Решение от 13.12.2018 по делу № 2-6011/2018 от 25.09.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Малешевой Л.С.

при секретаре Губенко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общественной организации по контролю в сфере закупок и защите прав потребителей «Юр-контроль» в интересах Дорожкина ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы

УСТАНОВИЛ:

Общественной организации по контролю в сфере закупок и защите прав потребителей «Юр-контроль» обратилось в суд в интересах Дорожкина В.В. ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Дорожкиным В.В. был заключен кредитный договор №. Во исполнение указанного кредитного договора в этот же день между Дорожкиным В.В. и СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита». Страховая премия согласно п. 4 Полиса составила 101827,37 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Задолженность истца по кредитному договору была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Поскольку кредит выплачен истцом в полном объеме, он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием вернуть ему сумму страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Однако Дорожкину В.В. было отказано в данной выплате. Поскольку Дорожкин В.В. кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, это влечет прекращение договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование». Истец вправе претендовать на возвращение части страховой премии пропорционального не истекшему периоду страхования.

На основании изложенного, просили с учетом уточнения, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Дорожкина В.В. уплаченную страховую премию за минусом фактически понесенных расходов по указанному договору ( пропорционально его действия) в сумме 89551,37 руб.

В судебном заседании представитель процессуального истца просил требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнил, что из совокупности документов следует, что договор страхования поставлен в зависимость от действия кредитного договора, в связи с чем, ссылка ответчика на возможность его самостоятельного исполнения, необоснованна.

Материальный истец Дорожкин В.В., представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне, месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается телефонограммой, уведомлениями, отзывом, представленными в материалы гражданского дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, данных об уважительности неявки участников процесса не представлено, ходатайств об отложении не заявлено.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании абзаца 2 п. 2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Дорожкиным В.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1285699,15 руб. сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 11,9 %.

Пункт 9 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика осуществлять страхование жизни в течении срока действия договора.

Цель кредита: оплата транспортного средства/ страховых взносов (п. 11 кредитного договора).

В этот же день ответчику выдан Полис страхования по программе «Защита заемщиков Автокредита» №А05622-621/1014-0006815, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по полису составила 101827,37 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

По условиям выбранной программы страхования к страховым рискам отнесены смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Дорожкина В.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Дорожкин В.В. подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате уплаченной страховой премии за минусом фактически понесенных расходов.

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ Дорожкину В.В. на указанное заявление сообщено, что согласно условиям договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

Оценивая обоснованность требований, суд руководствуется следующим.

По п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условиями страхования по программе «защита заемщиков Автокредита», являющихся приложением №1 к полису от 05.03.2018 №А05622-621/1014-0006815, установлено, что объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «постоянной потери застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности» (п. 3 условий).

Договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (Полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования (Полису) в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису); в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации (6.3 условий).

Согласно п. 6.5.4 условий договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса).

Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат (п. 6.6 условий).

По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщиков Автокредита» №А05622-621/1014-0006815 от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Дорожкину В.В., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1285699,15 руб. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается с учетом ежемесячных аннуитентных платежей.

Из графика уменьшения страховой суммы (Приложение № к полису), следует, что ее значения привязаны к кредитному обязательству.

Из представленных ответчиком условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев:

- инвалидность, смерть, и критическое заболевание – в размере фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая, является Банк ВТБ 24 (ЗАО), в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является застрахованный, а в случае смерти- его законные наследники; временная нетрудоспособность и по финансовым рискам – страхователь/застрахованный.

Учитывая период действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, в данный график уменьшения страховой суммы не включены последние значения страховой суммы по страховым случаям, но по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской    деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном    прекращении     договора    страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Анализ представленных документов, позволяет сделать суду вывод о том, что договор страхования напрямую зависит от кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дорожкиным В.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, сумма страховой премии подлежит возврату с учетом пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок действия договора страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1095 дней). Страховая премия за указанный период составляет- 101827,37 руб. Истец воспользовался услугой страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (132 дня). С учетом затрат страховщика, истец имеет право на возврат страховой премии в размере 66 259,45 руб. (101827,37 руб. - (101827,37 руб./1095*132).

При изложенных обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден в силу закона как потребитель, в размере 2886,54 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░4 ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ....

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ .....

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.