Решение по делу № 2-206/2024 от 01.08.2024

Дело 2-206/2024

Уникальный идентификатор дела

      22RS0057-01-2024-000277-93 решение Именем Российской Федерации

26 августа 2024 года                                                        с. Угловское

Угловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи      Е.В. Пироговой,

при секретаре             С.В. Лединой,         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128739,09 руб., о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313634,34 руб., о расторжении данных соглашений, о взыскании судебных расходов, выразившихся в оплате государственной пошлины, в сумме 13624 руб.

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №. Соглашение заключено путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк». В соответствии с условиями соглашения заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 233977,09 руб. в соответствии с графиком возврата кредита. Также заемщик взял на себя обязательства уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 8% годовых. Кредитор взятые на себя обязательства предоставить кредит исполнил. Заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов по соглашению о кредитовании. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в размере 128739,09 руб., из них основной долг -118296,96 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2837,51 руб., проценты за пользование кредитом - 7175,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 429,34 руб.

Кроме того, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк». В соответствии с условиями соглашения заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 820000 руб. в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 6,9% годовых. Кредитор взятые на себя обязательства предоставить кредит исполнил. Заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов по соглашению о кредитовании. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в размере 313634,34 руб., из них: просроченный основной долг -294981,26 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 6578,30 руб., проценты за пользование кредитом - 11456,83 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 617,95 руб. Заемщику были направлены требования о досрочном возврате кредитов, до настоящего времени требования кредитора не исполнены.

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно представленному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор АО «Россельхозбанк» принял на себя обязательство предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 233977,09 руб. под 8% годовых за пользование кредитом, срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Порядок погашения кредита (даты и суммы платежей) определены графиком (приложение № к соглашению).

Из представленного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредитор АО «Россельхозбанк» принял на себя обязательство предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 820000 руб. под 6,9% годовых за пользование кредитом, срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Порядок погашения кредита (даты и суммы платежей) определены графиком (приложение № к соглашению).

Пунктом 12 вышеуказанных соглашений определен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договоров - 20% годовых с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. В период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме размер неустойки за просроченную задолженность составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 14 этих же соглашений, ФИО1 согласилась с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие факт исполнения кредитором взятых на себя обязательств - выписки по счету, банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 820000 руб., банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 233977,09 руб.

Таким образом, судом установлено, что обязательства кредитора были исполнены надлежащим образом, денежные средства были выданы заемщику.

Ответчиком доказательств нарушения его прав со стороны истца при заключении кредитных договоров не представлено, требований об оспаривании кредитных договоров не заявлено.

Согласно представленному расчету задолженности по соглашению №, заемщик свои обязательства не выполнил надлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 128739,09 руб., из которых: просроченный основной долг - 118296,96 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2837,51 руб., проценты за пользование кредитом - 7175,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 429,34 руб.

Согласно представленному расчету задолженности по соглашению №, заемщик свои обязательства не выполнил надлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 313634,34 руб., из которых: просроченный основной долг - 294981,26 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 6578,30 руб., проценты за пользование кредитом - 11456,83 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 617,95 руб.

Истцом представлены подробные расчеты задолженности ответчика по вышеуказанным соглашениям по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также выписки по счетам, подтверждающие факт получения, использования ФИО1 денежных средств и учета истцом всех сумм, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по соглашениям.

Собственный расчет сумм основного долга по кредитным договорам ответчиком не представлен.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности ответчика по соглашениям о кредитовании в части сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, суд признает их достоверными. Предъявленные АО «Россельхозбанк» ко взысканию проценты за пользование денежными средствами определены истцом в соответствии с условиями кредитных договоров, с учетом графиков платежей и периода просрочки платежей.

В ходе судебного разбирательства не представлены доказательства в подтверждение оплаты долга ответчиком в размере, предъявленном истцом ко взысканию.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вышеуказанными договорами определены размер неустойки 20% годовых с даты предоставления кредитов по дату окончания начисления процентов. В период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме размер неустойки за просроченную задолженность составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, приведенным в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчиком ходатайств о снижении размера неустойки не представлено, как и не представлено доказательств несоразмерности предъявленной истцом ко взысканию неустойки за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов по соглашению о кредитовании. При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее - Постановление Правительства № 497).

По пункту 1 Постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Пунктом 3 Постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

При таких обстоятельствах, начисление договорной неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исключается, следовательно в данной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки в большем размере не имеется, так как доказательства явной несоразмерности такой неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом размера образовавшейся задолженности и периода полного неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа суду не представлены.

В остальной части представленные истцом расчеты основаны и рассчитаны в соответствии с графиком платежей по договорам, являющимися неотъемлемой частью кредитных договоров, которые подписаны заемщиком в момент их заключения, в связи с чем суд признает расчеты задолженности, произведенные истцом в части сумм основного долга, процентов за пользование денежными средствами и неустойки за вычетом периода действия моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, верными.

При разрешении требования о расторжении кредитных договоров, суд признает и учитывает, что в процессе рассмотрения дела установлен факт наличия задолженности заемщика перед кредитором вследствие неисполнения обязательств по возврату долга.

АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора № и ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора №.

Таким образом, истцом соблюден порядок урегулирования спора о досрочном расторжении договора.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По решению суда договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случая, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, нарушение ФИО1 срока, установленного для возврата очередной части кредита, является в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Поскольку АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика направлено требование о расторжении договоров после существенного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, требование истца о расторжении кредитных договоров является обоснованными и подлежат удовлетворению без указания в резолютивной части решения суда даты расторжения вышеуказанного соглашения, так как сторонами договора не предусмотрены специальные сроки его расторжения, что соответствует положениям ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер понесенных истцом расходов на оплату государственной пошлины подтверждается представленным в суд платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13624 руб.

С учетом частичного удовлетворения иска, судебные издержки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в сумме 13624 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (соглашение) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор (соглашение) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128739,09 руб., задолженность по соглашению 2018321/0151 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313596,01 руб., судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины при обращении в суд, в сумме 13624 руб.

В остальной исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Алтайский краевой суд через Угловский районный суд Алтайского края со дня изготовления мотивированного решения.

Судья        Е.В. Пирогова