Решение от 13.08.2019 по делу № 33-6309/2019 от 09.07.2019

Судья Балабан С.Г.
Судья-докладчик Кислицына С.В.	по делу Номер изъят

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 августа 2019 года <адрес изъят>

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Горбачук Л.В.,

судей Батановой Е.В., Кислицыной С.В.,

при секретаре Васильевой Н.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

    по апелляционной жалобе ФИО2

    на решение Братского городского суда Иркутской области от 15 мая 2019 года по данному делу

    УСТАНОВИЛА:

в обосновании иска указано, что Дата изъята между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор                Номер изъят, согласно которому Банком были предоставлены денежные средства в размере 50 000 руб., сроком до востребования, а ФИО1 (заемщик) обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету Номер изъят.

Дата изъята заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Наследниками заемщика являются ФИО2 и ФИО3

По состоянию на Дата изъята задолженность по договору составляет 78 747,79 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 78 747,79 руб., из которых 50 000 руб. – задолженность по основному долгу, 28 747,79 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Просил суд с учетом уточнений, к ФИО2 и ФИО3 взыскать солидарно за счет наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 78 747,79 руб., в том числе, 50 000 руб. – задолженность по основному долгу, 28 747,79 руб. – задолженность по процентам, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 562,43 руб.

Решением суда исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе ФИО2 выражает несогласие с решением суда, указывает на то, что обязательства были застрахованы в ООО СК «ВТБ».

Просит отменить решение суда, разрешить дело по существу.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад судьи Кислицыной С.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно требованиям ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы не находилось.

В соответствии со ст. ст. 1153, 1154 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Из буквального толкования вышеприведенных норм права следует, что переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Дата изъята между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер изъят, в соответствии с которым заемщику была предоставлена сумма кредита (лимит кредитования) в размере 50 000 руб., дата выдачи кредита – Дата изъята , срок возврата кредита – до востребования; ставка годовых – 22,70,9 % годовых, ставка за проведение наличных операций – 59 % годовых; размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 3 529 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика.

Подписав договор кредитования Номер изъят от Дата изъята в ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный экспресс банк» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступным и размещаются на сайте банка и в метах обслуживания Клиентов.

Данный кредитный договор, а также все сопутствующие ему документы, входящие в состав оферты, составлены в надлежащей письменной форме, подписаны сторонами, что в судебном заседании никем не оспорено. Сведений о прекращении, расторжении кредитного договора, внесении в него изменений, о признании условий кредитного договора недействительными, у суда не имелось.

Согласно выписке из лицевого счета Номер изъят на имя ФИО1 за период с Дата изъята по Дата изъята , истец выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , предоставив ответчику кредитные денежные средства, с учетом установленного договором лимита кредитования. При этом, ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Последний платеж в погашение кредитной задолженности был осуществлен ответчиком Дата изъята .

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на Дата изъята , задолженность ФИО1 составляет 78 747,79 руб., в том числе: 50 000 руб. – задолженность по основному долгу, 28 747,79 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Суд согласился с представленным расчетом, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиками.

Из представленной ответчиком ФИО2, копии не подписанного заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от Дата изъята , что она дала согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от Дата изъята , заключенного между банком и ОО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке из лицевого счета Номер изъят на имя ФИО1 за период с Дата изъята по Дата изъята , Дата изъята – перечислено согласно заявлению комиссия, в размере 450 руб., предоставление информации об исполнении кредитных обязательств от ФИО1 (выдан кредит на сумму 450 руб. с текущего счета по договору Номер изъят от Дата изъята ); Дата изъята оплата сертификата юридической помощи Номер изъят, в размере 3 500 руб., со счета клиента ФИО1 (выдан кредит на сумму 3 500 руб. с текущего счета по договору Номер изъят от Дата изъята ); Дата изъята – выдан кредит на сумму 46 050 руб. с текущего счета по договору Номер изъят от Дата изъята ; Дата изъята – комиссия за безналичные операции, в размере 2 655,45 руб., со счета 40Номер изъят договор Номер изъят от Дата изъята ; Дата изъята – перечислено, в размере 43 394,55 руб., согласно заявлению безнал перевод собственных средств по заявлению ФИО1 от Дата изъята ; Дата изъята – зачисление средств на счет 40Номер изъят для оплаты присоединения к программе страхования (при наличии) и гашения кредита в УС J174661, транзакция Номер изъят; Дата изъята – списание средств, в размере 49,00 руб., по операциям с МПК Ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк; Дата изъята – погашение начисленных процентов, в размере 3 528,11 руб., по договору Номер изъят от Дата изъята ; Дата изъята списание средств, в размере 49,00 руб., по операциям с МПК Ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк; Дата изъята – погашение начисленных процентов, в размере 373,89 руб., по договору Номер изъят от Дата изъята . Иных платежей ФИО1 в счет погашения задолженности не производила.

Согласно свидетельству о смерти серии III-СТ Номер изъят от Дата изъята , ФИО1, Дата изъята года рождения, Дата изъята умерла в <адрес изъят>, запись акта о смерти Номер изъят от Дата изъята .

Из материалов наследственного дела Номер изъят, открытого нотариусом Братского нотариального округа <адрес изъят> Ассоциации «Нотариальная палата <адрес изъят>» ФИО8 Дата изъята после смерти наследодателя ФИО1, умершей Дата изъята , судом установлено, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратился ее муж – ФИО3, внучка – ФИО2 наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: РФ, <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>А, <адрес изъят>. Других наследников не имеется.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону <адрес изъят>8 от Дата изъята , <адрес изъят>5 от Дата изъята наследниками ФИО1, умершей Дата изъята , в ? доле квартиры, расположенной по адресу: РФ, <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>А, <адрес изъят>, являются ФИО3 и ФИО2

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону <адрес изъят>9 от Дата изъята , <адрес изъят>6 от Дата изъята наследниками ФИО1, умершей Дата изъята , в ? доле денежных средств, внесенных в денежный вклад, хранящийся в АО «ВостСибтранскомбанк» на счете Номер изъят, с причитающимися процентами и компенсациями, являются ФИО3 и ФИО2

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону <адрес изъят>0 от Дата изъята наследником ФИО1, умершей Дата изъята , в ? доле является ФИО2, денежных средств, по полису страхования жизни и здоровья заемщика Номер изъят от Дата изъята , заключенного со страховой компанией АО «ВостСибЖАСО» в сумме 52 220 руб., согласно справке Номер изъят, выданной АО «ВостСибЖАСО» Дата изъята .

В связи со смертью заемщика, обязательства по оплате образовавшейся задолженности по кредитному договору не исполнены перед кредитором до настоящего времени. Наследниками, обратившимися за принятием наследства после смерти ФИО1, умершей Дата изъята , являются ее супруг – соответчик ФИО3 и ее внучка – ответчик ФИО2 Наследственное имущество состоит из квартиры, ж.<адрес изъят>А, <адрес изъят>, а также денежных средств.

Смерть заемщика ФИО1, умершей Дата изъята , не прекращает ее обязательства по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята . Обязательство заемщика в силу его денежного характера не связано с ее личностью. При смерти заемщика действуют общие правила, в соответствии с которыми, в силу ст. 418, 1110, 1112 ГК РФ, долг заемщика переходит на его наследников.

Основан на законе вывод суда о том, что, после смерти ФИО1 - заемщика по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , ее обязательства по выплате долга перешли в порядке универсального правопреемства к ее наследникам ФИО2 и ФИО3, принявшим наследство после ее смерти.

При этом, пункт 1 статьи 1175 ГК РФ не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование имуществом (в данном случае процентов за пользование денежными средствами), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящее к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата изъята N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Общая сумма задолженности ФИО1 – 78 747, 79 руб., не превышает стоимость наследственного имущества, принятого наследниками ФИО2 и ФИО3 в размере 415 112,15 руб. (стоимость квартиры, не включая денежных средств, внесенных на денежный вклад, хранящийся в АО «ВостСибтранскомбанк»), поэтому у последних возникла обязанность по исполнению неисполненного наследодателем перед кредитором обязательства, в связи с чем, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО3 в пользу истца – ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», в общем размере 78 747,79 руб.

При этом, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы обоснованно не принял во внимание доводы сторон относительно установления причины смерти должника ФИО1 и признания ее страховым случаем по договору страхования от Дата изъята , поскольку данный вопрос не являлся предметом спора по данному гражданскому делу.

Доводы апелляционной жалобы о наличии страхования кредитных обязательств умершей были предметом рассмотрения суда первой инстанции, и в связи с непредставлением доказательств погашения задолженности за счет страховой выплаты не повлияли на выводы суда. Заслуживающими внимание, судебная коллегия находит выводы суда о том, что в независимости от того, что риск не возврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика был застрахован, истец вправе был защитить нарушенное право двумя способами - путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику либо путем предъявления требований к наследникам заемщика, как правопреемникам по обязательствам последнего. Выбор способа защиты нарушенного права в соответствии со ст. 934 ГК РФ принадлежит истцу, в связи с чем, то обстоятельство, что истец обращению к страховщику предпочел обращение с иском к наследникам, не может рассматриваться, как злоупотребление правом исключительно с намерением причинить вред наследникам заемщика.

Доводы апелляционной жалобы не содержат данных, которые не были приняты во внимание судом первой инстанции при постановлении обжалуемого решения, но имели существенное значение, и сведений, опровергающих выводы суда, содержащиеся в этом решении, и не могут явиться основанием к его отмене.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые могли бы служить основанием для отмены решения суда, судом допущено не было.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 15 ░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                                                                                   ░.░. ░░░░░░░░

                                                                                                         ░.░. ░░░░░░░░░