Решение по делу № 8Г-12379/2022 [88-13912/2022] от 30.05.2022

УИД 03RS0002-01-2021-005154-56

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                Дело № 88-13912/2022

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

29 июня 2022 года                                                                            г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Мирсаяпова А.И.,

судей Данилина Е.М., Бугарь М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 марта 2022 года по гражданскому делу № 2-6610/2021 по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах потребителя Ежовой Анны Сергеевны к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М., объяснения представителя ответчика Шамсутдиновой З.З. (доверенность от 25 марта 2022 года), проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан) обратилась в суд в защиту интересов Ежовой А.С. к АО «Газпромбанк» о признании действий об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 26 января 2021 года в части увеличения процентной ставки с 8,9% до 15,90% годовых незаконными, о возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 26 января 2021 года, с учетом применения процентной ставки 8,9% годовых, о взыскании судебных расходов в размере 204, 64 рублей.

В обосновании иска указано, что 26 января 2021 года между Ежовой А.С. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № на сумму 807 900 рублей. В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 26 января 2021 года. В этот же день истец отказался от договора страхования с АО «СОГАЗ». 1 февраля 2021 года между истцом и АО ГСК «Югория» заключен договор страхования в качестве исполнения обязательств, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора. Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту с 8,9% до 15,90% годовых.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 ноября 2021 года исковые требования удовлетворены.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 марта 2022 года решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене апелляционного определения, указывается, что процентная ставка по кредиту увеличена неправомерно.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, возражавшего против жалобы, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судом апелляционной инстанции допущены не были.

Судом установлено и следует и материалов дела, что 26 января 2021 года между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 807 900 рублей, на срок по 10 января 2028 года.

В соответствии с пукнтом 4 Индивидуальных условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 15,9% годовых (пп. 4.1); из расчета 8,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 26 января 2021 года № (пп. 4.1.1). В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора, Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии получено ответчиком 2 февраля 2021 года.

1 февраля 2021 года между Ежовой А.С. и АО ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования - полис «Личная защита-кредит». По данному договору страхования застрахованное лицо – Ежова А.С. Срок действия страхования с 2 февраля 2021 года по 1 февраля 2022 года. Страховыми случаями являются: Постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) - инвалидность, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования. Страховая сумма 807 900 рублей, страховая премия 6 969 рублей единовременно. Выгодоприобретателем является АО «Газпромбанк» по риску смерти застрахованного лица.

4 февраля 2021 года Ежова А.С. направила в адрес АО «Газпромбанк» копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория», которая получена адресатом 9 февраля 2021 года. Банк, расценив данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту с 8,9% до 15,90% годовых.

Суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования, заключенного заемщиком с АО «ГСК «Югория», по страховым случаям, страховой сумме, выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО «СОГАЗ», в связи с чем пришел к выводу о том, что у банка отсутствовали предусмотренные законом и договором основания изменять процентную ставку, поскольку истцом обязательства по страхованию исполнены в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции не согласился, указав, что условия полиса страхования АО ГСК «Югория» в части сведений о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая, сроках страхования, условий о сроках уведомлений, территории страхования не соответствуют условиям кредитного договора.

Оснований не согласиться с данными выводами суда апелляционной инстанции не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом апелляционной инстанции 26 января 2021 года Ежова А.С. через личный кабинет банка заполнила подтверждение условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в мобильном приложении, в котором указала о том, что согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита, с условиями заключения договора личного страхования, и уведомлена, что при заключении договора добровольного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчетных случаев и болезней. Также истец дал согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, стоимость которой составляет 169 659 рублей. В подтверждение условий истцом были поставлены галочки в соответствующих графах. Данные документы были подписаны заемщиком простой электронной подписью.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов (пункт 7.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов). Факт ознакомления с Общими условиями и согласия с ними подтверждается пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком. Указанный факт также свидетельствует и об ознакомлении заемщиком с перечнем требований к индивидуальному страхованию (Требования Банка).

Так, согласно указанным Требованиям Банка приведены риски, подлежащие страхованию: смерть застрахованного лица, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования предусмотрен Банк (если иное не предусмотрено решением КРБ), имеющим преимущественное право удовлетворения за счет страховой выплаты требований по кредитной сделке, заемщиком или поручителем по которой выступает застрахованное лицо.

Договор страхования должен предусматривать выплату полной стоимости страховой суммы как минимум в следующих случаях: смерть застрахованного лица, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности. Договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования за исключением: зон военных действий, мест лишения свободы. Размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности (основной долг, увеличенный на размер процентной ставки по кредиту за год). Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк: о наступлении событий, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор страхования. Договор страхования заключается на срок, равный сроку кредитования.

Также судом апелляционной инстанции установлено, что из представленного суду полиса страхования АО ГСК «Югория» от 1 февраля 2021 года (пункт 9) следует, что Банк выступает выгодоприобретателем только по риску смерти застрахованного лица, срок кредитования с 2 февраля 2021 года по 1 февраля 2022 года (12 месяцев). Также в договоре страхования отсутствуют условия о сроках уведомления о наступлении страхового случая, об изменении или отказе от договора страхования, и данный договор страхования не ограничивает территорию страхования в зонах военных действий и местах лишения свободы.

При этом, исходя из согласованных сторонами условий для применения более низкой процентной ставки необходимо, чтобы по условиям договора страхования в качестве выгодоприобретателя был предусмотрен Банк, а договор страхования должен предусматривать выплату полной стоимости страховой суммы как минимум в следующих случаях: смерть застрахованного лица, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности.

При таких обстоятельствах, выводы суда апелляционной инстанции сомнений в законности не вызывают, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и обстоятельствам дела, нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены правильного по существу решения, не допущено.

Учитывая вышеизложенное, доводы кассационной жалобы, оспаривающие выводы суда, не могут быть приняты во внимание, поскольку они не свидетельствуют о нарушении норм материального и процессуального права, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшегося по делу судебного постановления.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 марта 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» - без удовлетворения.

Председательствующий                        А.И. Мирсаяпов

Судьи                                    Е.М. Данилин

                                         М.Н. Бугарь