Решение по делу № 33-3739/2022 от 02.06.2022

г. Сыктывкар      Дело № 33-3739/2022 (№ 2-260/2022)

УИД № 11RS0001-01-2021-013116-79

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Архаровой Л.В.,

судей Жуковской С.В. и Пунегова П.Ф.,

при секретаре Вахниной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 9 июня 2022 года дело по апелляционной жалобе Глейха Е.Л. в интересах Савинова В.В. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 24 февраля 2022 года, которым

иск Банк ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворен:

с Савинова В.В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) взыскана задолженность по кредитному договору от 12.08.2020 <Номер обезличен> в размере 4283121 руб. 72 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29616 руб.

Заслушав доклад судьи Архаровой Л.В., объяснения представителя истца Иваницкой Ю.В., представителя ответчика Глейха Е.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Савинову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.08.2020 <Номер обезличен> в размере 4283121,72 рублей, судебных расходов. В обоснование требований указано, что ответчик свои обязательства по договору не выполняет.

Судом принято приведенное выше решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит в апелляционной жалобе представитель ответчика.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со ст.ст. 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность оспариваемого судебного акта в соответствии с требованиями ч.1 и 2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены или изменения постановленного по делу решения не усматривает.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.08.2020 между Банком ВТБ «ПАО» и Савиновым В.В. дистанционно в системе ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму ... руб. сроком по 12.08.2025 с процентной ставкой 10,9% годовых.

Данный договор состоит из Общих условий кредитования и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), содержащего также уведомление о полной стоимости кредита, а также Анкеты-заявления от имени Савинова В.В. на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ. В данном документе указаны персональные и паспортные данные истца, номер его мобильного телефона, место регистрации.

Договор заключен путем проставления простой электронной подписи, сформированной клиентом в Системе дистанционного банковского обслуживания на основании Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ.

В тот же день, 12.08.2020, осуществлено зачисление средств по указанному кредитному договору в сумме ... рублей на счет истца <Номер обезличен>.

В соответствии п.6 Информации о полной стоимости кредита возврат кредита и уплата процентов производится ежемесячно 12 числа каждого месяца в размере ... рублей.

По состоянию на 06.07.2021 задолженность по договору составила с учетом уменьшения неустойки 4283121,72 руб., в том числе кредит – 3995420,04 руб., проценты – 283635,45 руб., пени – 4066,23 руб.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, о чем указано в ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ.

Установив, что по заключенному между Банком и Савиновым В.В. кредитному договору последним допущено нарушение своих обязательств по своевременному ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, суд обоснованно удовлетворил требования Банка и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Савинов В.В. был ненадлежащим образом проинформирован о необходимости заключения договора личного страхования, а также о повышении процентной ставки по кредитному договору в случае отказа от заключения договора страхования либо отказа от уже заключенного договора страхования отклоняются судебной коллегией в силу следующего.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора Савиновым В.В. выражено согласие на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы «Финансовый резерв «Оптима» в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем 12.08.2020 ответчиком произведен вход в систему ВТБ-Онлайн, в качестве подтверждения входа в личный кабинет использовался смс-код, направленный на телефон ответчика.

Ответчик операцию по оформлению кредита сформировал по отклику на маркетинговое предложение и подтвердил смс-кодом, при этом в личном кабинете отображались условия кредита. Ознакомившись с условиями кредита, ответчик подтвердил получение кредита в размере ... руб. путем отклика на предложение банка.

12.08.2020 ответчик с использованием системы ВТБ-Онлайн принял предложение банка на заключение кредитного договора, а также договора страхования по программе «Финансовый резерв «Оптима». Сумма страховой премии составила ... руб.

Согласно п.4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 10,9%.

При этом заемщик был уведомлен и согласен с тем, что ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2. договора, равной 15,9% годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни) в размере 5% годовых.

Впоследствии на основании заявления Савинова В.В. о расторжении договора страхования, полис был расторгнут и страховая премия в полном объеме возвращена на счет ответчика 13.08.2020.

В связи с этим заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 15,9% годовых, согласно достигнутой сторонами кредитных правоотношений договоренности.

Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что в случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом действующих дисконтов при их наличии).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что на стадии заключения договора Савинов В.В. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Судом первой инстанции правильно учтено, что Савинов В.В. добровольно, посредством системы ВТБ-Онлайн принял предложение банка на заключение кредитного договора путем авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,9% в случае прекращения действия страхования жизни.

Повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе был установить процентную ставку в размере 15,9% годовых в случае отсутствия страхования.

Судебная коллегия отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.

При таких данных действия банка по увеличению процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

Давая правовую оценку доводам ответчика о том, что он не получал и не подписывал индивидуальные условия потребительского кредита, график платежей, кредитный договор от 12.08.2020, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что заявление на оформление кредита было направлено Савиновым В.В. в электронном виде и подписано электронной подписью, согласно п.1.5.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, то есть паролем для входа в систему ВТБ-Онлайн.

В подтверждение своей личности Савиновым В.В. заполнено заявление на предоставление кредита, в котором он указал полностью свои паспортные данные, место жительства, СНИЛС, ИНН и номер мобильного телефона (<Номер обезличен>), на который был направлен пароль и который также совпадает с его номером мобильного телефона, указанным в обращении ответчика истцу от 14.09.2020.

Иные доводы апелляционной жалобы не подтверждают наличие нарушений норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, не опровергают выводы суда о наличии у кредитора права требовать взыскания с заемщика суммы долга, рассчитанного по ставке 15,9 %, в судебном порядке.

Суд исходя из доводов ответчика проверил обоснованность требований Банка о взыскании процентов по ставке 15,9%, тем самым оснований полагать, что суд вышел за пределы иска не имеется.

Оставление без рассмотрения иска Савинова В.В. к банку о признании незаконным увеличения процентной ставки и обязании перерасчета суммы долга из ставки 10,9% годовых не является процессуальным препятствием для рассмотрения настоящих требований.

Таким образом, решение суда отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 24 февраля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Глейха Е.Л. в интересах Савинова В.В. - без удовлетворения.

Мотивированное определение составлено <Дата обезличена>.

Председательствующий

Судьи