Решение по делу № 2-328/2018 от 17.08.2018

Дело № 2-328/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2018 года                         с. Богородское

Ульчский районный суд Хабаровского края

под председательством судьи                         Хегай Л.А.,

при секретаре судебного заседания                        Зайдуллиной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Шальновой Т.П. о взыскании задолженности по договору кредитования, уплаченной государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к Шальновой Т.П. (далее – заемщик) о взыскании долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 155327,45 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4306,55 руб.

В обоснование исковых требований указано, что по указанному договору Заемщику были предоставлены Банком денежные средства в размере 62870 руб. сроком на 36 месяцев. Заемщик приняла на себя обязательства: возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором; погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период; обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть на дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания в счет погашения задолженности; при наличии просроченной задолженности – обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Кредитор выполнил свои обязательства, представив Заемщику кредит, однако свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, за непогашение просроченной задолженности Заемщиком, Банком начислены штрафы, установленные Тарифами Банка, и выставлено требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 155327,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 58082,42 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 97245,03 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, но представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Шальнова Т.П., извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассрочке исполнения судебного решения, согласно которому считает действия Банка по длительному не обращению в суд за взысканием с нее задолженности недобросовестными. Вместе с этим, сумму долга не оспаривает, но выплатить ее единовременно не имеет возможности, в связи с тем, что является пенсионером по возрасту, размер ее пенсии составляет 16300 рублей, из которой большую часть она выплачивает по кредитным обязательствам Сбербанка, оканчивающимся в декабре 2018 г., и истца. Просит предоставить рассрочку на 36 месяцев с выплатой по 4300 рублей.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, принимая во внимание доводы сторон, представленные ими доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Данные нормы содержит ст. 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что указано в статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Шальнова Т.П. обратилась в Банк с предложением (офертой) о заключении с ней договора кредитования №, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Тарифах банка, с установлением индивидуальных условий кредитования, в том числе: вида кредита – наличные жизнь; суммы кредита – 62870,00 руб.; срока возврата кредита – 36 мес.; процентной ставкой в год – 47 %; датой выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательной даты погашения – ДД.ММ.ГГГГ; датой платежа – 8 число каждого месяца; размером ежемесячного взноса – 3290,00 руб.; ставкой, начисляемой на просроченную задолженность – соответствующей стандартным процентным ставкам данного продукта; штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности – 600 руб. за один факт образования просрочки, 1000 руб. – за факт образования просрочки два раза и более. При этом, подписав данное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взыматься в случае заключения Договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью Оферты, а так же, что присоединяется к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Данное заявление, содержащее график погашения кредита, подписано Шальновой Т.П. и представителем Банка.

Анкета Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ содержит согласие Шальновой Т.П., подписанное ею, на обработку персональных данных, передачи информации о заемщике третьим лицам, указанным в анкете, а так же с размером ежемесячного взноса по кредиту.

Согласно выписке из лицевого счета Заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Шальновой Т.П. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит, путем перечисления денежных средств на счет, указанный в договоре, в сумме 62870,00 руб.. С момента выдачи кредита счет пополнялся: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3500,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 550,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3300,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000,00 руб., из которых производилось погашение кредита, процентов по нему, в том числе просроченных.

В соответствии с расчетом задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга ответчика составила 58082,42 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 43514,62 руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 53730,41 руб.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета Банка, предусмотрено, что Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту (физическому лицу, заключившему с Банком договор кредитования) банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций, в том числе: перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания банком денежных средств в погашение кредитной задолженности (п. 2.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 3.1); клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2); ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (п. 3.3); за нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и тарифами банка (п. 3.7).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между Банком и Шальновой Т.П. в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании, который содержит все необходимые существенные условия, а именно: в нем указан лимит кредитования, срок возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций. Заключение ответчиком кредитного договора свидетельствует о направленности ее воли заключить данный договор, своей подписью Шальнова Т.П. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать положения документов: типовые условия и правила предоставления кредитов физическим лицам, тарифы банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Также, заемщик отразила в заявлении, что полностью отдает отчет о том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование кредитом обязалась уплачивать проценты.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Частью 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с Шальновой Т.П. задолженности по кредитному договору, в части основного долга, процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные.

    С учетом изложенного, оснований для освобождения ответчика от обязанности уплатить кредитной организации неустойку в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, установленную кредитным договором, не имеется.

Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленных штрафных санкций.

Вместе с этим, суд считает не подлежащим удовлетворению требование Банка, в части взыскания с Заемщика суммы просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 53730,41 руб., начисленных Банком с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с начала образования задолженности Заемщика по основному долгу, поскольку начисление Банком данных процентов является мерой ответственности за нарушение сроков возврата кредитных средств, однако договором предусмотрены штрафные санкции в установленном размере, которые не предъявлены Банком к взысканию в настоящем иске. Условия договора, в части установления просроченных процентов за пользование кредитными средствами, при наличии условия о штрафах за нарушение Заемщиком срока очередного погашения кредитной задолженности, не соответствует требованиям п. 1 ст. 809, п. 4 ст. 395 ГК РФ, ущемляют права Заемщика, как потребителя услуг, в связи с чем, не могут быть признаны соответствующими закону.

Таким образом, с Шальновой Т.П. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 101597,04 руб.

Доводы ответчика об отсутствии у нее финансовой возможности для выплаты кредита, не являются основанием для неисполнения обязательств по договору кредитования, и как следствие – для отказа в удовлетворении требований банка.

Вместе с этим, данные доводы, при подтверждении их достаточными доказательствами, могут быть рассмотрены как основания для отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения при обращении, в частности ответчика, с соответствующим заявлением в суд.

Суд, с учетом длительности периода неисполнения ответчиком обязательств по договору кредитования, окончания срока погашения кредита, указанного в договоре, не находит оснований для удовлетворения требований ответчика о предоставлении рассрочки исполнения судебного решения.

Судебные расходы Банка по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с Шальновой Т.П. пропорционально части удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Шальновой Т.П. о взыскании задолженности по договору кредитования, уплаченной государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с Шальновой Т.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>: долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 101597 (сто одна тысяча пятьсот девяносто семь) рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3231 (три тысячи двести тридцать один) рубль 94 копейки.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме, то есть с 24 сентября 2018 года.

Судья            подпись            Л.А. Хегай

<данные изъяты>

Судья                            Л. А. Хегай