Решение по делу № 2-3148/2015 от 14.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2015 года                                                                                            г.Рязань

Советский районный суд г.Рязани в составе судьи Чебаковой Т.В.,

с участием:

представителя ответчика Васильева А.В. - Сивашовой М.Б.,

при секретаре Правкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Васильеву А. В. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Васильеву А.В. о взыскании денежных средств. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор). Данный договор заключён в порядке ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, анкете на получение карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. В рамках исполнения Договора на имя ответчика была выпущена карта №, открыт банковский счет №, осуществлялось кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и Тарифами. Согласно Условиям кредит предоставляется банком в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты на сумму <данные изъяты>. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт в размере не менее суммы минимального платежа. С целью информирования клиента о размере текущей задолженности и о дате внесения на счет минимального платежа банком в адрес клиента ежемесячно направлялись счета-выписки. Однако в нарушение договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, после чего погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, установленного ст.810 ГК РФ, со дня выставления заключительного счета-выписки. Однако до настоящего момента задолженность по кредиту не возвращена и составляет <данные изъяты>. Также банком была уплачена государственная пошлина при обращении в мировой суд в порядке приказного производства, в размере <данные изъяты>. Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» и ответчик Васильев А.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщили, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель ответчика Васильева А.В. - Сивашова М.Б., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что, несмотря на то, что карта до настоящего времени находится у Васильева А.В., и ПИН-код карты он никому не сообщал, истцом на доказано снятие наличных денежных средств именно ответчиком. Не оспаривает страхование ответчика по программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и перечисление страховых взносов за него, однако возражает против взыскания убытков в размере <данные изъяты>. Также полагает, что предъявленная ко взысканию сумма подлежит уменьшению на <данные изъяты>, которые ответчик уплатил в августе-ноябре 2015 года.          

Исследовав материалы дела, выслушав мнение сторон, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Васильев А.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что он осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении Васильев А.В. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифами по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), по одному экземпляру которых он получил на руки

Из материалов дела усматривается, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ответчика выпустил на его имя карту № которую ответчик получил на руки ДД.ММ.ГГГГ, и открыл на имя Васильева А.В. лицевой счёт №, установив лимит кредитования в размере <данные изъяты>. Впоследствии лимит кредитования был увеличен истцом до <данные изъяты>.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

Из материалов дела следует, что по своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, регламентированного главой 42 ГК РФ, а также договора об оказании услуги (глава 39 ГК РФ), что соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ.

Согласно п.п.3.1, 3.6 Условий банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций.

В соответствии с п.5.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.5.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.5.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.5.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями (п.5.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых стороны на основе отдельных соглашений пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.5.2.4).

На основании п.5.3 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифному плану размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет % годовых (п.6), за выдачу наличных средств взимается плата в размере % от суммы расходной операции, но не менее <данные изъяты> (п.п.8.1.2 и 8.2.2). Минимальный платеж составляет % от задолженности клиента на конец расчетного периода (п.11), льготный период - дней (п.15). Также Тарифами предусмотрена ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты в сумме <данные изъяты> (п.1.1), плата за пропуск минимального платежа - от до <данные изъяты> (п.12), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в размере % ежемесячно, и другие платы и комиссии.

Данный Тарифный план был согласован с Васильевым А.В. и подписан им ДД.ММ.ГГГГ, также ответчиком была подписана анкета на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ, в которой отражено, что он согласен на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, что не оспорено ответчиком.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что у ответчика перед истцом образовалась задолженность по состоянию на январь 2015 г. в сумме <данные изъяты>, состоящая из:

- основной суммы долга в размере <данные изъяты>;

- платы за пропуск платежа в размере <данные изъяты>;

- выставленных к оплате процентов и комиссий по страхованию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В силу п.5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, либо её неполучения заемщик обязан обратиться в банк в определенный Условиями срок для выяснения данных вопросов. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору, а неполучение банком уведомления заемщика считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки (п.п.6.1).

Согласно п.5.22 Условий срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки в день его формирования и направления клиенту. При этом клиент обязан в течение календарных дней со дня выставления заключительного счета-выписки погасить задолженность в полном объеме.

После выставления заключительного требования, в погашение просроченной задолженности ответчиком оплачено: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.

В связи с чем истцом предъявлено Васильеву А.В. требование о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>.

Оценивая доводы представителя ответчика о том, что с мая 2012 г. по февраль 2014 г. Васильев А.В. не производил снятие денежных средств наличными на общую сумму <данные изъяты>, как утверждает истец, суд находит их несостоятельными.

В соответствии с п.8.5 Условий, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты, ответчик принял на себя обязательство предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия карты или ее несанкционированного использования, не сообщать информацию о ПИНе и не передавать карту третьему лицу, не являющемуся ее держателем, а также не сообщать коды доступа третьим лицам. В случае утери/кражи/изъятия карты или возникновения риска несанкционированного использования карты или ПИНа заемщик обязался немедленно уведомить банк, обратившись по телефону Call-Центра Русский Стандарт, и следовать полученным от сотрудника Банка инструкциям (п.8.6). Подтвердить устное сообщение об утере/краже/изъятии карты письменным заявлением с изложением обстоятельств утери/кражи/изъятия карты в срок не позднее рабочих дней после устного обращения (п.8.7). За неисполнение своих обязательств по договору клиент и банк несут ответственность, предусмотренную условиями и законодательством Российской Федерации (п.13.19).

Таким образом, при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты стороны пришли к соглашению, что держатель карты несет ответственность за все операции, совершенные с картой как лично, так и третьими лицами, с использованием карты либо ее реквизитов, ПИН-кода, совершенные до момента получения банком письменного заявления клиента об утере/краже/изъятии карты включительно.

Из материалов дела усматривается, что оспариваемые операции по снятию наличных денежных средств были осуществлены с использованием банковской карты, следовательно, при введении правильного ПИН-кода, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк, помимо прочего, обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из содержания ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.2.3 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв.Банком России ДД.ММ.ГГГГ №) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Поскольку, как утверждает представитель ответчика, ПИН-код Васильев А.В. никому не сообщал, карту третьим лицам не передавал, у банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств со счета ответчика было дано уполномоченным лицом, поскольку введение правильного ПИНа является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.

Учитывая изложенное, а также, что ответчик в силу договора несет ответственность за операции с картой, доказательств нарушения условий договора банком по использованию банковской карты суду не предоставлено, а ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием пластиковой карты клиента с его ПИН-кодом не предусмотрена, суд приходит к выводу о несостоятельности рассматриваемого довода представителя ответчика Васильева А.В.

Ответчиком не оспорено, что его задолженность перед банком до настоящего времени не погашена в полном размере. Вместе с тем, из представленных суду копий платежных документов усматривается, что в августе, сентябре, октябре и ноябре 2015 г. ответчиком оплачена задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты № на общую сумму <данные изъяты>, которые не вошли в расчет предъявленной ко взысканию задолженности. При таких обстоятельствах суд полагает обоснованным довод представителя Васильева А.В. об уменьшении размера задолженности по договору на указанную сумму, следовательно, о взыскании с Васильева А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в сумме <данные изъяты>.

Вместе с тем, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика убытков в размере госпошлины, уплаченной банком за подачу заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Васильева А.В. задолженности по договору.

.В соответствии со ст.15 ГК РФ под убытками понимаются, в том числе, расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Судом установлено, что мировым судьёй судебного участка № объединенного судебного участка Советского района г.Рязани ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ о взыскании с Васильева А.В. задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменён в связи с поступлением от должника возражений, заявителю разъяснено право на обращение с заявленным требованием в порядке искового производства. При этом в силу действующего налогового законодательства госпошлина, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа, взыскателю не возвращается и не засчитывается при подаче искового заявления.

Поскольку госпошлина в сумме <данные изъяты> была уплачена банком за подачу заявления о выдаче судебного приказа, то есть, с целью восстановления своих прав, нарушенных Васильевым А.В. как контрагентом по кредитному договору, при этом в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, возвращена быть не может, указанная сумма признается убытками истца, то есть, расходами, понесёнными с целью восстановления нарушенного права.

При подаче иска истцом понесены судебные расходы на общую сумму <данные изъяты>, которые согласно ст.98 ГПК РФ полежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований - в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Васильеву А.В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Васильева А. В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, убытки в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья –подпись.