Решение по делу № 33-2251/2021 от 26.08.2021

КОПИЯ

СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

гр. дело № 2-879/2021

судья В.А. Антонова

апелл. дело № 33-2251/2021                                                                          

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

16 сентября 2021 года                           город Салехард                                                  

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего Гниденко С.П.

судей коллегии Акбашевой Л.Ю., Нех Т.М.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Аксенович Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Акционерного общества «ЮниКредит Банк» на решение Надымского городского суда от 23 июня 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования Ульянова Александра Владимировича к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Признать незаконным изменение АО «ЮниКредит Банк» процентной ставки по кредитному договору заключенному 18 мая 2020 года между Ульяновым Александром Владимировичем и Акционерным обществом «ЮниКредит Банк» с 12% до 16% годовых.

Данное решение является основанием для Акционерного общества «ЮниКредит Банк» снизить процентную ставку по кредитному договору от 18.05.2020 года, заключенному с Ульяновым Александром Владимировичем до 12 % годовых, начиная с 21.05.2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора.

Взыскать с акционерного общества «ЮниКредит Банк» в доход Администрации Надымского района государственную пошлину в размере 300 рублей.

Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Акбашевой Л.Ю., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

А.В. Ульянов обратился с иском к АО «ЮниКредитБанк» о признании изменения процентной ставки по кредитному договору незаконным. В обоснование требований иска указал, что 18 мая 2020 года между ним и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор целевым назначением для приобретения транспортного средства, с условием страхования жизни и здоровья заемщика. 18 мая 2020 года между ним и ООО «КЛСЖ» заключен договора страхования № 200911484. 21 мая 2020 года он заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» сроком действия, равным сроку предоставления кредита, со страховой суммой не менее совокупной суммы кредита и процентов по нему, указанной в графике платежей, по страховым рискам - смерть и постоянная утрата трудоспособности по любым причинам. Заявлением от 21 мая 2020 года он отказался от договора страхования, заключенного с ООО «КЛСЖ». Сведения о расторжении договора страхования и заключении нового договора страхования направлены им ответчику в срок, установленный кредитным договором. Однако в нарушение п. 9 кредитного договора ответчик увеличил процентную ставку с 12% до 16% годовых. Просил признать изменение процентной ставки незаконным.

Ответчиком АО «ЮниКредит Банк» представлены возражения на исковое заявление (л.д. 39 - 41), доводы которых сводятся к несогласию с требованиями иска. Указано, что кредитный договор заключен заемщиком по специальной программе «Престиж», предусматривающей установление различных процентных ставок по кредиту в зависимости от выбранных заемщиком опций страхования. При этом процентная ставка в размере 12% годовых устанавливается при наличии страхования жизни и здоровья, а также имущественного страхования. Без страхования жизни процентная ставка составляет 16% годовых. Причиной повышения банком процентной ставки послужило предоставление истцом договора страхования, не отвечающего требованиям, установленным в договоре, а именно: страховая сумма определена в размере 1 754 943 руб, т.е. суммы основного долга, без начисления процентов по кредиту.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Ульянова А.В. и представителя ответчика АО «ЮниКредит Банк».

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого указана выше, с которым не согласен ответчик.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Д.Л. Прасолов, действующий на основании доверенности (л.д. 118 - 119), подтвердивший наличие высшего юридического образования дипломом (л.д. 120), просит об отмене решения суда и постановлении нового об отказе в удовлетворении требований иска. Доводы апелляционной жалобы дублируют доводы возражений на исковое заявление. Указано также, что полис страхования СПАО «Ингосстрах» дублирует полис ООО «Капиатл Лайф Страхование Жизни» от 18 мая 2020 года, который также не отвечал условиям кредитного договора. Ошибочность принятия банком условий первоначального полиса не может служить основанием для принятия в будущем страховых полисов, не отвечающих условиям заключенного кредитного договора.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте слушания дела извещены.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 18 мая 2020 года между АО «ЮниКредит Банк» и Ульяновым А.В. заключен договор потребительского кредита в сумме 1 754 943 руб, сроком до 18 мая 2023 года (л.д. 53 - 62).

Пунктами 4, 9.2.3 индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора, стороны предусмотрели, что процентная ставка за пользование заемными денежными средствами составляет 12% годовых при условии заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, отвечающей требованиям банка, и условиях, предусмотренных договором страхования; или 16 % годовых - в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно пункту 9.2.3 индивидуальных условий договор страхования жизни и здоровья заемщика должен содержать условия:

- срок страхования равен сроку кредита;

- страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита на весь срок кредита;

- страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине;

- оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

18 мая 2020 года между страховой компанией ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее ООО «КЛЖС») и Ульяновым А.В. заключен договор страхования № У200911484 сроком действия с 00:00 часов 18 мая 2020 года по 24 часа 17 мая 2023 года, со страховой премией 210 593 руб (л.д. 79 - 80). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1 754 943 руб.

После его расторжения, 21 мая 2020 года между страховой компанией СПАО «Ингосстрах» и Ульяновым А.В. заключен договор страхования по страховым рискам «смерть» и «инвалидность», выдан полис серии АА 107289509 № VI130679695 сроком действия с 00:00 часов 21 мая 2020 года по 24 часа 17 мая 2023 года, со страховой премией 7 476.38 руб. (л.д. 12 - 13). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1 754 943 руб.

В день получения страхового полиса СПАО «Ингосстрах» 21 мая 2020 года истец направил его копию ответчику с заявлением о применении дисконта по процентной ставке (л.д. 15 - 17).

Лицами, участвующими в деле, не оспаривалось, что после получения ответчиком копии страхового полиса процентная ставка по кредитному договору увеличена до 16% годовых.

Удовлетворяя требования иска, суд первой инстанции пришел к выводу об их обоснованности, однако не принял во внимание следующее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как указано выше, стороны кредитного договора предусмотрели определенные условия договора страхования, от которых зависит размер процентной ставки по кредиту, что действующему законодательству не противоречит.

Так, пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указывалось выше, в соответствии с п. 9.2.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

Одним из таких условий является условие о том, что страховая сумма должна составлять не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита.

Условиями кредитного договора и графиком платежей (л.д. 53 - 62) установлено, что полная стоимость кредита составляет 2270240,90 руб, в том числе основной долг 1 754 943 руб, проценты по кредиту - 515 294 руб.

Таким образом, договора страхования жизни и здоровья заемщика не соответствовал условиям, установленным кредитным договором.

Как следствие, основания для изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки в сторону ее повышения до 16% годовых имелись.

При этом тот факт, что договор страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен на тех же условиях, не свидетельствует об обратном, поскольку и данный договор не мог являться основанием для установления по кредитному договору пониженной процентной ставки 12% годовых.

При наличии таких обстоятельств обжалуемое решение нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с постановлением по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Надымского городского суда от 23 июня 2021 года отменить и постановить по делу новое решение:

Ульянову Александру Владимировичу в удовлетворении требований иска отказать.

Председательствующий       подпись

Судьи     подписи