Решение по делу № 2-6381/2017 от 14.08.2017

Дело №

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

23.11.2017

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга

в составе председательствующего судьи Орловой М. Б.,

при секретаре <ФИО>6,

с участием представителя ответчиков <ФИО>4 Е. М., <ФИО>4 С. В. – <ФИО>7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АИЖК» к <ФИО>2, <ФИО>3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов,

     УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ИТБ (ОАО) и <ФИО>4 Е. М., <ФИО>4 С. В. был заключен кредитный договор №-ин, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в целях приобретения жилого помещения по адресу: г. Екатеринбург, <адрес>47 в сумме 2 450 000 руб. под 12,6 % годовых на срок 120 месяцев. Погашение задолженности по кредитному договору ответчики должны были производить в соответствии с условия договора. В нарушение обязательств по кредитному договору ответчики не осуществляют платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями договора, до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена. В настоящее время законным владельцем закладной является АО «АИЖК».

Указав вышеизложенные обстоятельства в иске, истец просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-ин; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ин по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 240 858 руб. 89 коп., в том числе, сумма основного долга – 2 192 874 руб. 16 коп., задолженность по процентам – 40 088 руб. 60 коп., задолженность по пеням – 7 896 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 404 руб. 30 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ и далее по день вступления решения суда в законную силу из расчета 12,6 % годовых; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Екатеринбург, <адрес>47, с установлением начальной продажной стоимости данной квартиры в размере 3 651 827 руб.

В ходе рассмотрения настоящего дела, истец увеличил ранее заявленные исковые требования, просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ин по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 245 633 руб. 79 коп., в том числе, сумма основного долга – 2 131 863 руб. 24 коп., задолженность по процентам – 96 333 руб. 34 коп., задолженность по пеням – 17 437 руб. 21 коп. В остальной части требования оставлены без изменения.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в иске.

В судебное заседание ответчики <ФИО>4 С. В., <ФИО>4 Е. М. не явились, извещены надлежащим образом и в срок, направили в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчиков <ФИО>4 С. В., <ФИО>4 Е. М. – <ФИО>7 с иском не согласилась в полном объеме, просила в иске истцу отказать, настаивала, что ответчиками в полном объеме исполнены обязательства по спорному кредитному договору.

В судебное заседание третьи лица Банк ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ», <ФИО>9, <ФИО>4 В. С., <ФИО>4 В. С. в лице законного представителя <ФИО>4 Е. М. не явились, извещены надлежащим образом и в срок, причина неявки неизвестна.

В судебное заседание представитель третьего лица Управления социальной политики по <адрес> г. Екатеринбурга не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть настоящее дело в свое отсутствие, о чем представил соответствующее заявление.

    Суд, заслушав участников процесса, изучив представленные доказательства по делу, приходит к следующему.

    Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ИТБ (ОАО) и <ФИО>4 Е. М., <ФИО>4 С. В. был заключен кредитный договор №-ин, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в целях приобретения в общую совместную собственность жилого помещения по адресу: г. Екатеринбург, <адрес>47 в сумме 2 450 000 руб. под 12,6 % годовых на срок 120 месяцев (л.д. 6-14).

    Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору явилась ипотека в силу закона, предмет ипотеки – квартира по адресу: г. Екатеринбург, <адрес>47 (пп. 1.2.6, 1.2.8).

ДД.ММ.ГГГГ на счет продавца жилого помещения Банком перечислены кредитные денежные средства в размере 2 450 000 руб., что подтверждается копией платежного поручения (л.д. 38).

    По условиям кредитного договора задолженность по кредитному договору погашается путем ежемесячной уплаты платежей согласно графику платежей (п.п. 2.3.4, 2.3.9.1).

    Дата и размер ежемесячного платежа указаны в информационном расчете ежемесячных платежей, с которыми ответчики были согласны и ознакомлены, о чем имеется их подпись (л.д. 24).

    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (агентство) и КБ Инвестрастбанк (ОАО) (поставщик) был заключен договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №-ф, согласно которому поставщик передает агентству в собственность закладные со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности и осуществлении на закладных отметок о новом владельце – агентстве на условиях и в порядке, указанных в действующих на дату заключения кредитного договора/договора займа правилах, а также на условиях, указанных в данном договоре (л.д. 132-134).

ДД.ММ.ГГГГ в закладной от ДД.ММ.ГГГГ сделана отметка о смене владельца закладной с КБ Инвестрастбанк (ОАО) на ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д. 25-34).

    Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2658 у Банка ИТБ (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

    Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что ответчики надлежащим образом не исполняют обязательства по погашению кредита, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. Возражая против доводов истца, сторона ответчика представила в суд оригинал приходного кассвого ордера от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчиками произведено частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору в размере 1 800 000 руб. путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка ИТБ (АО) Челябинский филиал (л.д. 235). Истец указывал, что денежные средства в адрес законного владельца закладной - АО «АИЖК» не поступали, в связи с чем, досрочное погашение задолженности по кредитному договору ответчиками не произведено. Иные платежи истцом не оспаривались. Разрешая требования истца, суд отмечает нижеследующее.

    В силу п. 2.4.3.2 вышеуказанного кредитного договора в случае передачи прав по договору (и на закладную, при ее наличии) новому кредитору (владельцу закладной) кредитор обязуется уведомить об этом заемщика в течение 10 календарных дней с момента перехода прав по договору (и на закладную) к новому кредитору (владельцу закладной) с указанием реквизитов нового кредитора (владельца закладной), необходимых для надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору.

    В соответствии с п. 2.4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право уступить права требования по договору, в том числе путем передачи прав на закладную (при ее наличии) третьим лицам, включая некредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной (при ее наличии).

    Согласно п. 2.3.6 кредитного договора в случае, если в результате передачи прав по договору (и на закладную, при ее наличии) в соответствии с п. 2.4.4.3 договора кредитором является некредитная организация, исполнение обязательств заемщика по договору может быть осуществлено следующими способами: безналичным перечислением денежных средств со счетов заемщика на счет кредитора; безналичным перечислением денежных средств без открытия счета на счет кредитора; внесением наличных денежных средств в кассу кредитора (при ее наличии).

    В случае передачи прав по договору (и на закладную, при ее наличии) новый кредитор направляет заемщику уведомление, в котором указываются реквизиты нового кредитора, необходимые для надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору (п. 2.3.7 кредитного договора).

    Счетом для погашения кредита согласно условиям договора является банковский счет № в филиале Челябинский КБ Инвестрастбанк (ОАО), открыт на имя <ФИО>4 Е. М.

    Из материалов дела усматривается, что банковский счет № использовался ответчиками для погашения задолженности ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 217), также ответчики использовали для погашения задолженности по кредитному договору банковский счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Бинбанк».

      Из ответа представителя конкурсного управляющего Банка ИТБ (АО) – ГК «АСВ» следует, что банковский счет № заблокирован (л.д. 144).

    Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>4 С. В. на банковский счет <ФИО>4 Е. М. № через кассу Банка ИТБ (АО) филиал Челябинский произведен платеж на сумму 1 800 000 руб. с указанием назначения платежа «поступление займов и в погашение кредитов» (л.д. 235). Одновременно с данным платежом <ФИО>4 С. В. было подано в Банк ИТБ (АО) филиал Челябинский заявление о частичном досрочном погашении по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ин на сумму 1 800 000 руб. (л.д. 103).

    В силу п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора досрочное полное или частичное исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита возможно в следующем порядке: заемщик представляет кредитору уведомление о досрочном возврате кредита не позднее чем за 15 календарных дней до даты предполагаемого досрочного платежа. Уведомление должно содержать информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. При отсутствии своевременно предоставленного кредитору уведомления заемщика кредитор вправе не учитывать досрочный платеж в указанную заемщиком дату.

    После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, при этом срок возврата кредита сокращается. В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. Кредитор направляет (передает) заемщику новый график платежей с учетом соответствующих изменений, при этом вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ изменения договора. В случае возникновения необходимости заемщик обязан незамедлительно осуществить соответствующие действия по внесению изменений в закладную (п. ДД.ММ.ГГГГ.3).

    Из графика платежей усматривается, что очередной датой платежа являлось ДД.ММ.ГГГГ, сумма для досрочного погашения была внесена ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 15 дней до даты предполагаемого платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

    Таким образом, ответчиками надлежащим образом исполнены обязательства по осуществлению частичного досрочного платежа в счет погашения задолженности по кредиту. Тот факт, что денежные средства не поступили в адрес законного владельца закладной (АО «АИЖК») не влечет возложение на сторону ответчиков неблагоприятных последствий в виде образования просроченной задолженности по кредитному договору (в том числе, начислении пени). В материалы дела ответчиками представлен оригинал приходного кассового ордера, данное доказательство является допустимым, относимым и достоверным, о подложности данного документа стороной истца не заявлено.

    Доводы представителя третьего лица конкурсного управляющего Банка ИТБ (АО) – ГК «АСВ» о том, что приходный кассовый ордер не мог быть подписан бухгалтерским работником <ФИО>8, поскольку в связи со вступлением в брак, произведена смена фамилии данного работка на Дементьеву с внесением изменений в соответствующие документы (приказ Банка ИТБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ №/ОД), судом отклоняются. Указанное обстоятельство (смена бухгалтерским работником фамилии) не влечет недействительность приходного кассового ордера. Доказательств незаконности действий бухгалтерского работника (заявление в правоохранительные органы, постановление о возбуждении уголовного дела, приговор суда) суду не представлено.

    Более того, суд отмечает, что стороной истца не представлено доказательств уведомления ответчиков о необходимости уплаты задолженности по кредитному договору по определенным реквизитам (п. 2.3.7 кредитного договора), также такое уведомление ответчикам не было отправлено и от Банка ИТБ (АО) (п. 2.4.3.2 кредитного договора) в связи с чем, ответчики осуществляли погашение задолженности по кредиту по тем данным, которым у них имелись (с указанием заемщика, номера закладной или даты и номера кредитного договора).

     В этой ситуации суд полагает, что риск неисполнения предусмотренных кредитным договором условий лежит непосредственно на том лице, которое должно исполнить соответствующую обязанность (в данном случае первоначальный кредитор Банк ИТБ (АО), новый кредитор – АО «АИЖК»).

    Стороной истца вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в то время как ответчики представили суду оригинал приходного кассового ордера о внесении на счет <ФИО>4 Е. М. суммы частичного досрочного погашения в размере 1 800 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Стороной ответчика представлен суду расчет задолженности, согласно которому при внесении ответчиками суммы досрочного погашения задолженность по кредитному договору на момент подачи иска в суд погашена. Сторона истца имела возможность опровергнуть указанные доводы ответчиков, в том числе, представить расчет задолженности по кредиту с учетом частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 1 800 000 руб.), согласно которому бы задолженность по кредиту не была бы погашена на дату подачу иска (даже учитывая частичное досрочное погашение), однако таких доказательств истцом представлено не было.

При установленных судом доказательств, принимая во внимание, что ни Банк ИТБ (АО) (первоначальный кредитор), ни АО «АИЖК» (законный владелец закладной в настоящее время) не исполнили предусмотренную кредитным договором обязанность по уведомлению ответчиков как заемщиков о реквизитах для погашения кредита, учитывая осуществление ответчиками частичного досрочного погашения на сумму 1 800 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, представление ответчиками оригинала приходного кассового ордера, никем не опороченного, суд приходит к выводу, что обязательства ответчиками по погашению кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-ин на дату рассмотрения настоящего дела исполнены в полном объеме, в связи с чем, отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку судом отказано истцу в иске, то основания для взыскания расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

Иных требований на рассмотрение суда не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «АИЖК» к <ФИО>2, <ФИО>3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: