Решение по делу № 2-1004/2024 (2-7767/2023;) от 12.07.2023

№ 2-1004/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 22 апреля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Корж В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ваккер А7 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ваккер В.А обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя – возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,5% годовых, начиная с 22 марта 2022 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 14 000 рублей. Требования мотивировала тем, что 09 марта 2021 года между ней и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор У, в п. 4 которого указана процентная ставка 8,5 % годовых со стархованием, 13,5 % - без страхования. 22 марта 2021 года между ней и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхования У. 29 марта 2021 года банк получил договор страхования и заявление, в котором она сообщила, что требования по страхованию ею исполнены, просила применить к процентной ставке дисконт. 10 мая 2021 года банк выдал новый график с процентной ставкой 13,5%. Указывает на то, что кредитор нарушил права истца как потребителя.

04 марта 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ».

12 февраля 2024 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Абсолют Страхование», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Савицкая Т.М.

В судебное заседание истец Ваккер В.А. не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, ходатайтво об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направила.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк ВТБ не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ранее направил в адрес суда возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представители третьих лиц АО «СОГАЗ», ООО «Абсолют Страхование», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Савицкая Т.М. не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены, ходатайств об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направили.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 09 марта 2021 года между Ваккер В.А. и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 1 955 165,97 рубля на срок до 17 ноября 2026 года.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 8,5 % годовых. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 43 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитования (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка размещаются на официальном сайте банка.

09 марта 2021 года (в день заключения кредитного договора) Ваккер В.А. заключила договор страхования с АО «СОГАЗ» в соответствии с условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», программа «Оптима», основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Плата за страхование за период с 9 марта 2021 года по 9 октября 2024 года составляет 252 216 рублей, страховая сумма - 1 955 165,97 рубля (т. 1 л.д. 6 - 7 ).

22 марта 2021 года Ваккер В.А. заключила договор страхования с ООО «Абсолют страхование». Страховые случаи – смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы, госпитализация в результате несчатного случая и болезни, телесные повреждения в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель по договору страхования - ПАО Банк «ВТБ», страховая сумма - 1 955 165, 97 рубля. Страховая премия за период страхования с 23 марта 2021 года по 23 марта 2022 года составляет 25 656 рублей (т. 1 л.д. 10 - 11).

23 марта 2021 года Ваккер В.А. направила в банк заявление о применении дисконта к процентной ставке в связи с заключением договора страхования с ООО «Абсолют Страхование» (т. 1 л.д. 8). Указанное заявление получено адресатом 29 марта 2021 года (т. 1 л.д. 9 оборотная сторона).

29 марта 2021 года по заявлению истца договора страхования с АО «СОГАЗ» расторгнут (т. 1 л.д. 33).

Истцу выдан график платежей по кредитному договору, в котором процентная ставка установлена в размере 13,5 %, в применении дисконта банком отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, в соответствии с ч. 10 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из условий кредитного договора, страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитования (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. ООО «Абсолют страхование» включено ПАО Банк «ВТБ» в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования физических лиц (т. 1 л.д. 81).

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров личного страхования(в том числе по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий - по потребительскому кредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни - п.п. 2.3, 2.3.6.2.

Заключение договора страхования по рискам постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни предусмотрена для договоров ипотечного страхования.

Заключенный Ваккер В.А. кредитный договор является потребительским.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что договор страхования, заключенный истцом с ООО «Абсолют страхование», в полном объеме соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных Ваккер В.А., соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечню банка к договорам страхования. В представленном полисе указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между Ваккер В.А. и ПАО Банк «ВТБ», выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк «ВТБ», сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что согласно п. 4.1, п. 4.2. Индивидуальных условий кредтного договора дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, когда страхование прекращено, однако Ваккер В. А. не обеспечила возобновление страхования жизни и здоровья в согласованный сторонами срок, не могут быть приняты во внимание, поскольку не подтверждаются материалами дела. Согласно представленным истцом доказательствам 29 марта 2021 года договор страхования с АО «СОГАЗ» был расторгнут, а 22 марта 2021 года Ваккер В.А. уже заключила договор страхования с ООО «Абсолют страхование».

Оценивая в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает, что требование истца об установлении процентной ставки по кредитному договору У от 09 марта 2021 года с 22 марта 2021 года до момента прекращения действия договора страхования от 22 марта 2021 года, заключенного между Ваккер В.А. и ООО «Абсолют страхование», в размере 8,5% годовых – обоснованны и подлежат удовлетворению.

Из материалов дела так же следует, что кредитный договор У от 09 марта 2021 года полностью погашен, договор закрыт 13 ноября 2021 года (т. 1 л.д. 192). Учитывая указанное обстоятельство, а так же то, что в процессе рассмотрения дела в суде банк возвратил истцу переплаченные истцу проценты по кредитному договору (произвел перерасчет процентов, исходя из пониженнй ставки) (т. 1 л.д. 186 - 187, 188, 189, 190, 191), суд счтьает необходимым указать, что решение суда в части установления процентной ставки по кредитному договору в размере 8,5% годовых следует считать исполненм, к исполнению не обращать.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, срока просрочки выполнения обязательств, степени и характера нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, в соответствии с требованиями статей 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 3 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, согласно требованиям действующего законодательства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 500 рублей. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание, что Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов в целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, принимая во внимание количество проведенных по делу с участием представителя истца судебных заседаний (3 судебных заседания), объем оказанных по настоящему делу представителем услуг (консультация, составление иска), с учетом требований разумности, суд полагает возможным определить разумной стоимость расходов на представителя в заявленном размере 14 000 рублей, которые подлежат взысканию с ПАО Банк «ВТБ» в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ваккер А8 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя удовлетворить.

Установить процентную ставку по кредитному договору У от 09 марта 2021 года, заключенному между Ваккер А9 и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», в размере 8,5%, начиная с 22 марта 2021 года до момента прекращения действия договора страхования от 22 марта 2021 года, заключенного между А10 и ООО «Абсолют страхование». Решение суда в указанной части считать исполненным, к принудительному исполнению не обращать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Ваккер А11 в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 14 000 рублей, всего взыскать 18 500 (восемнадцать тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2024 года.