Решение по делу № 2-2465/2024 от 20.05.2024

                                                        Дело № 2-2465/2024

25RS0005-01-2024-002597-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2024 года                                                                 г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Е.В. Панасюк,

при секретаре К.А. Левченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Недбай Александра Владимировича к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

при участии:

от истца – лично Недбай Александр Владимирович, паспорт,

от ответчика - представитель Конакова Ольга Николаевна, паспорт, по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

УСТАНОВИЛ:

Недбай Александр Владимирович обратился в Первомайский районный суд г. Владивостока с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков в сумме 69 370 рублей 24 копейки, неустойки в сумме 97 747 рублей 21 копейка, морального вреда в сумме 30 000 рублей, штрафа, а также судебные расходы на оплату услуг нотариуса в сумме 3 960 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами заключен кредитный договор, в процессе оформления которого были навязаны дополнительные платные услуги, стоимость которых истцу не была сообщена. После заключения договора общая сумма списания денежных средств составила 166 928 рублей 95 копеек. Ссылаясь на ненадлежащее предоставление информации о стоимости предложенных услуг в нарушение требований статьи 10 Закона о защите прав потребителей, истец обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании денежных средств. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований потребителя Недбай А.В. отказано. Не согласившись с решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с рассматриваемым иском о взыскании убытков в сумме 69 370 рублей 24 копейки, поскольку частично денежные средства были банком возвращены (в том числе в период рассмотрения заявления финансовым уполномоченным).

Ответчик заявленные требования не признал, представил в материалы дела письменный отзыв на иск. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ Недбай А.В. погасил сумму по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем указанный договор считается исполненным. Поскольку спорный кредитный договор исполнен, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора в соответствии со статьей 453 ГК РФ. Кроме того, денежную сумму в размере 69 370 рублей 24 копейки, истец предъявляет в качестве убытков. Данная денежная сумма составляет плату за включение в программу страховой зашиты заемщиков. При этом, заемщик выразил согласие оплатить плату за программу в размере, указанном в п. 2.1. Раздела. Также сообщил, что в соответствии с Общими условиями в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Данный факт отражен в заявлении о предоставлении транша и в общих условиях договора, с которыми заемщик также был ознакомлен. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу, подать в банк заявление о выходе из программы. Данное право в период действия спорного договора, истцом реализовано не было. При этом, по результатам рассмотрения обращения истца, банком принято индивидуальное решение о возврате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 41 895 руб. 00 коп., которые перечислены в счёт погашения задолженности, что подтверждается выпиской по счёту №. Также в ходе рассмотрения заявления финансовым уполномоченным, банком принято решение о частичном возврате платы за подключение к программе страхованиям заемщиков за неиспользованным период, о возмещении процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, о возврате комиссии за пакет РГУ, а также о возмещении процентов по ст. 395 ГК РФ на сумму комиссии. Кроме того, ответчиком осуществлен пересчет части вознаграждения банка за подключение к программе добровольного страхования заемщика на дату первичного обращения Недбай А.В. ДД.ММ.ГГГГ. Также отметил, что ДД.ММ.ГГГГ в заявлении-оферте Недбай А.В. выразил желание на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также просил к счету подключить пакет расчетно-гарантийных услуг «ПРЕМИУМ» в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения. Данный пакет расчетно-гарантийных услуг подключен к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, а не к договору потребительского кредита Недбай Л.В. был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка. В заявлении-оферте на открытие банковского счета до сведения заемщика был доведен размер платы за подключение выбранного им пакета расчетно-гарантийных услуг. В тот же день банком была оказана услуга Недбаю А.В., открыт банковский счет, выдана банковская карта и оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг.

В судебном заседании стороны, доводы, указанные в иске, а также в возражениях на него поддержали в полном объеме.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии для удовлетворения иска в силу следующего.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Недбай А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 855 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, 1 826 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. Указанная процентная ставка действует, если заявитель использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети кредитора в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 29,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования.

Для зачисления кредита и его дальнейшего обслуживания Недбай А.В. ответчиком открыт банковский счет №

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в пользу заемщика были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 855 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26,03.2024.

При заключении кредитного договора заемщиком ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление о предоставлении транша и заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми истец просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и выразил согласие быть застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ № и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша размер платы за программу страхования составляет 0,33 процента (2 778 рублей 75 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы страхования.

Как следует из пункта 2.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша, заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с заявителя в виде платы за программу страхования. При этом, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заявителю услуг, указанных в заявлении о предоставлении транша и удерживает из указанной платы 54,04 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В соответствии с пунктом 3.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша, истец просил кредитора в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за программу страхования в течение льготного периода списывать денежные средства со счета в счет платы за услугу по включению в программу страхования.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком со счета удержаны денежные средства в общем размере 100 035 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заключен договор банковского счета № на условиях, изложенных в заявлении-оферте и правилах банковского обслуживания физических лиц в банке. Заявление-оферта подписано заявителем.

В пункте 5 заявления-оферты содержатся сведения о выражении заявителем согласия на подключение к банковскому счету пакета расчетно- гарантийных услуг ПРЕМИУМ, стоимостью 24 999 рублей.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредитором со счета истца удержаны денежные средства в общем размере 24 999 рублей 00 копеек в счет платы за пакет услуг.

При заключении кредитного договора заявителю за отдельную плату оказана дополнительная услуга «гарантия минимальной ставки 6,9%».

В заявлении о предоставлении транша заявитель просил банк в дату минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами полного погашения платы за услугу «гарантия 8 минимальной ставки 6.9%» в течение льготного периода списывать плату за услугу «гарантия минимальной ставки 6,9%» со счета.

Из выписки по счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявителем произведены платежи в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в общем размере 41 895 рублей 00 копеек.

Как следует из решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении обращения Недбай А.В., в службу финансового уполномоченного на запрос предоставлены сведения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ в службу «горячей линии» банка поступило обращение Недбай А.В. с требованием о возврате платы за услугу по включению в программу страхования, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 6.9%» и стоимости пакета услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком денежные средства в общем размере 41 895 рублей 00 копеек зачислены на счет истца, а также осуществлен возврат денежных средств в размере 16 905 рублей 44 копеек, составляющих часть платы за услугу по включению в программу страхования.

Также ответчиком принято решение о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 2 486 рублей 99 копеек, о возврате комиссии за пакет услуг в размере 24 999 рублей 00 копеек, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за пакет услуг в размере 4 499 рублей 11 копеек.

Также банком осуществлен пересчет части платы за услугу по включению в программу страхования на дату первичного обращения истца ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем заявителю дополнительно возмещены денежные средства в размере 13 759 рублей 27 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму платы за услугу по включению в программу страхования в общем размере 3 395 рублей 20 копеек, возврат комиссии за пакет услуг, денежные средства в размере в размере 24 999 рублей 00 копеек перечислены на банковский счет №, открытый на имя заявителя в ПАО Сбербанк, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлен частичный возврат платы за услугу по включению в программу страхования, денежные средства в размере в размере 13 759 рублей 27 копеек, а также возврат процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму комиссии за пакет услуг, стоимость Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», а также услуги но включению в программу страхования в размере 10 381 рубля 30 копеек.

Таким образом, на основании представленных в материалы дела доказательств, руководствуясь статьями 421, 432, 428, 434, 435, 438, 450, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 10, 12, 16, 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьями 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу, что при заключении договоров банк согласовал с заемщиком предоставление дополнительных услуг, предоставил истцу достоверную и полную информацию о дополнительных услугах банка, оказываемых за отдельную плату в связи с предоставлением кредита, о цене каждой из дополнительных услуг, а также информацию о возможности выбора или отказа от каждой из дополнительных услуг, необходимую для реализации права выбора потребителя.

В свою очередь, условия страхования, заключенного с истцом, не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования после истечения 30 дней со дня его заключения, что не противоречит пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Выводы, содержащиеся в решении финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленных судом, регулирующим спорные правоотношения сторон.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Расходы по оплате государственной пошлины распределяются по правилам статьей 88, 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 88, 194-198 ГПК РФ, суд

               Р Е Ш И Л:

                  Исковые требования Недбай Александра Владимировича - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение одного месяца с даты изготовления решения в окончательном виде.

    Мотивированное решение изготовлено 13.09.2024

                      Судья                                   Е.В. Панасюк