Решение по делу № 2-7417/2024 от 13.03.2024

УИД: №

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению

ФИО6», заинтересованные лица: ФИО7, ФИО2, об отмене решения финансового уполномоченного от <данные изъяты>,

УСТАНОВИЛ:

ФИО8» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №.

Заявление мотивировано тем, что финансовый уполномоченный необоснованно посчитал, что услуга «Гарантированная ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части размера процентной ставки, не создает для заемщика отдельного имущественного блага, и в этой связи необоснованно взыскал с ФИО9» в пользу ФИО2 комиссию за услугу.

ФИО10» в судебное заседание явку представителя не обеспечило, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

ФИО2 в судебное заседание явился, против удовлетворения заявления возражал.

Дело рассмотрено при данной явке по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО11» заключен кредитный договор № по тарифу «<данные изъяты> со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания заявителю открыт банковский счет №.

В пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора указано, что заявитель выразил согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги <данные изъяты>» при заключении Кредитного договора: <данные изъяты> от суммы к выдаче (<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО12» со счета ФИО2 были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет оплаты услуги <данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается справкой о расторжении договора и закрытии счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель заявителя посредством ФИО13» обратился в Финансовую организацию с заявлением содержащим требования о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу «ФИО14» размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление письмом исх.№ сообщила, что подключение услуги «ФИО15» была произведена Финансовой организацией с согласия Заявителя, в связи с чем Финансовой организацией была удержана плата за услугу «ФИО16» в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу ФИО17» в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Финансовая организация в ответ на Претензию отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

В ответе на Запрос Финансовая организация сообщила, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет было произведено зачисление суммы разницы между суммой уплаченных Заявителем процентов по Кредитному договору исходя из процентной ставки - <данные изъяты> процентов годовых и суммы процентов, рассчитанных в рамках услуги «Гарантированная ставка» исходя из процентной ставки - <данные изъяты> процентов годовых, которая составила <данные изъяты>., что подтверждается Выпиской по Счету и банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Рассмотрев предоставленные доказательства, финансовый уполномоченный вынес решение № ДД.ММ.ГГГГ, которым требования ФИО2 к ФИО18» удовлетворены в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; (займа) и срок возврата 2) срок действия договора потребительского кредита потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 14, 15 статьи 5 Закона № 353-ФЗ закреплено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Учитывая изложенное, не допускается произвольное изменение условий договора.

Частью 15 статьи 5 Закона № 353-ФЗ закреплено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»:

«В силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.».

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги по подключению Услуги «Гарантированная ставка» в качестве договоравозмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений ГК РФ о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из пункта 1 статьи 779 ГК РФ, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Учитывая условия предоставления программы, можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к неприменению финансовых санкций в отношении заказчика.

Следовательно, данные отношения, как минимум со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия Услуги является ничем иным, как дополнительными условиями Кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право снизить общую сумму переплаты по кредиту за счет снижения ставки и одновременном уменьшении первоначального срока кредита или размера последнего платежа обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

В связи с изложенным, принимая во внимание, что при согласовании индивидуальных условий кредитного договора презюмируется свобода участников сделки в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что подключение потребителя к Услуге не является дополнительным действием Банка. Оказание Услуги не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью Банка, стандартным действием, необходимым для исполнения Банком обязательств по Кредитному договору. Услуга не создает для потребителя как клиента Банка каких-либо дополнительных имущественных благ и не является самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ.

Таким образом, подключение Услуги по сути является действием Банка по согласованию индивидуальных условий Кредитного договора. Соответственно, подключение потребителя к Услуге не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое согласование условий Кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату.

В связи с изложенным, при изменении ставки по кредиту потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Следовательно, отношения по подключению к услуге вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным.

Данная плата была обоснованно взыскана Финансовым уполномоченным.

По своей сути данные условия не создают для потребителя отдельного имущественного блага, поскольку процентная ставка по Кредитному договору не уменьшается и при несовершении потребителем действий, предусмотренных Программой, Кредитный договор действует на условиях, содержащихся в нем в момент заключения.

Единственная разница заключается в том, что принятие рассматриваемых дополнительных «опций» осуществлюсь потребителем отдельно путем подключения к «услуге».

Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 ГК РФ)) Потребителем и банком дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах(работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства.

Исходя из содержания абзаца 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также следует, что действия банка можно квалифицировать как недобросовестные по причине непредставления банком необходимой информации об услуге потребителю.

Подводя итог, банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки посредством заключения соглашения о подключении Услуги «Гарантированная ставка», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора.

Как следствие, подключение Услуги «Гарантированная ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Соответственно, банк, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Кроме того, исходя из положений статьей 166, 167 ГК РФ, ничтожная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, ничтожными являются условия о взимании с потребителя платы за подключение Услуги ФИО19».

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона №, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ, Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Программа «Гарантированная ставка» предлагалась банком при предоставлении кредита, нарушение требований положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ допущено именно банком, в связи с чем уплаченные в результате незаконных действий банка денежные средства являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению банком в полном объеме.

В ответе на Запрос финансовая организация указала, что стоимость комиссии за Услугу компенсирована финансовой организацией в рамках выплаты потребителю денежных средств в размере <данные изъяты>.

Вместе с тем из материалов Обращения следует, что денежные средства в размере <данные изъяты>.являются разницей между суммой процентов, начисленной по установленной Кредитным договором процентной ставке и уплаченной потребителем по Кредитному договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом платежном периоде по процентной ставке <данные изъяты> процента годовых. Сумма <данные изъяты>., составляющая комиссию за Услугу, в сумму произведенной выплаты не включена. В связи с изложенным, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу, подлежало удовлетворению в размере <данные изъяты>.

Таким образом взыскание Финансовым уполномоченным платы за услугу по подключению к Услуге «ФИО20» при предоставлении кредита по Кредитному договору является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Требования по заявлению ФИО21», заинтересованные лица: ФИО22, ФИО2, об отмене решения финансового уполномоченного от № - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                    подпись                                 ФИО23

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.