Решение по делу № 2-601/2024 (2-2557/2023;) от 08.12.2023

Дело №2-601/2024

18RS0004-01-2023-003170-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 апреля 2024 года город Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой О.А.,

при секретаре Бабкиной Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КПКГ "ГорЗайм Урал" к Вострецову <данные изъяты> о взыскании долга по договору потребительского займа,

установил:

КПКГ "ГорЗайм Урал" обратился в суд с иском к Вострецову В.А. о взыскании задолженности по договору займа № 1 УЗ 262/19 от 25 февраля 2019 года, в размере 36 100 рублей – сумма основного долга, процентов в размере 34 739,81 рублей, членских взносов в размере 6 050 рублей, неустойки в размере 17 749 рублей, штрафа в размере 28278 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 779 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 25 февраля 2019 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа N 1 УЗ 262/19, в соответствии с которым займодавец передал ответчику денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи в сумме 36 100 рублей сроком на 13 месяцев, а ответчик обязался возвратить такую же сумму денег и проценты в размере 52,92% годовых, а также обязался уплачивать ежемесячно членский взнос в соответствии с уставом. Сумма займа получена ответчиком, однако обязательства, предусмотренные договором, ответчиком не исполнены. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату займа начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по внесению за 10 календарных дней до даты оплаты очередного ежемесячного платежа в размере суммы ежемесячного платежа, кредитор имеет право требовать от заемщика оплату штрафа в размере 20% от суммы ежемесячного платежа, за каждый календарный день. Штраф уплачивается не позднее даты внесения очередного ежемесячного платежа.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Вострецов В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении.

В силу требований статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 116 Гражданского кодекса Российской Федерации потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

Согласно положениям статьи 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (здесь и далее нормы приводятся в редакции, действовавшей на дату заключения договора), кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

В соответствии с пунктом 6 части 3 статьи 1 приведенного Закона, взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива; членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В силу части 2 статьи 4 приведенного Закона, кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Согласно пункту 1 части 1 статьи 6 вышеизложенного закона кредитный кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимися его членами.

В соответствии с пунктом 5 части 3 статьи 1 названного Закона член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

В силу пункта 4 части 1 статьи 8 Закона условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов должен предусматривать устав кредитного кооператива.

Из материалов дела следует, что Вострецов В.А. является членом КПКГ "ГорЗайм", будучи членом кооператива, принял на себя обязательства, предусмотренные Уставом кооператива.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, здесь и далее в редакции на дату заключения договора).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется нормами указанного Федерального закона.

Согласно статье 2 указанного закона, Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 6 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона.

Как установлено в судебном заседании, 25 февраля 2019 года между КПКГ "ГорЗайм Урал" и членом кооператива (пайщиком) Вострецовым Владимиром Александровичем заключен договора потребительского займа N 1 УЗ 262/19, в соответствии с которым займодавец передал ответчику денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи в сумме 36 100 рублей сроком на 13 месяцев, а ответчик обязался возвратить такую же сумму денег и проценты в размере 52,92% годовых, а также обязался уплачивать ежемесячно членский взнос в размере 200 руб. (л.д.11-15).

Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по займу.

Срок пользования займом распределен на 13 месяцев. В пределах срока каждого месяца заемщик оплачивает платежи по начисленным процентам на сумму займа. Размер первого платежа 1 465 рублей.

Сумма процентов, подлежащих оплате, изменяется в зависимости от количества дней в месяце и отражена в графике платежей.

Основная сумма займа погашается свободно, но не позднее срока действия договора. Суммы, даты и назначение платежей в погашение и обслуживание займа сведены в график платежей (пункт 6 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа кредитором применяется неустойка, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа).

Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по внесению за 10 календарных дней до даты оплаты очередного ежемесячного платежа в размере суммы ежемесячного платежа, кредитор имеет право требовать от заемщика оплату штрафа в размере 20% от суммы ежемесячного платежа, за каждый календарный день. Штраф уплачивается не позднее даты внесения очередного ежемесячного платежа

Заемщик подтвердил, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского займа, полностью согласен с ними, понимает их содержание и обязуется неукоснительно соблюдать. Расписался в получении экземпляра общих условий (пункт 14 Индивидуальных условий).

Подписывая договор займа, заемщик подтверждает, что условия договора, в том числе размер полной стоимости займа, платежей, неустойки (штрафа, пени) заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными, ему понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки (пункт 23 Индивидуальных условий).

25 февраля 2019 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору займа, согласно которому член кооператива (пайщик) Вострецов В.А. вносит членские взносы на содержание и уставную деятельность кооператива в размере 200 рублей в месяц согласно графику платежей.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости займа, которая составляет 52,92% годовых.

Данная информация размещена в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование займом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны кооператива не допущено.

Факт выдачи суммы займа Вострецову В.А. подтверждается расходным кассовым ордером N 160 от 25 февраля 2019 года (л.д.16).

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено. Обязательство по оплате членских взносов ответчиком не исполнено.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Применительно к пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как уже указано выше, часть 2 статьи 4 Федерального закона "О кредитной кооперации" в редакции, действовавшей на день возникновения спорных отношений, закрепляла, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Закон вступил в силу и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, таким образом, в своей деятельности при выдаче займов членам кооператива истец обязан руководствоваться императивными требованиями ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка №3 г.Сарапула 18 мая 2021 года в отношении Вострецова В.А. был вынесен судебный приказ №2-1753/2021 о взыскании в пользу КПКГ «ГорЗайм Урал» задолженности по договору займа №1 УЗ 262/19 от 25 февраля 2019 года. Определением мирового судьи судебного участка №3 г.Сарапула от 06 сентября 2023 года указанный судебный приказ отменен.

В период исполнения судебного приказа с должника Вострецова В.А. было взыскано 879 руб. в счет погашения расходов по оплате госпошлины.

Истцом заявлены требования о взыскании с заемщика процентов за пользование займом за период с 25 июня 2019 года по 09 апреля 2021 года из расчета 52,92% годовых.

Как указано в договоре (пункт 2 Индивидуальных условий), договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Получение платы за использование займа, исходя из системного толкования положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование заемными средствами в согласованном сторонами размере уплачиваются за весь срок пользования заемными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами в 3 квартале 2018 года.

Согласно указанной информации, для категории потребительских займов без обеспечения, заключаемых на срок свыше 365 дней на сумму свыше 30 000 рублей до 60000 рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 45,526 % годовых, предельное значение ПСК составляет 60,701 % годовых.

Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита 52,92% годовых не превышает предельное значение, установленное Банком России на 3 квартал 2018 года.

Так как проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время пользования займом, если в договоре не предусмотрено иное, требование о начислении процентов после окончания срока действия договора (срока возврата займа) является законным и обоснованным.

Свои обязательства по возврату суммы займа заемщик не исполнил, сумму займа в установленный договором срок не возвратил, при таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по состоянию на 09.04.2021 согласно расчета суда:

Сумма займа на дату выдачи: 36 100,00 руб.

Процентная ставка: 52,92% в год

Срок займа по договору: 25.02.2019 – 25.03.2020

Период начисления процентов: 26.02.2019 – 09.04.2021 (774 дня)

Проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления займа (ст. 191 ГК РФ), по дату его возврата включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ)

2019 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

февраль 3 36 100,00 157,02 157,02 36 257,02

март

01.03.2019 – 25.03.2019 25 36 100,00 1 308,50 1 465,52 37 565,52

25.03.2019 -3 061,48 -1 465,52 0,00 33 038,52

Выплата ответчиком 25.03.2019- ?4 527,00 руб. + 200 руб. членский взнос

26.03.2019 – 31.03.2019 6 33 038,52 287,41 287,41 33 325,93

апрель

01.04.2019 – 25.04.2019 25 33 038,52 1 197,53 1 484,94 34 523,46

25.04.2019 -15,06 -1 484,94 0,00 33 023,46

Выплата ответчиком 25.04.2019?1 500,00 руб. + 200 руб. членский взнос

26.04.2019 – 30.04.2019 5 33 023,46 239,40 239,40 33 262,86

май

01.05.2019 – 25.05.2019 25 33 023,46 1 196,99 1 436,39 34 459,85

25.05.2019 -793,61 -1 436,39 0,00 32 229,85

Выплата ответчиком 25.05.2019- 2 230,00 руб. + 200 руб. членский взнос

26.05.2019 – 31.05.2019 6 32 229,85 280,37 280,37 32 510,22

июнь

01.06.2019 – 25.06.2019 25 32 229,85 1 168,22 1 448,59 33 678,44

25.06.2019 -1 200,00 248,59 32 478,44

Выплата ответчиком 25.06.2019 - 1 200,00 руб. + 200 руб. членский взнос

26.06.2019 – 30.06.2019 5 32 229,85 233,64 482,23 32 712,08

июль 31 32 229,85 1 448,59 1 930,82 34 160,67

август 31 32 229,85 1 448,59 3 379,41 35 609,26

сентябрь 30 32 229,85 1 401,87 4 781,28 37 011,13

октябрь 31 32 229,85 1 448,59 6 229,87 38 459,72

ноябрь 30 32 229,85 1 401,87 7 631,74 39 861,59

декабрь 31 32 229,85 1 448,59 9 080,33 41 310,18

2020 (366 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

январь 31 32 229,85 1 444,64 10 524,97 42 754,82

февраль 29 32 229,85 1 351,43 11 876,40 44 106,25

март 31 32 229,85 1 444,64 13 321,04 45 550,89

апрель 30 32 229,85 1 398,04 14 719,08 46 948,93

май 31 32 229,85 1 444,64 16 163,72 48 393,57

июнь 30 32 229,85 1 398,04 17 561,76 49 791,61

июль 31 32 229,85 1 444,64 19 006,40 51 236,25

август 31 32 229,85 1 444,64 20 451,04 52 680,89

сентябрь 30 32 229,85 1 398,04 21 849,08 54 078,93

октябрь 31 32 229,85 1 444,64 23 293,72 55 523,57

ноябрь 30 32 229,85 1 398,04 24 691,76 56 921,61

декабрь 31 32 229,85 1 444,64 26 136,40 58 366,25

2021 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

январь 31 32 229,85 1 448,59 27 584,99 59 814,84

февраль 28 32 229,85 1 308,41 28 893,40 61 123,25

март 31 32 229,85 1 448,59 30 341,99 62 571,84

апрель 9 32 229,85 420,56 30 762,55 62 992,40

Учитывая, что истцом неверно и не в полном объеме учтены суммы внесенные ответчиком. Так, внеся сумму 4527 руб., 1500 руб., 2230 руб., по договору займа, что отражено в выписке о движении денежных средств по договору займа, они должны быть учтены в счет оплаты процентов, образовавшихся на момент внесения данных сумм, а сумма превышающая сумму процентов, в счет оплаты основного долга (3061,48+15,06+793,61), как и предусмотрено договором займа - пунктом 6. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 32229,85 руб., проценты за период с 26.02.2019 по 09.04.2021 в размере 30762,55 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с Вострецова В.А. членских взносов в размере 6050 руб. за период с 25.07.2019 по 09.04.2021, из расчета:

- 200 руб. х 11 мес. (с июля 2019 г. по май 2020 г.) = 2200 руб.

- 350 руб. х 11 мес. (с июня 2020 г. по апрель 2021 г.) = 3850 руб.

Ответчик не представил документы, подтверждающие то, что он не является членом Кредитного потребительского кооператива граждан "ГорЗайм Урал" либо прекратила членство в указанном кооперативе.

При таком положении суд полагает, что у Вострецова В.А. возникла обязанность по уплате ежемесячного членского взноса.

Согласно расчету взыскиваемой задолженности по уплате членского взноса и содержанию иска к ответчику предъявлено требование о выплате членского взноса в размере 6050 рублей за период с 25.07.2019 по 09.04.2021, учитывая, что ответчик уплатил с марта по июнь 2019 денежную сумму в размере 800 рублей в качестве членского взноса.

Следовательно, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неуплаченного членского взноса в размере 6050 рублей за период с 25.07.2019 по 09.04.2021.

Учитывая, что заемщик взятые на себя обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнял, не вносил платежи по договору займа, в связи с чем, образовалось задолженность, суд приходит к выводу о нарушении заемщиком условий договора и наличии оснований для взыскании задолженности по оплате основного долга в размере 32229,85 рублей, суммы процентов в размере 30762,55 рублей, суммы членских взносов в размере 6050 рублей 00 коп.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитного обязательства, возникшего из договора, заключенного между ответчиком и истцом, нашел свое подтверждение в судебном заседании, требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского займа N 1 УЗ 262/19 от 25 февраля 2019 года подлежат частичному удовлетворению.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа кредитором применяется неустойка, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по внесению за 10 календарных дней до даты оплаты очередного ежемесячного платежа в размере суммы ежемесячного платежа, кредитор имеет право требовать от заемщика оплату штрафа в размере 20% от суммы ежемесячного платежа, за каждый календарный день. Штраф уплачивается не позднее даты внесения очередного ежемесячного платежа (л.д. 12).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Исходя из толкования индивидуальных условий кредитного договора, а именно п. 6, где указано количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей, суд приходит к выводу, что данными условиями договора ответчик взяла на себя обязательство по погашению процентов начисленных на сумму займа ежемесячно, поскольку сумма платежа зависит от количества дней в месяце, при этом, сумма основного долга погашается свободно, но не позднее даты окончания действия договора займа. При этом, указано, что если срок платежа приходится на не рабочий день, то днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. При этом в указанном пункте имеется ссылка на график платежей, где указаны суммы, даты и назначение платежей. Обязанность же внесение очередного платежа предварительно за 10 дней до основного платежа в индивидуальных условиях не поименовано.

Таким образом, с учетом императивной нормы, изложенной в ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком условие об обязанности внесения предварительного платежа ответчиком до даты основного платежа за 10 дней не согласовано, противоречит нормам действующего законодательства, а указание в графике платежей на дату предварительного платежа не основано на согласованных условиях договора потребительского займа, также противоречит существу законодательства о займе. Соответственно, поскольку данная обязанность индивидуальными условиями не предусмотрена, то и обязанность по требованию неустойки за нарушение отсутствующего обязательства не обоснована и противоречит норме ст. 330 ГК РФ и в данном случае не подлежит удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение 10 - ти дневного срока для внесения предварительного платежа в сумме 28278,00 руб. - отказать.

Разрешая требования о взыскании неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, суд полагает, что данный вид неустойки основан на нормах индивидуальных условий договора кредитования, поэтому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Однако суд, проверив расчет, считает его арифметически не верным и не соответствующим условиям определенным индивидуальными условиями кредитного договора.

Как уже ранее установлено судом, ответчик обязался вносить ежемесячно платеж в счет погашения суммы процентов за пользование кредитом, при этом сумма основного долга погашается свободно, но не позднее срока действия кредитного договора, таким образом, сумма в размере 36100 рублей должна была быть погашена не позднее 25.03.2020 года.

Из представленного стороной истца расчета, следует, что начисление неустойки производится за период с 26.06.2019 по 09.04.2021, что как установлено судом составляет 654 дня. При этом, указанный период входит в период действия договора займа, однако, в расчет неустойки включена сумма основного долга, тогда как обязанности оплачивать основную сумму займа в данный период, рассчитанный как период для начисления неустойки, у ответчика не было, поскольку погашение основного могло быть не позднее 25.03.2020, что следует из буквального толкования индивидуальных условий договора займа (пункт 2 и 6 индивидуальных условий договора).

С учетом изложенного, суд производит расчет неустойки за период с 26.06.2019 по 09.04.2021 следующим образом:

За период с 26.06.2019 по 25.07.2019 (30 дней).

32229,85 х 52,92% / 365 х 30 = 1401,87 руб.

1401,87 руб. х 20% х / 365 дн. х 30 дн. = 23,04 руб.

За период с 26.07.2019 по 25.08.2019 (31день)

32229,85 х 52,92% / 365 х 31 = 1448,59 руб.

(1401,87 +1448,59) х 20% х / 365 дн. х 31дн. = 48,42 руб.

За период с 26.08.2019 по 25.09.2019 (31 день)

32229,85 х 52,92% / 365 х 31дн. = 1448,59 руб.

( 2850,46 руб. + 1448,59 руб.) х 20% х / 365 дн. х 31дн. = 73,02 руб.

За период с 26.09.2019 по 25.10.2019 (30 дней).

32229,85 х 52,92 % / 365 х 30дн = 1401,87 руб.

(4299,05 руб. + 1401,87 руб.) х 20% х / 365 дн. х 30 дн. = 93,71 руб.

За период с 26.10.2019 по 25.11.2019 (31 дня).

32229,85 х 52,92 % / 365 х 31дн. =1448,59 руб.

(5700,92 руб. + 1448,59 руб.) х 20% х / 365 дн. х 31дн. = 121,44 руб.

За период с 26.11.2019 по 25.12.2019 (30 дней)

32229,85 х 52,92% / 365 х 30дн. = 1401,87 руб.

(7149,51руб. + 1401,87 руб.) х 20% х / 365 дн. х 30дн. = 140,57 руб.

За период с 26.12.2019 по 31.12.2019 (6 дней).

32229,85 х 52,92 % / 365 х 6 дн.= 280,37 руб.

(8551,38 руб. + 280,7 руб.) х 20% х / 365 дн. х 6 дн. = 29,04 руб.

За период с 01.01.2020 по 25.01.2020 (25 дней).

32229,85 х 52,92% / 366 х 25 дн.= 1165,03 руб.

(8832,08 руб. + 1165,03 руб.) х 20% х / 366 дн. х 25 дн. = 136,57 руб.

За период с 26.01.2020 по 25.02.2020 (31 дней).

32229,85 х 52,92% / 366 х 31 дн.= 1444,64 руб.

(9997,11руб. + 1351,43 руб.) х 20% х / 366 дн. х 29дн. = 181,32 руб.

За период с 26.02.2020 по 25.03.2020 (29 день).

32229,85 х 52,92 % / 366 х 29 дн.= 1351,43 руб.

(11441,75 руб. + 1351,43 руб.) х 20% х / 366 дн. х 29 дн. = 202,73 руб.

За период с 26.03.2020 по 05.04.2020

32229,85 х 52,92 % / 366 х 11дн. = 512,61 руб.

(12793,18 + 512,61 + 32229,85) х 20% х / 366 дн. х 11 дн. = 273,71 руб.

На основании Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 428, от 01.10.2020 N 1587, от 28.03.2022 N 497, п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 44 в периоды действия моратория на банкротство: с 06.04.2020 по 07.01.2021, 01.04.2022 до 01.10.2022 - прекращается начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

За период с 06.04.2020 по 31.12.2020 (270 дней)

32229,85 х 52,92 % / 366 х 270 дн. = 4755,20 руб.

За период с 01.01.2021 по 07.01.2021 (7 дней).

32229,85 х 52,92 % / 365 х 7 дн. = 327,10 руб.

За период с 08.01.2021 по 09.04.2021 (92 дня).

(45535,64 + 4755,20 + 327,10 ) х 20% х / 365 дн. х 92 дн. = 2551,70 руб.

Итого: 23,04+48,42 +73,02+ 93,71 + 121,44+ 140,57+ 29,04+ 136,57+ 181,32+ 202,73+ 273,71+ 2551,70= 3875,27 руб.

Поскольку ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом правомерно произведено начисление неустойки за период с 26.06.2019 по 09.04.2021. Требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части, в сумме 3875,27 руб. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено, с учетом того, что ответчиком был произведены четыре платежа в счет погашения задолженности, истец своевременно обратился за судебным приказом и с исковым заявлением после отмены судебного приказа, каких либо доказательств, которые бы свидетельствовали о не соразмерности неустойки, суду ответчиком не представлено.

До предъявления иска истец Кредитный потребительский кооператив граждан "ГорЗайм Урал" уплатил государственную пошлину в размере 3658 рублей, что подтверждается платежным поручением №2025 от 30.11.2023.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, исходя из принципа пропорциональности. С учетом того, что судом удовлетворены требования истца в размере 59,32% от суммы требований, заявленных в исковом заявлении, то с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 1290,93 руб., исходя из следующего расчета государственной пошлины: 82486,89 руб. х 100%: 122916,81 руб.) = 59,32% х 3658 руб. = 2169,93руб. – 879 руб. (в период исполнения судебного приказа взыскано с должника в счет погашения расходов по оплате госпошлины).

При этом установление того факта, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчик погасил задолженность по договору займа, не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Вопрос о зачете выплаченных ответчиком денежных средств во исполнение обязательств по договору займа может быть разрешен на стадии исполнительного производства.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования КПКГ "ГорЗайм Урал" к Вострецову <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать с Вострецова <данные изъяты> №, в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан "ГорЗайм Урал", ИНН 1655335521, задолженность по договору займа N 1 УЗ 262/19 от 25 февраля 2019 года за период с 26 февраля 2019 года по 09 апреля 2021 года в размере 82486,89 рублей, в том числе: основной долг 32229,85 рублей, проценты в размере 30762,55 рублей, неустойка в размере 3875,27 рублей, членские взносы в размере 6050 рублей 00 коп.

Взыскать с Вострецова <данные изъяты> №, в пользу кредитного потребительского кооператива граждан "ГорЗайм Урал", ИНН 1655335521, в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 1290,93 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Кредитного потребительского кооператива граждан "ГорЗайм Урал" - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 11.04.2024.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты> О.А. Кузнецова