Решение по делу № 2-431/2023 от 15.06.2023

Дело № 2-431/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ардатов 25 июля 2023 г.

Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе:

судьи Батяркиной Е.Н.,

при секретаре Юдиной Л.Д.,

с участием истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности № 4С/ФС от 08.11.2021 Валиевой Л.Ф.,

ответчика Крючкова М.В.,

третьих лиц на стороне ответчика без самостоятельных требований относительно предмета спора – акционерного общества «Совкомбанк страхование» и общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Крючкову М.В, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец – публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор) обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику указав, что 21.11.2021 между Банком и Крючковым М.В. (далее по тесту – Заемщик) заключен кредитный договор № 4585659361 по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил Заемщику кредит в размере 329900 руб. сроком на 60 мес. под 12,9 % годовых. Заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем за период с 24.05.2022 по 22.05.2023 образовалась задолженность в сумме 328111,13 руб., из которых: 311842,10 руб. – просроченная ссудная задолженность; 9688,68 руб. – просроченные проценты; 290,84 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 441,47 руб. –неустойка на просроченную ссуду; 304,12 руб. - неустойка на просроченные проценты; 447 руб. – комиссия за ведение счета; 1770 руб. – иные комиссии; 3326,92 руб. – задолженность по уплате государственной пошлины. Банком Крючкову М.В. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по заключенному кредитному договору, однако уведомление заемщиком проигнорировано. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, тем самым продолжая нарушать условия кредитного договора. Просит суд взыскать с Крючкова М.В. сумму задолженности в размере 324784,21 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6447,84 руб..

Представитель истца Валиева Л.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте его проведения извещена надлежащим образом путем направления извещения по электронной почте, в поданном исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Крючков М.В. в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал полностью, пояснив, что прекратил выплачивать кредит поскольку сломал руку и перестал работать. В страховую компанию за получением страхового возмещения на руки либо направлении его на погашение кредита он не обращался. Недавно обратился в банк и просил установить ему новый график платежей, но ему было отказано. Тем не менее, периодически он зачислял на банковский счет для погашения кредита примерно 3000 руб., что существенно меньше размера ежемесячного платежа по кредиту. Собирается погасить кредит, но ему необходимо больше времени.

Третьи лица – акционерное общество «Совкомбанк страхование» и общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте его проведения извещены надлежащим образом путем направления извещения по электронной почте, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутсвие либо об отложении судебного разбирательства не представили.

Учитывая надлежащее извещение участников процесса о времени, дате и месте рассмотрения дела, суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и неявившихся третьих лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как следует из части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ООО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющийся правопреемником по всем его обязательствам в отношении кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица, ОГРН - - , 05.12.2014 переименовано в ПАО «Совкомбанк», расположенное по адресу: Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, 46.

21.11.2021 Крючковым М.В. путем подписания электронной подписью в ПАО «Совкомбанк» подано заявление о предоставлении транша в сумме 329900 руб. на срок 60 мес. под 6,9 % годовых при условии 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет № - - . Имеется разъяснение о том, что в противном случае процентная ставка составит 12,9% годовых. При акцепте настоящего заявления номер договора потребительского кредита 4585659361.

При подписании указанного заявления Крючков М.В. дал согласие на присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в связи с чем являлся застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020 и № 123-77-000002-20 от 01.09.2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО). Срок действия договора страхования – 1 год, а именно с 21.11.2021 по 20.11.2022.

21.11.2021 Банком и Крючковым М.В. подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № 4585659361 с использованием электронной подписи.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составляет 329900 руб. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок Банк списывает лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В данном случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1826 дней.

Процентная ставка по кредиту составляет 6,9 % годовых и действует при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка в Договору устанавливается в размере 12,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

В пункте 6 Индивидуальных условий указано, что минимальный обязательный платеж составляет – 7205, 27 руб., общее количество платежей – 60.

В соответствии с пунктами 8, 8.1 Условий платежи вносятся через кассу Банка, сервис Интернет- банк, другие кредитные организации, через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком Индивидуальных условий, а также иными способами, указанными в ОУ.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно).

В пункте 12 Условий указано, что ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) начисляется в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 стати 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Подписав при помощи электронной подписи вышеприведенные Индивидуальные условия Договора потребительского кредита Крючков М.В. подтвердил факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», а также получение им информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, и согласие с условиями его предоставления.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № 4585659361 от 21.11.2021, платеж осуществляется в соответствии с календарным графиком платежей, где общий период погашения начинается с 21.12.2021 и заканчивается 21.11.2026, куда входят 60 ежемесячных платежей, осуществляемые 21 числа каждого месяца в размере 8243,08 руб..

Согласно выписке по счету от 22.05.2023 Крючкову М.В. предоставлен кредит путем перечисления на депозитный счет заемщика № - - в размере 329900 руб..

В период с 21.12.2021 по 22.05.2023 Крючковым М.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору № 4585659361 от 21.11.2021 внесены платежи в сумме 85643,03 руб., из них:

4123,75 руб. – гашение основного долга;

8502,11 руб. – гашение процентов по кредиту;

13934,15 руб. – гашение задолженности по просроченному основному долгу;

29479,43 руб. – гашение просроченных процентов по основному долгу;

103 руб. – гашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг;

81,45 руб. – гашение процентов по просроченному основному долгу;

25930,14 руб. – гашение страховой премии;

1490 руб. – гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов;

1999 руб. – гашение иных комиссий.

Последний платеж 28.03.2023 – 3000 руб., который списан в уплату просроченных процентов по кредиту.

В соответствии с расчетом задолженности по вышеназванному кредитному договору по состоянию на 22.05.2023 общая сумма задолженности Крючкова М.В. составляет 328111,13 руб., из них:

- 447 руб. – комиссия за ведение счета;

- 1770 руб. – иные комиссии;

- 9688,68 руб. – просроченные проценты;

- 311842,10 руб. – просроченная ссудная задолженность;

- 290,84 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 441,47 руб. – неустойки за просроченную ссуду;

- 304,12 руб. – неустойка за просроченные проценты;

- 3326,92 руб. – задолженность по уплате государственной пошлины.

Расчет кредитной задолженности, произведенный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Согласно пункту 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, признаков злоупотребления правом, перечисленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в действиях истца судом не усматривается.

26.04.2023 ПАО «Совкомбанк» направил в адрес Крючкова М.В. уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о возврате всей суммы задолженности в размере 324784,21 руб. в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. В случае невыполнения требования Банк оставляет за собой право расторгнуть договор.

Уведомление Банка ответчиком проигнорировано.

Ходатайств об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки ответчиком Крючковым М.В. не заявлено.

Вместе с тем, согласно абзаца 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По сведениям МП ММО МВД России «Ардатовский» № 50/6773 от 26.06.2023 Крючков М.В., - - - года рождения значится зарегистрированным по адресу места жительства: <данные изъяты> с 12.07.2021 и по настоящее время.

Согласно справкам администрации городского поселения Ардатов от 26.06.2023 семья Крючкова М.В. состоит из супруги К. - - - года рождения, и сына К. - - - года рождения. При этом на его иждивении находится падчерица А.. - - - года рождения.

В соответствии со справкой МБДОУ Детский сад «Теремок» сын Крючкова М.В. – К. посещает детский сад с 07.06.2023.

Справкой МБОУ «Ардатовская средняя общеобразовательная школа» № 264 от 05.07.2023 подтверждается, что А.. обучается в <данные изъяты> классе данного образовательного учреждения.

Из паспорта транспортного средства <данные изъяты> усматривается, что Крючков М.В. с 11.10.2017 является собственником автомобиля VORTEX TINGO 2011 года выпуска, VIN - - .

По сведениям медицинской карты Крючков М.В- - - года рождения, 04.11.2022 получил травму <данные изъяты>. Медицинским учреждением ему поставлен диагноз: <данные изъяты>.

Как пояснил ответчик Крючков М.В. в судебном заседании в страховую компанию за получением страхового возмещения на руки либо направлении его на погашение кредита он не обращался.

Как установлено выше, срок действия договора страхования вышел уже 20.11.2022.

Оценивая имеющиеся в материалах гражданского дела сведения о семейном и материально положении ответчика, состоянии его здоровья, суд тем не менее оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает, поскольку сумма начисленной за период с 24.05.2022 по 22.05.2023 неустойки (пени) - 441,47 руб. соразмерна размеру неисполненного кредитного обязательства 311842,10 руб., и не является чрезмерной.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении Крючковым М.В.. обязательств по договору займа с 24.05.2022 по 22.05.2023, в результате чего по состоянию на 22.05.2023 образовалась задолженность заемщика Крючкова М.В. перед ПАО «Совкомбанк» в общей сумме 328111,13 руб., и находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору займа № 4585659361 от 21.11.2021 в сумме 324784,21 руб. подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему:

По общему правилу, изложенному в части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 6447,84 руб., исчисленная по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением № 1464 от 31.05.2023.

Исходя из приведенных разъяснений, судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Крючкову М.В, о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Крючкова М.В,, - - - года рождения, уроженца <данные изъяты> серии <данные изъяты> выдан - - - <данные изъяты>, зарегистрированного по <адрес>, ИНН - - , в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», адрес: Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, ИНН - - , ОГРН - - задолженность по кредитному договору займа № 4585659361 от 21.11.2021 в сумме 324784 (триста двадцать четыре тысячи семьсот восемьдесят четыре) рубля 21 копейка из которых:

- 447 руб. – комиссия за ведение счета;

- 1770 руб. – иные комиссии;

- 9688,68 руб. – просроченные проценты;

- 311842,10 руб. – просроченная ссудная задолженность;

- 290,84 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 441,47 руб. – неустойки за просроченную ссуду;

- 304,12 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с Крючкова М.В,, - - - года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт серии - - выдан - - - <данные изъяты>, зарегистрированного по <адрес>, ИНН - - в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», адрес: Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, ИНН - - , ОГРН - - судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6447 (шесть тысяч четыреста сорок семь рублей) рубля 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ардатовского районного суда

Республики Мордовия Е.Н. Батяркина