Решение по делу № 2-216/2019 от 02.10.2018

Дело №2-3903/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

судьи Комиссаровой Е.А.,

при секретаре Туриловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бердыева Байрама Муратовича к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Бердыев Б.М. обратился в суд с вышеуказанным иском, котором указал, что <дата> между ним и ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) был заключен договор №-Ф потребительского кредита, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит на приобретение автомобиля в сумме 296894,41 руб., в том числе, страховая премия по Договору страхования жизни в размере 57894,41 руб. сроком на 60 мес. С процентной ставкой 15,9 % годовых.

<дата> им было подписано стандартное заявление, предложенное сотрудником Банка. В тексте данного заявления он дал свое согласие Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее Страховая компания)от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента как Застрахованного лица, на условиях, согласно Правилам страхования ООО«Сосьете Женераль Страхование жизни».

С учетом условий договора истец полагает, что Банк поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, а также нарушил право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. при заключении Договора потребительского кредита <дата> Банк не предлагал альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Из вышеуказанного истец полагает, что совокупность п. 4 и 9 Договора потребительского кредита от <дата> дает ему право отказаться от исполнения Договора страхования жизни, а условие договора потребительского кредита в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ему Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита – получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

<дата> он обратился в банк с заявлением, в котором отзывает свое согласие, данное Банку <дата> на заключение со Страховой компанией договора страхования. Просил прекратить действие договора страхования и погасить задолженность в размере 57 894,41 руб. страховой премии. <дата> в ответ на указанное заявление Банк предложил ему направить претензию в адрес страховой компании, мотивируя тем, что решение о возврате страховой премии принимает Страховщик. <дата> им была направлена претензия в адрес страховой компании, в удовлетворении которой также было отказано в ответе <дата>

Истец полагает, что им требования об отказе быть застрахованным правомерно направлены именно в Банк, соответственно срок, содержащийся в Указании Центрального Банка РФ от <дата> им соблюден.

Поскольку списанная Банком сумма в размере 57894,41 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 смт. 15 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ на указанную сумму с даты удержания (<дата> и на дату подачи настоящего иска включительно начисляются проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 15,90% годовых, в связи с чем ответчик обязан возместить истцу убытки, причиненные в виде неправомерно начисленных процентов за пользование списанной из суммы кредита суммой в размере 1790 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 57894,41 руб., убытки в размере 1790,60 руб., сумму компенсации морального вреда 100 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец требования поддержал к ООО «Русфинанс Банк», считая их надлежащим ответчиком по делу, просил взыскать сумму страховой премии в размере 57894,41 руб., сумму компенсации морального вреда 100 000 руб., штраф.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в письменном отзывепросил отказать в удовлетворении исковых требований. Бердыевым Б.М. было подано заявление на предоставление кредита. Истец выбрал тариф с наименьшей процентной ставкой, в соответствии с чем обязан был заключить договор страхования жизни и здоровья. Соответственно, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, условие о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав как потребителя. Таким образом Бердыев Б.М. был застрахован по коллективными договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», сумму страховой премии Банк перечислил в адрес страховой компании, что подтверждается платежными поручением и выпиской из реестра платежей. В августа 2018 года истец обращался в Банк с заявлением об отказе быть застрахованным лицом. В связи с тем, что решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает страховая компания, Банк направил заявление в страховую компанию. В ответ страховая компания проинформировала Банк о принятии решения об отказе о возврате страховой премии. Банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку между ООО «Русфинанс банк» (Страхователь) и ООО «Сосьете женераль страхование жизни» (Страховщик) был заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от 25.07.2011г.. Застрахованное лицо Бердыев Б.М. стороной договора страхования не являлся. Страхователем является ООО «Русфинанс Банк», страховщиком - ООО «Сосьете женераль страхование жизни». Период охлаждения предоставляется только страхователю, отказавшемуся от договора, и в случае, когда страхователем по договору страхования выступает физическое лицо, т.е. данное правило не распространяется на физических лиц. Бердыевым Б.М. была уплачена банку не страховая премия, а компенсация расходов банка. Истец перечислил спорную сумму Банку в связи с чем вправе требовать ее взыскания с Банка. Страховая премия может быть возвращена при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, однако, Бердыевым Б.М. не было представлено подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, основания для возврата страховой премии не имеется.

Изучив материалы дела, выслушав истца суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).

При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

<дата> вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от 21.08.2017г.).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, что 23 июля 2018 года между Бердыевым Б.М. и ООО «РусфинансБанк» заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 296894,41 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Цели использования Заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий.

<дата> в целях обеспечения данного кредита Банк выступающий в качестве страхователя, осуществил страхование Бердыева Б.М. по договору, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», путем включения истца в число участников группового страхования.

На основании заявления Бердыева Б.М. с его счета на счет Банка <дата> были перечислены денежные средства в размере 57894,41 руб. в качестве компенсации страховой выплаты по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору №-Ф от <дата>.

<дата> год истец в адрес Банка направил заявления с отказом от исполнения договора страхования с требованием о возврате страховой премии.

Аналогичное обращение истец направил <дата> в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В письменном ответе истцу Банк указывает на необходимость обращения с подобным заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» как лицу уполномоченному принимать решение о возврате страховой премии.

Как следует из пояснений представителя Банка в судебном отзыве обращение Бердыева Б.М. было Банком передано ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Страховая компания в ответе на обращение истца 06 сентября 2018 года также отказала в возврате страховой премии, сославшись на Правила личного страхования, указав на невыполнение заемщиком условия по досрочному погашению кредита.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд.

До настоящего времени требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Как указано выше все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования (пункты 5,6 Указания ЦБ РФ).

По смыслу условий страхования, изложенных в п.п.1.1-1.6 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, Заявления Бердыева Б.М. от 23 июля 2018 года о поручении банку заключить договор страхования, застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности.

Платой за участие в правоотношении по страхованию является оплата застрахованным лицом компенсации Банку расходов на оплату страховой премии по указанному договору группового страхования.

Согласно п.3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда жизни и здоровью.

В соответствии с п.4.1 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита Страхователь ( застрахованное лицо) обязано известить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (п.4.9 договора).

В соответствии с п.5.1 названного договора страховое покрытие в отношении застрахованных лиц, указанных в приложении №, действует в течение срока страхования, указанного для соответствующего застрахованного лица.

Таким образом, вследствие включения заемщика в реестр застрахованных лиц застрахованным является имущественный интерес заемщика. Материалами дела подтверждается и не отрицалось ответчиками, что Бердыев Б.М. в возникших правоотношениях по страхованию является застрахованным лицом.

В соответствии с подп. «д» п. 5.4 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года № СЖА-02 и п.7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.

В соответствии с Правилами личного страхования Свободный период – период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию)влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. Условия применения и длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливается непосредственно в групповых Договорах страхования.

Согласно п.1.13 договора группового страхования от 25 июля 2011 года, «свободный период» - 60 дней с момента начала срока страхования. Указанный пункт гласит, что при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (Свободный период) и если в отношении этого Застрахованного лица Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет Страховщику список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

Договор страхования в отношении данных Застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного Застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена Страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания Страховщиком списка лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

Согласно п. 1.16 Договора группового страхования при получении от Застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе Застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, Страхователь на ежедневной основе предоставляет Страховщику подписанный со своей стороны список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования будет прекращен согласно подп. 5.4 г, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, обязан подписать его (проставить отметку о получении) со своей стороны и направить Страхователю посредством электронной связи или иным способом.

Таким образом, судом установлено, что Бердыев Б.М. обратился с заявлением в Банк (как и предусмотрено договором группового страхования) об отказе от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный вышеназванным Указанием Банка России, а также в течение Свободного периода, предусмотренного Правилами личного страхования. Соответственно, договор страхования в отношении застрахованного лица Бердыева Б.М. является прекращенным со дня начала срока страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Соответственно, истец вправе требовать возврата ему денежной, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору группового страхования.

При этом, поскольку денежные средства истец оплачивал не страховщику, а банку, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка, постольку и возврат этой суммы должен быть произведен банком, а не страховщиком. Поэтому требования истца к Банку являются обоснованными.

Ответчиками не представлено доказательств фактически понесенных расходов, связанных в связи с заключением договора страхования в отношении истца.

С учетом изложенного, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию 57894,41 руб. в счет возврата суммы компенсации расходов по договору страхования.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчиком ООО «Русфинанс Банк» ни в порядке досудебного урегулирования спора ни в ходе рассмотрения дела судом требования Бердыева Б.М. удовлетворены не были, чем нарушены права последнего как потребителя, в связи с чем, истец испытывал нравственные переживания и страдания, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения Банком прав истца, постольку с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 30447, 21 руб., исходя из расчета (57894,41+3000):2.

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец, являясь потребителем, освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета. С учетом размера удовлетворенных исковых требований (без учета штрафа), размер государственной пошлины составляет 2237 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Бердыева Байрама Муратовича страховую премию в сумме 57894,41 руб., компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф 30447, 21 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома 2237 руб.

На настоящее решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья