Решение от 19.06.2023 по делу № 2-1697/2023 от 24.05.2023

№

Дело №2-1697/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года г.Оренбург

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего cудьи Масловой Л.А.,

при секретаре Талиповой К.Я.,

с участием: представителя заявителя АО «МАКС» Степаненковой Ольги Николаевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «МАКС» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя Маринича Александра Осиповича,

УСТАНОВИЛ:

АО «МАКС» обратилось в суд с вышеназванным иском указав, что «ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по результатам рассмотрения обращения Маринича Александра Осиповича в отношении АО «МАКС» принял решение об удовлетворении требований № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: о взыскании страхового возмещения в размере 400 000 рублей. Решение Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ считают незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством курьерской доставки Курьер Сервис Экспресс направил в адрес АО «МАКС» заявление о страховом возмещении по Договору ОСАГО и документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила ОСАГО).

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе АО «МАКС» произведен первичный осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен Акт осмотра № №.

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе АО «МАКС» произведен дополнительный осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен Акт осмотра № №.

Согласно выводам экспертных заключений подготовленных ООО «Экспертно-Консультационный Центр» по инициативе АО «МАКС» о стоимости восстановления поврежденного транспортного средства, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составила 1 066 400 рублей 00 копеек, с учётом износа 714 800 рублей 00 коп., средняя рыночная стоимость Транспортного средства до повреждений на дату ДТП - составила 994000 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков АО «МАКС» была определена по результатам торгов и составила 292 000 рублей 00 копеек (обязывающее предложение).

Согласно пункту 16.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае: а) полной гибели транспортного средства.

Таким образом, поскольку в соответствии с подпунктом «а» пункта 18 статьи 12 Закона № 40-ФЗ была установлена полная гибель транспортного средства, имелись основания для в смены формы страхового возмещения с натуральной на денежную.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация посредством АО «Почта России» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомила Заявителя о возможности получения наличных денежных средств в кассе Финансовой организации или путем перечисления на банковские реквизиты в случае их предоставления Заявителем. Согласно информации с официального сайта АО «Почта России» почтовое отправление с почтовым идентификатором № получено Заявителем ДД.ММ.ГГГГ.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой технической экспертизы в ООО ООО «<данные изъяты>» в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ).

Согласно экспертному заключению ООО «<данные изъяты>» от 08.04.2023 № №, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составила 1 250 400 рублей 00 копеек, с учетом износа составила 808 100 рублей 00 коп., средняя рыночная стоимость Транспортного средства до повреждения по состоянию дату ДТП составляла 857 050 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков поврежденного Транспортного средства составила 145 064 рубля 28 копеек.

Таким образом, учитывая те обстоятельства, что Финансовая организация в срок, установленный пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, письмом уведомила Заявителя о необходимости предоставить банковские реквизиты, либо обратиться в кассу Финансовой организации для выплаты страхового возмещения наличными денежными средствами в кассе Финансовой организации и стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства Заявителя, согласно Экспертному заключению, составленному по инициативе Финансового уполномоченного, не превышает размер страхового возмещения, установленного Экспертным заключением, составленным по инициативе Финансовой организации, в выплате страхового возмещения в связи с произошедшим событием финансовой организацией отказано не было, при том, что представлены доказательства надлежащего уведомления потерпевшего о праве получить путем выдачи суммы страховой выплаты наличными деньгами или перечисления ее в безналичном порядке, предоставив банковские реквизиты.

Просили: отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Маринича А.О.

В судебное заседание заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.В., представитель АО «СК «Астро-Волга», Маринич А.О., Козлов С.А. не явились, были извещены о дне и месте судебного заседания надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о дне и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель АО «МАКС» Степаненкова О.Н., действующая на основании доверенности от 01.03.2023 г., сроком на 1 год, иск поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что АО «МАКС» не согласно с решением финансового уполномоченного. Письмом АО «МАКС» уведомило Заявителя о необходимости предоставить банковские реквизиты, либо обратиться в кассу Финансовой организации для выплаты страхового возмещения наличными денежными средствами в кассе Финансовой организации и стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства Заявителя, согласно Экспертному заключению, составленному по инициативе Финансового уполномоченного, не превышает размер страхового возмещения, установленного экспертным заключением, составленным по инициативе Финансовой организации, в выплате страхового возмещения в связи с произошедшим событием финансовой организацией отказано не было, при том, что представлены доказательства надлежащего уведомления потерпевшего о праве получить путем выдачи суммы страховой паты наличными деньгами или перечисления ее в безналичном порядке предоставив банковские реквизиты. Просила отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Маринича А.О.

Представитель финансового уполномоченного С.В. Максимовой Смирнова А.П., действующая по доверенности от 13.12.2022 года, сроком до 31.12.2023 г., в письменных объяснениях (возражениях) считает, заявление АО «МАКС» не подлежит удовлетворению. Решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из положений статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями) целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. При этом страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, лицо, в интересах которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. А согласно ст. 7 Закона, в редакции, применяемой к спорным правоотношениям, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред не более 400000,00 рублей при наличии вреда имуществу одного потерпевшего.

В соответствии со ст.309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Из материалов гражданского дела усматривается, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение Маринича А.О. в отношении АО «МАКС» с требованиями о взыскании суммы страхового возмещения в связи с причинением вреда транспортному средству по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ требования Маринича А.О. о взыскании суммы страхового возмещения в связи с причинением вреда транспортному средству по договору ОСАГО удовлетворены.

Взыскано с АО «МАКС» в пользу Маринича А.О. страховое возмещение в сумме 400 000 рублей 00 копеек.

Решением установлено, что согласно постановлению по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ, в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего ДД.ММ.ГГГГ вследствие действий Козлова С.А., управлявшего транспортным средством <данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, был причинен вред транспортному средству <данные изъяты>, государственный регистрационный номер № 2014 года выпуска (далее - Транспортное средство), принадлежащему Мариничу А.О. на праве собственности

Гражданская ответственность Козлова С.А. на момент ДТП застрахована АО «СК «Астро-Волга» по договору ОСАГО серии №.

Гражданская ответственность Маринича А.О. на момент ДТП застрахована АО «МАКС» по Договору ОСАГО серии № № (далее - Договор ОСАГО).

ДД.ММ.ГГГГ Маринич А.О. посредством курьерской доставки Курьер Сервис Экспресс направил в адрес АО «МАКС» заявление о страховом возмещении по Договору ОСАГО и документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее - Правила ОСАГО).

В своем заявлении о страховом возмещении он поставил отметку напротив пункта, в котором просил осуществить страховую выплату путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания (пункт 4.1 заявления).

Согласно квитанции курьерской доставки Курьер Сервис Экспресс № отправление было вручено ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС».

Таким образом, заявление о выплате страхового возмещения, с документами предусмотренными Правилами ОСАГО, получено АО «МАКС» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе АО «МАКС» произведен первичный осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен Акт осмотра № №

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе АО «МАКС» произведен дополнительный осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен Акт осмотра № №

Согласно выводам экспертных заключений, подготовленных ООО «Экспертно-Консультационный Центр» по инициативе АО «МАКС» о стоимости восстановления поврежденного транспортного средства, о средней рыночной стоимости, и стоимости годных остатков транспортного, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составила 1 066 400 рублей 00 копеек, с учётом износа 714 800 рублей 00 коп., средняя рыночная стоимость Транспортного средства до повреждений на дату ДТП - составила 994 000 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков АО «МАКС» была определена по результатам торгов и составила 292 000 рублей 00 копеек (обязывающее предложение).

Согласно пункту 16.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае: а) полной гибели транспортного средства.

Таким образом, поскольку в соответствии с подпунктом «а» пункта 18 статьи 12 Закона № 40-ФЗ была установлена полная гибель транспортного средства, имелись основания для в смены формы страхового возмещения с натуральной на денежную.

ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России» (№) АО «МАКС» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Заявителя, что в связи с отсутствие банковских реквизитов, осуществить выплату страхового возмещения не предоставляется возможным, а также о том, что кассовое обслуживание организовано по адресу нахождения АО «МАКС» в г. Оренбурге, где АО «МАКС» может произвести выплату страхового возмещения через кассу.

Документы, подтверждающие отправку письма от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заявителя, АО «МАКС» не предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ посредством курьерской доставки в АО «МАКС» поступила претензия от Заявителя с требованием осуществить выплату страхового возмещения без учета износа.

АО «МАКС» в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило Заявителя, что АО «МАКС» не имело возможности направить Транспортное средство на СТОА для осуществления восстановительного ремонта, в связи с чем в случае предоставления банковских реквизитов, страховое возмещение будет осуществлено в денежной форме, в соответствии с расчетом, выполненным в соответствии с единой методикой.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, финансовым уполномоченным назначено проведение независимой технической экспертизы в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) вООО «<данные изъяты>».

Согласно экспертному заключению ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № №, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составила 1 250 400 рублей 00 копеек, с учетом износа составила 808 100 рублей 00 копеек, средняя рыночная стоимость Транспортного средства до повреждения по состоянию на дату ДТП составляла 857 050 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков поврежденного Транспортного средства составила 145 064 рубля 28 копеек.

Поскольку стоимость восстановительного ремонта превышает стоимость Транспортного средства на дату ДТП, восстановление Транспортного средства экономически нецелесообразно.

В соответствии с пунктом 18 статьи 12 Закона № 40-ФЗ в случае полной гибели имущества потерпевшего размер, подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость.

Таким образом, размер причиненного ущерба при полной гибели Транспортного средства составляет 711 985 рублей 72 копейки из расчета стоимости Транспортного средства на дату ДТП за вычетом стоимости годных остатков Транспортного средства (857 050 рублей 00 копеек - 145 064 рубля 28 копеек.).

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что поскольку согласно экспертному заключению ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № №, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, наступила полная гибель Транспортного средства, то в соответствии с подпунктом «а» пункта 16.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ страховое возмещение вреда, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего.

Таким образом, сумма страхового возмещения составляет 400 000 рублей 00 копеек.

Довод АО «МАКС» об отсутствии возможности осуществить страховое возмещение в связи с тем, что Заявителем не предоставлены банковские реквизиты, Финансовым уполномоченным отклонен в связи со следующим.

АО «МАКС» в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило Заявителя, что АО «МАКС» не имело возможности направить Транспортное средство на СТОА для осуществления восстановительного ремонта, в связи с чем в случае предоставления банковских реквизитов, страховое возмещение будет осуществлено в денежной форме, в соответствии с расчетом, выполненным в соответствии с единой методикой.

Правилами ОСАГО не предусмотрено обязательное предоставление банковских реквизитов.

Согласно пункту 3.10 Правил ОСАГО, страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные настоящими Правилами.

В соответствии с пунктом 4.17 Правил ОСАГО, страховое возмещение да, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации), может осуществляться по выбору потерпевшего: путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта (возмещение причиненного вреда в натуре); путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

Таким образом, в случае отсутствия банковских реквизитов, АО «МАКС» обязано было в срок, установленный пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, осуществить выплату страхового возмещения любым доступным способом, произвести выплату в кассе филиала, осуществить почтовый перевод и т.д.

Кроме того, в соответствии с абзацем пятым пункта 1 статьи 12 Закона. 40-ФЗ при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

АО «МАКС» в нарушение Правил ОСАГО, а также с нарушением срока, установленного абзацем пятым пункта 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, запросили у Заявителя банковские реквизиты, вместо того, чтобы осуществить выплату страхового возмещения иными доступными способами.

Суд соглашается с указанными выводами Финансового уполномоченного.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности и решения Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ года. Оснований для его отмены не имеется.

Поэтому суд приходит к выводу в удовлетворении заявления АО «МАКС» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя Маринича Александра Осиповича отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26.06.2023░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░