Решение по делу № 2-4339/2022 от 27.07.2022

Дело № 2-4339/2022

64RS0046-01-2022-006171-51

Решение

Именем Российской Федерации

5 сентября 2022 г.                                                                                                                г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Гамидовой Т.Г.,

при секретаре судебного заседания Прохоровой М.Ю.,

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк Никифоровой О.Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Воробьевой М. А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Воробьева М.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк) о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования – 44421,31 руб., неустойки – 65299,36 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг – 3120 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований ссылалась на то, что 14 февраля 2020 г. между ней и ответчиком ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 392376 руб. сроком на 57 месяцев с уплатой процентов в размере 13,9 % годовых. Кроме того, заемщиком подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 57 месяцев, на основании которого в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 67096,30 руб. Истец исполнила обязательства по кредитному договору 22 сентября 2021 г. в полном объеме, в связи с чем направила истцу требование об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств, которое оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец Воробьева М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Никифорова О.Н. полагала, что правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Заслушав объяснения представителя ответчика ПАО Сбербанк, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14 февраля 2020 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 392376 руб. с уплатой процентов в размере 13,90 % годовых сроком на 57 месяцев.

Кроме того установлено, что Воробьева М.А. обратилась к ответчику с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ответчика заключить договор страхования на условиях, изложенных в заявлении и программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису № от 2 апреля 2020 г.) Воробьева М.А. подключена к программе страхования на срок с 14 февраля 2020 г. по 13 ноября 2024 г., является застрахованным лицом. За подключение к программе страхования Воробьевой М.А. оплачено 67096,30 руб.

Таким образом, ответчиком исполнено обязательство по подключению истца к программе страхования.

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось ответчиком, что 22 сентября 2021 г. истец погасила задолженность по кредитному договору № от 14 февраля 2020 г. в полном объеме.

18 апреля 2022 г. в связи с погашением задолженности и полагая договор страхования прекратившим свое действие истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

Поскольку заявление истца оставлено без удовлетворения, 16 мая 2022 г. Воробьева М.А. направила обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Вместе с тем решением финансового уполномоченного от 23 июня 2022 г. № Воробьевой М.А. в удовлетворении требований к ПАО Сбербанк было отказано.

Проверяя доводы Воробьевой М.А. о том, что в результате полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору она вправе требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, суд исходит из следующего.

В п.п. 2.1, 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяющимся в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 января 2020 г. (далее по тексту – Условия), указано, что участие клиента в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления и является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении.

Договор страхования при его заключении действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в п.п. 3,1.1, 3.2 заявления.

При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 3.6 Условий).

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, направленного Воробьевой М.А. в ПАО Сбербанк, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам определена датой, соответствующей последнему дню срока, равного 57 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3.2).

При этом страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении, но не более 10000000 руб. в отношении одного застрахованного лица, является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3.7 Условий).

Кроме того, в п. 7.1 заявления, а также в п. 5 Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика указано, что по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Из приведенных положений заявления, памятки и Условий следует, что вопреки доводам истца досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Учитывая изложенное, а именно то, что договор страхования не был прекращен по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия могла быть возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем п. 4.1 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2).

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают обязанность банка по возврату платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, следовательно, требования истца не подлежат удовлетворению.

При этом суд не может признать заслуживающими внимания и отклоняет доводы Воробьевой М.А. о нарушении банком положений Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку порядок отказа от договора страхования и возврата платы за подключение к программе страхования имеет специальное нормативно-правовое регулирование в области добровольного личного страхования, согласно которому при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении «периода охлаждения», если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 934, п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения требований Воробьевой М.А. к ПАО Сбербанк не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ.

решил:

Воробьевой М. А. в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме – 12 сентября 2022 г. через Ленинский районный суд г. Саратова.

    Судья                            подпись                          Т.Г. Гамидова