Решение по делу № 2-13682/2016 от 30.08.2016

Дело № 2-13682/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Баженовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «23» ноября 2016 года, дело по иску Игнатовой Н.П. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, и

УСТАНОВИЛ:

Игнатова Н.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от ** ** **, о признании условий кредитного договора недействительными в части установлении очередности погашения задолженности, о взыскании компенсации морального вреда в сумме ...

В обоснование иска указано, что в кредитном договоре не указана полная стоимость кредита, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях. Кредитный договор является типовым, что исключало для истца возможности изменить его условия, договор был заключен на заведомо невыгодных для истца условиях.

Не согласившись с иском, ответчик ПАО «Сбербанк России» представил письменные возражения, где указал, что в кредитном договоре указаны все составляющие кредита, все условия были детально оговорены и урегулированы при заключении сторонами договора, добровольно. Не имеется оснований для расторжения кредитного договора, о признании недействительным его условий, поскольку обоюдное желание сторон отсутствует, при этом каких-либо нарушений со стороны банка при исполнении договора не допущено. Также в возражениях ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в силу ст.181 ГК РФ.

В судебном заседании Игнатова Н.П. участия не принимает, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть данное дело в ее отсутствии.

Представитель ПАО «Сбербанк России» также в суд не явился, ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что между сторонами ** ** ** заключен кредитный договор №..., где сумма кредита составила ... сроком ** ** ** выдана на цели личного потребления, с процентной ставкой ...% годовых, считая с даты его фактического предоставления, при этом Игнатова Н.П. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях договора.

Сумма кредита была выдана истцу путем зачисления на ее счет по вкладу №...

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 данного кредитного договора его погашение производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, при этом уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №... от ** ** **, списание денежных средств со счета производится равными платежами в сумме ... (в том числе погашение основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом) ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Последний платеж должен быть произведен Игнатовой Н.П. не позднее ** ** ** в сумме ...

Приложением к кредитному договору №... от ** ** ** является «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «...», содержащая сведения о полной стоимости предоставляемого кредита по форме и содержанию соответствующая действовавшему на дату заключения кредитного договора Указанию Центрального банка РФ от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что в кредитном договоре №... от ** ** ** указаны все его существенные условия, а именно: сумма кредита; процентная ставка; сумма, подлежащая возврату, в том числе по уплате процентов, а также указана полная стоимость кредита.

Таким образом, кредитный договор №... от ** ** ** заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства о кредитных договорах.

Не подлежит удовлетворению требование Игнатовой Н.П. о признании условий кредитного договора недействительными в части установлении очередности погашения задолженности по следующим основаниям.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 76 постановления от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 3.11 кредитного договора ... от ** ** ** суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на уплату неустойки.Таким образом, порядок погашения задолженности, определенный в индивидуальных условиях кредитного договора, не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Согласно выписке по фактическим операциям, произведенных банком в связи с поступившими сумм от Игнатовой Н.П. в счет погашения задолженности, денежные средства были фактически распределены банком в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, исходя на нарушение заемщиком графика погашения кредита в виде уплаты суммы основанного долга и процентов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (статья 451 ГК РФ).

По смыслу указанной выше ст.451 ГК РФ существенные изменения должны быть вызваны некими объективными, не зависящими от сторон договора обстоятельствами.

Как было отражено ранее, вся необходимая информация по кредиту, а именно суммы ежемесячного платежа, суммы погашения процентов (ежемесячно), погашения основного долга (ежемесячно), уплаты комиссии, указаны в графике платежей к кредиту. Указанный график был представлен суду самим истцом. То есть, вся необходимая информация доведена до Игнатовой Н.П., в связи с чем ей известна и была известна при заключении кредитного договора.

При заключении оспариваемого кредитного договора Игнатовой Н.П. были разъяснены все существенные его условия, что отражены в заявлении – анкете на получение кредита, самом кредитном договоре, приложенной к нему Информации, графике платежей.

Незаконные условия кредитного договора судом не выявлены, а равно, как и не установлено о наличии незаконных действий банка по отношению к Игнатовой Н.П. при заключении кредита ** ** **

Также суд полагает подлежащим удовлетворению ходатайство ПАО «Сбербанк России» о применении срока исковой давности по требованиям Игнатовой Н.П. о признании условий кредитного договора недействительными в части установлении очередности погашения задолженности по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку первое списание денежных средств со счета истца во исполнение оспариваемых условий кредитного договора произведены ** ** **, то в соответствии с положениями п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации с указанной даты начинает в данном случае течь срок исковой давности. Установленный законом трехгодичный срок исковой давности по предъявленным истцом требованиям закончился ** ** **, однако с требованиями о признании условий договора недействительными Игнатова Н.П. обратилась ** ** **, то есть с пропуском установленного законом срока.

Исходя из вышеизложенного, в исковых требованиях Игнатовой Н.П. надлежит отказать в полном объеме, в том числе и в производных требованиях о взыскании компенсации морального вреда в сумме ...

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Игнатовой Н.П. в иске к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от ** ** **, о признании условий кредитного договора недействительными в части установлении очередности погашения задолженности, о взыскании компенсации морального вреда в сумме ... отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья - Т.А. Веселкова