смерти от ... установлено, что ФИО2, ... года рождения, умер ....

Согласно информации, предоставленной ГБУ Тюменской области «Центр кадастровой оценки и хранения учетно - технической документации» от ... установлено, что по состоянию на ... у правообладателя ФИО1 сведения о существующем и прекращенном праве собственности на объекты недвижимости на территории Тюменской области отсутствуют.

Из сообщения ГИБДД РЭР и ТН АМТС МО МВД России «Заводоуковский» от ... следует, что на ФИО1, ... года рождения, умершую ... автомототранспорт не зарегистрирован.

Согласно информации АО «Россельхозбанк» от ... установлено, что имя ФИО1 имеется текущий счет ... от ..., по состоянию на ... остаток денежных средств на счете 348 рублей 29 копеек, по состоянию на ... на остатке денежных средств нет.

Из информации ПАО «Сбербанк» от ... следует, что на имя ФИО1 по состоянию на ... имелись следующие счета: ... от ..., остаток по счету – 1 344 рубля 94 копейки; ... от ..., остаток по счет – 41 рубль 15 копеек; ... от ..., остаток по счету 62 рубля 96 копеек; ... компенсационный от ..., остаток вклада на ... – 2 290 рублей; ... компенсационный от ..., остаток по счету на ... – 748 рублей.

Из информации ПАО «Совкомбанк» от ... следует, что сведения в отношении ФИО1 в базе банных банка отсутствуют.

Согласно информации, предоставленной главным государственным инженером-инспектором ... от ... в гостехнадзоре ... данные о зарегистрированной технике за ФИО1, ... года рождения, по состоянию на дату его смерти ... отсутствуют.

Согласно информации МИФНС ... по ... от ... и ... установлено, что на основании поступивших сведений из ЕГР ЗАГС о в факте регистрации актов гражданского состояния о смерти ФИО1, как физическое лицо снята с налогового учета, а также снят все объекты недвижимого имущества, земельные участки, в том числе транспортные средства датой смерти .... В ЕГРЮЛ не содержится сведений в отношении ФИО1 в качестве руководителя, учредителя. На ... имеются сведения о банковских счетах в АО «Россельхозбанк»: ... от ... ПК пенсионная.

Из сообщения Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии № ... от ... установлено, что в ЕГРН отсутствует информация о правах на объекты недвижимости правообладателя ФИО1, ... года рождения.

Согласно справке Колесниковской сельской администрации Заводоуковского городского округа от ... установлено, что ФИО1, ... года рождения, умершая ... на день смерти была зарегистрирована по адресу: .... Вместе с ней на день смерти были зарегистрированы: муж – ФИО2, ... года рождения, сын – ФИО3, ... года рождения.

Иного имущества, принадлежащего ФИО1 судом не установлено.

... ответчиком ФИО3 представлено в суд заявления о применении срока исковой давности при обращении истца в суд.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно согласно графику, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т. п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, для каждой части займа, подлежащей возврату согласно установленному графику, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно, начиная с даты, следующей за датой, установленной для возврата очередной части займа. Указанное правило применяется к требованиям о взыскании процентов за пользование заемными средствами, срок по которым также исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что заемщик не исполнял обязательства по договору о возврате основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора потребительского кредитования, стороны установили дату окончательного срока возврата кредита не позднее 21 апреля 2019 года.

Таким образом, истец с требованием о взыскании задолженности по договору с учетом периодических платежей вправе обратиться до 21 апреля 2022 года.

Между тем, согласно квитанции об отправке искового заявления (л. д. 41), исковое заявление с указанными выше требованиями в электронном виде направлено в Заводоуковский районный суд Тюменской области лишь 25 октября 2022 года.

Таким образом, на дату подачи истцом искового заявления срок исковой давности по ежемесячным платежам истек, в том числе, с учетом 6-месячного срока для принятия наследства.

Учитывая изложенное, суд полагает, что законных оснований для удовлетворения вышеназванных требований истца по основаниям, указанным им в исковом заявлении, не имеется.

В силу ст. 56 ГК РФ истец должен доказать те обстоятельства, на которые он ссылается, как на основание своих требований. Кроме того, истец АО «Россельхозбанк» является выгодоприобретателе по договору коллективного страхования, заключённого заемщиком ФИО1 с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Вышеуказанная позиция суда, согласуется с мнением вышестоящей инстанции, отраженной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.04.2022 N 19-КГ22-2-К5.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Учитывая, что оснований для удовлетворения требования Банка судом не установлено, в возмещении судебных расходов суд так же отказывает.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала к наследственному имуществу ФИО1, Кузьмину Алексею Владимировичу, Кузьмину Владимиру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет стоимости наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2023 года.

Судья                             подпись                                       И. В. Севрюгина