Решение по делу № 2-4994/2015 от 24.08.2015

Дело № 2-4994/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2015 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Ковальчук Д.О.,

с участием представителя

представителя истца Сидоренко В.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Мельникова В.Ф., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волынец ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Волынец Д.Г. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») о защите прав потребителей. Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого ему был предоставлен кредит на личные нужды в общей сумме <данные изъяты>, сроком на 48 месяцев, под 38,59% годовых. При предоставлении кредита Волынец Д.Г. был подключён к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды в ОАО «АльфаСтрахование», плата за страхование составила <данные изъяты>., которая была списана с лицевого счета заёмщика в день выдачи кредита. Также ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета истца банком незаконно были списаны комиссии в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец направил банку претензию о добровольном возврате незаконно удержанной платы за страхование и комиссий. Претензия ответчиком удовлетворена не была. По мнению истца при оказании банком услуг по подключению к договору коллективного страхования ему не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме вознаграждения, подлежащей уплате непосредственно банку. При этом заключение договора путём подписания анкеты было возможно только при согласии заёмщика со всеми указанными в ней условиями. Выбора страховой компании у истца не было. На каких основаниях были удержаны комиссии в размере <данные изъяты>, неизвестно. На основании изложенного Волынец Д.Г. просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, возлагающие на истца обязанность застраховать жизнь и здоровье в ОАО «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя - ОАО НБ «ТРАСТ»; взыскать с ответчика в свою пользу: сумму страховой премии – <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>; сумму необоснованно удержанных комиссий – <данные изъяты>; неустойку – <данные изъяты>; переплаченные проценты – <данные изъяты>; компенсацию морального вреда – <данные изъяты>; расходы на оплату юридических услуг – <данные изъяты>; расходы по удостоверению доверенности – <данные изъяты>.

Истец Волынец Д.Г. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещалась о времени и месте судебного заседания, направил своего представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца Сидоренко В.В., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) – Мельников В.Ф., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал позицию банка, изложенную в письменном отзыве на исковое заявление, из которого следует, что заёмщик при обращении к ответчику определился в необходимости для него участвовать, либо не участвовать в программе страхования. В любом случае, выбор об участии (неучастии) в программе страхования остаётся за клиентом. Сотрудник банка в соответствии с пожеланиями клиента предлагает ту линейку кредитных продуктов, которая наибольшим образом отвечает потребностям клиента. Клиент при заполнении анкеты в текстовом редакторе, с участием сотрудника банка вносит все озвученные им данные, анкета подписывается на каждой странице клиентом после ее прочтения. На основании данной анкеты оформляется заявление о предоставлении кредита, которое в текстовом редакторе составляется сотрудником банка на основании анкеты клиента. После чего заявление распечатывается и передаётся клиенту, для ознакомления. Заёмщик, согласившись с условиями, указанными в заявлении, подписывает каждую страницу, при наличии возражений по тексту заявления оно переоформляется и подписывается заёмщиком только при его согласии с текстом. В данном случае истец ознакомлен с тексом анкеты, заявления, согласился с ними и собственноручно их подписал, при этом неоднократно выражала своё желание участвовать в программе страхования. Во исполнение условий договора коллективного страхования, Банком в страховую компанию за заёмщика Волынец Д.Г. была перечислена плата за страхование. В рамках заключённого спорного кредитного договора Волынец Д.Г. просил банк выдать ему кредит в сумме <данные изъяты>, указанная сумма ему была предоставлена. В заявлении на получение потребительского кредита, в разделе «2 Индивидуальные условия…» в пункте 1.2.17 содержится согласие заёмщика на оказание ему за отдельную плату дополнительных услуг, а именно: услуга – «Управляй датой платежа» (п. 1.2.17.1); услуга - «СМС-информирование» (п. 1.2.17.2). На подключение указанных дополнительных услуг заёмщик дал согласие, акцепт на списание в дату заключения договора комиссии за подключение услуги «Управляй платежом» - <данные изъяты> и за услугу «СМС-информирование» - <данные изъяты> за каждый месяц пользования услугой.

Поскольку до истца при заключении спорного кредитного договора была доведена вся необходимая и достоверная информация, представитель ответчика просил в иске Волынец Д.Г. отказать в полном объёме.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. ( п. 1).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Волынец Д.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил Волынец Д.Г. кредит в размере <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 32,90% годовых.

Согласно выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя Волынец Д.Г. следует, что ДД.ММ.ГГГГ было произведено списание <данные изъяты> – плата за подключение по услуге пакета №2.

Согласно условий заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Волынец Д.Г. просил заключить смешанный договор, содержащий, в том числе элементы договора организации страхования (пакет №2- добровольного страхования жизни и здоровья), предоставляемой страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», дал акцепт на списание платы за подключение пакета услуг, на срок страхования из расчёта 0,4184% за каждый месяц страхования от страховой суммы, включающей в себя возмещение/компенсацию страховой премии по договору страхования и комиссии за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,4104% за каждый месяц страхования от страховой суммы. Волынец подтвердил, что при выборе страховой компании, действует добровольно, имея альтернативу, Волынец Д.Г. в указанном разделе указал о своём согласии на подключение пакета №2 услуг страхования.

Из графика платежей, подписанного истцом, следует, что о полной стоимости кредита заёмщик был ознакомлен, в том числе до его сведения был доведён размер возмещения /компенсации страховой премии по договору страхования в сумме <данные изъяты>.

Данный кредитный договор был заключён на основании анкеты заёмщика на предоставление потребительского кредита, которая была заполнена ДД.ММ.ГГГГ со слов истца. В данной анкете Волынец Д.Г. указал, что желает получить кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, дал согласие на подключение пакета №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заёмщиков на кредиты на неотложные нужды», при этом отказалась страховать риски от потери работы. Плату за страхование истица просил включить в сумму кредита, при этом был проинформирован о том, что подключение указанного пакета осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и трудоспособности в любой иной страховой компании по его усмотрению. Согласился с тем, что в случае отказа, вне зависимости от состояния здоровья, он обязан погашать задолженность по кредитному договору, указал наименование страховой компании – ОАО «АльфаСтрахование».

Из декларации к указанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (приложения №1) следует, что Волынец Д.Г. добровольно дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключённому между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «ТРАСТ». Подписывая декларацию Волынец Д.Г. подтвердил, что ему известно, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие решения банка о предоставлении кредита, он вправе не давать своё согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению.

В рамках действия договора коллективного добровольного страхования, согласно реестру застрахованных лиц к указанному выше договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено перечисление в ОАО «АльфаСтрахование» <данные изъяты> за застрахованное лицо – Волынец Д.Г., то есть условия договора банком были исполнены в полном объёме.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вышеприведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски невозврата кредита в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем по договору страхования может быть указан банк.

Согласие Волынец Д.Г. на получение кредита на указанных условиях подтверждено его подписью на каждой странице заявления о предоставлении кредита.

Кроме того, истец собственноручно подписал декларацию, выразив своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования с включением в реестр застрахованных лиц, подтвердив, что ему известно об осуществлении страхования на добровольной основе.

Таким образом, подключение заемщика к программе коллективного страхования было произведено ответчиком с добровольного согласия Волынец Д.Г., предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Доводы истца о том, что ему были навязаны условия договора в части страхования противоречит его буквальному содержанию, в котором имеются графы для выбора приемлемых для заёмщика условий кредитования: с участием в коллективном страховании или без такого участия, при этом суд отмечает, что истец отказалась от пакета услуг страхования предусматривающего дополнительно риски по потери работы, и выбрал страхование только жизни и здоровья (пакет № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщиков …»), путём проставления сотрудником банка с ее слов соответствующих «галочек» в предоставленных для ее волеизъявления в графах «да» и «нет».

Учитывая, что подключение заемщика к программе коллективного добровольного страхования было осуществлено добровольно, невыгодность предлагаемых условий относительно размера комиссии, взимаемой кредитной организацией за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков, не свидетельствует о его недействительности в этой части.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Волынец Д.Г. не были разъяснены условия и тарифы страхования по Договору коллективного страхования, он не обладал информацией о стоимости услуги, как в целом, так и составляющих ее частей, либо он был лишен возможности отказаться от страхования и заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования, либо в иной страховой компании по своему усмотрению, истцом не представлено. Исходя из чего, принимая во внимание, что истец подтвердил свои подписи в заявлении о предоставлении кредита, анкете заявлении, декларации, суд приходит к выводу что истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования и заключить договор без данной услуги.

В силу того, что получение кредита с подключением к Программе страхования в данном случае не является нарушением требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", оказание услуги по подключению к программе страхования является возмездной, у суда отсутствуют основания к удовлетворению требований о признании недействительным кредитного договора в части страхования заемщиком жизни и здоровья в ОАО «АльфаСтрахование», и производных требований о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты>.

Рассматривая требования истца о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за подключение услуги СМС-информирование по счету, взыскании стоимости данной услуги, суд исходит из следующего.

Из заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, каждая страница которого подписана Волынец Д.Г., следует, что истец просил банк подключить его к услуге «Управляй платежом» и «СМС-информирование по счёту», при этом истец просил кредитора установить в качестве даты платежа 19 число, также указал номер телефона для СМС-информирования <данные изъяты>.

При этом у истца была возможность отказаться от приобретения данных услуг путём проставления соответствующего знака в поле «не согласен».

Данные обстоятельства свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен со спорными условиями, и выразил согласие на подключение указанных услуг. Стоимость услуги «Управляй датой платежа» составляет <данные изъяты>, которая подлежит уплате в дату заключения договора. Стоимость услуги «СМС-оповещение» определена сторонами в размере, не зависящем от суммы кредита, из расчёта <данные изъяты> за каждый месяц пользования. (п.п.1.2.17.1, п. 1.2.17.2 договора).

Согласно выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя Волынец Д.Г. следует, что ДД.ММ.ГГГГ было произведено погашение комиссии <данные изъяты> – комиссии за СМС-оповещение и <данные изъяты> – за услугу «Управляй датой платежа».

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Оценивая природу спорных комиссий, суд приходит к выводу, что комиссии за подключение услуг «Управляй датой платежа» и «СМС-информирование» предусмотрены заключённым между сторонами договором, и по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, отказывает Волынец Д.Г. в удовлетворении требований о взыскании указанных комиссий.

При таких обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условий кредитного договора, устанавливающих обязанность заёмщика уплатить плату за включение в программу страхования, а так же производных от них требований о взыскании платы за страхование, комиссий за подключение услуг «Управляй датой платежа» и «СМС-информирование», неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счёт соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Волынец ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Панченко

Решение принято в окончательной форме 22 декабря 2015 года