Решение по делу № 2-3343/2024 от 04.03.2024

УИД 17RS0017-01-2024-002248-14                   Дело № 2-3343/2024

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кызыл                            03 мая 2024 года

Кызылский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Верещагиной Ю.Н.

при секретаре Кандан С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Кызылский городской суд с исковым заявлением к Биче-оол Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Биче-оол Л.А. заключен кредитный договор №, в виде акцептованного заявления оферты. В соответствии с условиями договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 34,9 % годовых, сроком на 18 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2022, просроченная задолженность по процентам возникла 14.12.2022. За время пользование кредитом заемщик произвел выплаты на общую сумму 38 797 руб. 25 коп. По состоянию на 18.02.2024 образовалась задолженность по кредиту, которая составляет 64 122 руб. 28 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 55 872 руб. 52 коп., просроченные проценты – 5001 руб. 73 коп., иные комиссии – 1770 руб., комиссия за ведение счета – 477 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 591 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 330 руб. 48 коп., неустойка на просроченные проценты – 108 руб. 87 коп. Банк направил ответчику уведомлением об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не было выполнено ответчиком, в связи с чем Банк просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 64 122 коп. 28 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 123 руб. 67 коп.

Определением Кызылского городского суда от 07.03.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца привлечено – общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование».

В судебное заседание представитель Банка Макарова Т.Д., действующая на основании доверенности, не явилась при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Биче-оол Л.А. в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе, по телефону, указанному в кредитном договоре. Судебные извещения, направленные по месту регистрации, вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения». В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В силу ч. 4 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам. При таких обстоятельствах ответчик считается надлежаще извещенным.

Третье лицо представитель ООО «Совкомбнк Страхование» в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах неявки суд в известность не поставил. В материалы дела от представителя Кузнецова Н.Е. поступил ответ на запрос, согласно которому ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» сообщает, что в адрес страховой компании до настоящего момента страховой случай не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был предоставлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, страховых выплат не производилось.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, учитывая неявку в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, принимая во внимание мнение истца, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

                        Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

                        Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам    на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должныпредусматривать порядок, а также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как следует из материалов дела, по заявлению Биче-оол Л.А. о предоставлении транша от 29.07.2022 между Банком и Биче-оол Л.А. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 60 000 рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Срок лимита кредитования – 18 месяцев, 488 дней (п.1,2 индивидуальных условий).

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Исходя из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей – 17, минимальный обязательный платеж (МОП) – 6155 руб. 16 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 руб., за исключение МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2715 руб. 64 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата работ (услуг), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ).

Заемщик указал, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14).

Индивидуальными условиями предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: - программа добровольной финансовой страховой защиты заемщиков; -гарантия минимальной ставки.

Заемщик проставлением «галочки» в графе «согласен», а также подписав условие, дал согласие на переход в режим «возврат в график», комиссия за который, оплачивается согласно тарифам Банка.

Биче-оол Л.А. просила также заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита и информационном графике по погашению кредиты и иных платежей имеется отметка о том, что они подписаны электронной подписью 29.07.2022 в 11:19:21, а также указан серийный номер сертификата.

Как усматривается из заявления о предоставлении транша, Биче-оол Л.А. просила Банк одновременно с предоставлением ей транша, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. В п. 1.3 раздела «В» заявления о предоставлении транша указано, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.2. раздела «В» указанного заявления размер платы за программу составляет 0,98 % (586,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Кроме того, в указанном заявлении Биче-оол Л.А. просила Банк одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9 %». Указала также, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой.

Заявление о предоставлении транша также подписано электронной подписью, 31.10.2020 года в 11:23:20.

Факт заключения договора потребительского кредита на указанных условиях, подписание документов не оспаривалось стороной ответчика в ходе рассмотрения дела.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 29.07.2022 на счет, открытый на имя Биче-оол Л.А. денежные средства в размере 60 000 руб., что подтверждается выпиской по счету и не опровергнуто ответчиком.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и Биче-оол Л.А. возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из расчета задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик не исполняет. Доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела не представлено.

    В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Банк в исковом заявлении указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2022.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № 5 г. Кызыла Республики Тыва был выдан судебный приказ о взыскании с Биче-оол Л.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 136 руб. 22 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 062 руб. 05 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Кызыла Республики Тыва от 01.11.2023 на основании заявления Биче-оол Л.А. су дебный приказ №2-23150/2023 был отменен.

Вместе с тем, после отмены судебного приказа, ответчик не принял мер по погашению имеющейся у него задолженности.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.02.2024 составляет 64 122 руб. 28 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 55 872 руб. 52 коп., просроченные проценты – 5001 руб. 73 коп., иные комиссии – 1770 руб., комиссия за ведение счета – 477 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 591 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 330 руб. 48 коп., неустойка на просроченные проценты – 108 руб. 87 коп.

Расчет задолженности проверен судом и признается арифметически верным, каких-либо неточностей в расчете судом не установлено. Контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность не уплачена, обратного ответчиком не представлено и судом не установлено.

Сведений об оспаривании условий кредитного договора, а также о признании кредитного договора недействительным суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из условий договора, согласованных сторонами.

На основании изложенного, принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что заемщик Биче-оол Л.А. допустила просрочку по уплате части кредита и процентов, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 122 руб. 28 коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в размере 2123 руб. 67 коп., что усматривается из платежного поручения № 464 от 22.02.2024.

Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2123 руб. 67 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО7, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 122 рубля 28 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 123 рубля 67 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                       Ю.Н. Верещагина