Решение по делу № 2-202/2023 (2-1365/2022;) от 13.12.2022

Гражданское дело №2-202/2023

УИД 24RS0049-01-2022-001441-47

копия

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года                                                                                   г.Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                                                            Большаковой О.В.,

при секретаре судебного заседания                                                    Могильной Т.В.,

с участием представителя истца                                                             Кузнецовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Носковой Наталье Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обращение в суд мотивирует тем, что 08.10.2020г. между истцом и ответчиком Носковой Н.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 592 689 руб. 06 коп., под 15,9% годовых, сроком на 84 месяца. Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, общей площадью 40 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ответчику со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 477 524 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.05.2021г., на 28.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 314 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.05.2021г., на 28.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 287 961 руб. 91 коп. По состоянию на 28.11.2022г. общая сумма задолженности составляет: 511 241 руб. 59 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 495 774 руб. 98 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 868 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 445 руб. 60 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 44 руб. 77 коп., комиссия на смс-информирование в размере 596 руб., просроченные проценты в размере 10 742 руб. 05 коп. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнил. Просят расторгнуть кредитный договор № от 08.10.2020г., заключенный между ответчиком Носковой Н.В. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 511 241 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.11.2022г. по дату вступления решения в законную силу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 312 руб. 42 коп.; обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: 662501, <адрес>, общей площадью 40 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 477 524 руб., принадлежащую на праве собственности Носковой Н.В.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» Кузнецова О.А. (по доверенности) заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Носкова Н.В. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о дне, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

Участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатам, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Носковой Н.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 592 689 руб., из которых: 535 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 57 689 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита, под 18,65% годовых, срок возврата кредита 08.10.2027г.

Согласно п.7. договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.10 Общих условий. Периодичность - ежемесячный платеж. Дата платежа - календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор залога (ипотеки) №, предмет ипотеки – объект недвижимости: квартира, адрес (местоположение): <адрес>, общая площадь 40 кв.м., кадастровый №.

В соответствии с п.22 кредитного договора, заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание индивидуальных условий и правил, и выражает согласие со всеми их условиями, а также принимает правила в качестве неотъемлемой части договора.

К кредитному договору прилагается уведомление о полной стоимости кредита, график погашения с которыми Носкова Н.В. ознакомлена.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 40 кв.м. принадлежит на праве собственности Носковой Н.В. на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, имеет обременение – ипотека в силу закона, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела также следует, что истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, сумма кредита предоставлена ответчику в полном объеме.

Ответчик Носкова Н.В. в свою очередь свои обязательства перед истцом надлежащим образом не исполняет, систематически допускает нарушения условий кредитного договора, платежи в погашение полученного кредита не производит и проценты за пользование кредитом не уплачивает, нарушая согласованный сторонами график погашения кредита. Как следует из расчета задолженности, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ допускает ненадлежащее исполнение кредитных обязательств.

Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В пункте 11 кредитного договора № указано о том, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: 1) Залог предмета ипотеки. 2) Имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель. 3) Личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества).

Согласно п.5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней? считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п.5.4.3 Общих условий).

В соответствии с п.8.1 Договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодержатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость залога, согласно договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога или обращение на него взыскания (п.8.2 договор залога).

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 477 524 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 314 дней; просроченная задолженность по процентам составляет 196 дней, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет: 511 241 руб. 59 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 495 774 руб. 98 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 868 руб. 19 коп; неустойка на просроченную ссуду в размере 445 руб. 60 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 44 руб. 77 коп., комиссия на смс-информирование в размере 596 руб., просроченные проценты в размере 10 742 руб. 05 коп.

Ответчик произвел выплаты по кредитному договору № в размере 287 961 руб. 91 коп.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору №.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Достоверность представленных истцом документов в подтверждение исковых требований у суда не вызывает сомнения. Ответчиком размер взятых на себя кредитных обязательств, факт просрочки по внесению платежей по кредиту не оспорены.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, свой расчет не представлен, о неучтенных суммах не заявлено, у суда также нет оснований не доверять представленному Банком расчету, суд находит его надлежащим и обоснованным, соответствующим условиям договора и требованиям закона.

Требования истца о взыскании всей суммы долга, задолженности по плановым процентам, поскольку просрочка платежей по кредитному договору имела место быть, являются обоснованными.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 511 241 руб. 59 коп.

Также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, принимая во внимание условия договора, а также п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (4,25) от суммы просроченной задолженности в размере 511 241 руб. 59 коп., за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило ответчику досудеьное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое Носковой Н.В. не исполнено.

С учетом изложенных существенных нарушений условий кредитного договора со стороны ответчика требования истца о расторжении кредитного договора также являются обоснованными и законными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст. 3 названного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно статье 13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Положениям ст. ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

Ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа, является основанием для взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, частью 1 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога: <адрес> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 477 524 руб.

Учитывая, что сумма неисполненного ответчиком обязательства в размере 511 241 руб. 59 коп. составляет более чем пять процентов от стоимости залогового имущества, ответчиком обязательства нарушаются длительный период времени (с ДД.ММ.ГГГГ), соответственно обстоятельств, установленных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по делу не усматривается. Иных доказательств явной несоразмерности размера требований стоимости заложенного имущества, суду не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры расположенной по адресу: <адрес>, суд считает необходимым установить начальную продажную цену реализации на публичных торгах, определенную соглашением залогодателя и залогодержателя в размере 1 477 524 руб.

Также суд считает необходимым определить способ взыскания - путем реализации заложенного имущества с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, с ответчика Носковой Н.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 312 руб. 42 коп., из расчета ((511241,59-200000) * 1%) + 5 200)) за требование имущественного характера + 6000 руб., за требование неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Носковой Наталье Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Носковой Натальей Викторовной и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Носковой Натальи Викторовны (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № КПП №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 511 241 рубль 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 312 рублей 42 копейки, всего 525 554 (пятьсот двадцать пять тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 01 копейку.

Взыскать с Носковой Натальи Викторовны (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № КПП №) проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (4,25) от суммы просроченной задолженности в размере 511 241 руб. 59 коп., за каждый день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 40 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 1 477 524 рубля, определив способ и порядок реализации путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законом.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                   (подпись)                        О.В. Большакова

Копия верна. Судья                                                                    О.В. Большакова

Мотивированное решение составлено 30 марта 2023 года.