Решение по делу № 2-1894/2016 от 22.01.2016

Дело №2-1894/16     

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород         (дата)

Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Толмачевой С.С., при секретаре Воробьевой П.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.И.Н. к АО "А." о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Р.И.Н. обратилась в суд с иском к ответчику АО "А." с требованиями: взыскать сумму незаконно удержанных процентов в размере 5611 руб. 51 коп., неустойку (пени) в размере 4200 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в размере 5905 руб. 76 коп.

Иск мотивирован следующим.

(дата) между истцом и ОАО "А." было заключено соглашение о кредитовании и получена кредитная карта ( №...) с лимитом кредитования 70000 руб. и беспроцентным периодом 100 дней.

(дата) на электронный адрес пришла информация по карте, в которой было указано, что сумма к оплате 320 руб., оплатить до (дата) На сотовый телефон также пришло смс аналогичного содержания.

(дата) истец оплатила 320 руб.

(дата), (дата), (дата) (дата) на электронную почту истца приходили выписки по карте, в которых значилась сумма к оплате 0.00. Никаких смс с суммами долга и сроками оплаты Р.И.Н. не получала.

Однако, согласно выписки по счету 40№... от (дата), начиная с (дата) с вносимых истцом на карту денежных средств регулярно списывались проценты. В общей сложности было списано в счет процентов 5611 руб. 51 коп. (2637,05 ((дата)) + 341,81 руб. ((дата)) + 1117,22 руб. ((дата)) + 113,09 руб. ((дата)) + 51,39 руб. ((дата)) + 968,06 руб. ((дата)) + 210,04 руб. ( (дата)) + 129,96 руб. ((дата)) + 42,89 руб. ((дата))

В отделении банка, где истица получала карту ей пояснили, что проценты начислялись, исходя из начала процентного периода (дата), но начислялись они с (дата) и на те суммы, которыми истица пользовалась и позднее, чем (дата).

Например, с (дата) насчитаны и списаны проценты с суммы 19995,37 руб., которую истица оплатила (дата) за проживание в отеле, а также с суммы 35225,55 руб., которая сняла с карты (дата)

Истица написала в банк претензию, в которой потребовала в течение 10 календарных дней перечислить на счет сумму незаконно удержанных процентов в размере 5611 руб. 51 коп.

Ответа на претензию истица не получила. Претензию истца банк не удовлетворил.

Истца считает действия банка незаконными, поскольку в силу ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Таким образом, в части сумм 19995,37 руб. и 32225,55 руб. договор займа вступил в силу (дата) и (дата) соответственно, а значит проценты с этих сумм не могли взиматься (дата), так как 100-дневный беспроцентный период по этим суммам закончился соответственно (дата) и (дата).

По смыслу п.2 ст.809 ГК РФ проценты выплачиваются с момента начала пользования данной суммой займа до дня ее возврата, а не с момента, когда заемщик начал пользоваться другой суммой займа.

Согласно п.3 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Действующим законодательством не предусмотрено начисление процентов на суммы займа за те периоды, в которые заемщик им не пользовался.

Истец также считает, что помимо возврата незаконно удержанных денежных средств в сумме 5611 руб. 51 коп. ответчик должен выплатить истцу неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от суммы кредитного договора 70000 руб., начиная с (дата) Неустойка за два дня по расчету истца составила 4200 руб.

Причиненный моральный вред истец оценивает в 2000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования (Т.1л.д.42, 68, 139, 234-236).

С учетом увеличения исковых требований истец Р.И.Н. просит суд взыскать с ответчика АО "А." сумму незаконно удержанных процентов в размере 25665 руб. 53 коп., неустойку (пени) в размере 87500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в размере 57582 руб. 76 коп. Сумма процентов определена за период с (дата) по (дата).

В заявлении об увеличении иска истец отмечает, что (дата) она получила по кредитной карте 50 руб., (дата) внесла минимальный платеж в сумме 320 руб.

В судебном заседании истец Р.И.Н. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик АО "А." явку представителя в суд не обеспечил, направил в материалы дела возражения на иск (Т.1 л.д.192-227) возражения на заявление об уточнении исковых требований (Т.2 ).

В своих возражениях на иск ответчик ОАО "А." указал, что то при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о его условиях, истец была надлежаще осведомлена обо всех существенных условиях кредитования. Стороны добровольно приняли на себя права и обязанности определенные договором.

Ответчик отмечает, что истец заблуждается относительно собственных расходов по соглашению о кредитовании, о чем свидетельствует выписка по счету истца, согласно которой (дата) истцом осуществлен не один платеж, как указано в иске на сумму 50 руб., а два платежа каждый на сумму 50 руб.

Далее отмечено, что погашение задолженности в сумме 320 руб. относится к погашению задолженности возникшей (дата)

В связи с образованием у клиента задолженности и не погашением ее в срок, установленный условиями договора, банк произвел начисление и взыскание процентов за пользование кредитными средствами на условиях договора, как на сумму возникшей задолженности, так и на суммы предоставленных в последствии траншей. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7 Общих условий кредитования, при этом под кредитом понимается сумма денежных средств, перечисляемых банком на счет кредитной карты.

В возражениях на иск ответчик просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд с учетом мнения истца, заявления ответчика о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, считает возможным рассматривать дело при указанной явке, по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела (дата) между АО "А." и Р.И.Н. заключено соглашение о кредитовании и получена кредитная карта на условиях определенных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, а также общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета в кредитной карты в ОАО "А.".

Принятые на себя истцом и ответчиком обязательства являются смешанным договором и включают в себя договор банковского счета и кредитный договор.

Исходя из положений п. п. 3.1, 3.4, 3.11, 7.1 Общих условий предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности). Банк вправе увеличить лимит кредитования.

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования определен в сумме 70000 руб., за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, определенные п.5, 5.1, 5.1.2. Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями кредитования и комиссию за обслуживание счета карты определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 01 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором датированы индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней.

В соответствии с условиями договора, определенных в «Общих условиях кредитования…», а именно в п.3.7:

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Если установленные проценты за пользование Кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет Клиенту Уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения Клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет доходов Банка.

Согласно п.3.8 указанных условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/Кредитном предложении/ Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами, включая комиссию за выпуск Виртуальной карты к Счету Кредитной карты, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита, при перечислении денежных средств в счет оплаты услуг по проходу (проезду), оказанных Государственным унитарным предприятием ... «Московский метрополитен», Держателям Кредитных карт с Транспортным приложением. При погашении Клиентом задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7. Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода Клиент обязан осуществлять уплату Минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке.

Согласно п.3.9 тех же условий, при неоплате Минимального платежа в течение Платежного периода (включительно) проценты за пользование Кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по Кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода.

В силу п.4.1 условий, в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Размер Минимального платежа по Кредиту (п.4.2) составляет сумму, равную 10 (десяти) процентам от общей суммы задолженности по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если Кредит предоставляется в рублях), 10 (Десяти) долларов США (если Кредит предоставляется в долларах США), 10 (Десяти) евро (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании. При непогашении Кредита в течение срока беспроцентного периода (если условие о беспроцентном периоде предусмотрено условиями Соглашения о кредитовании) в сумму Минимального платежа входят также проценты за пользование Кредитом, начисленные с соответствии с п. 3.7 настоящих Общих условий. Установленный в настоящем пункте размер части от общей суммы задолженности по Кредиту, включаемый в Минимальный платеж, может быть уменьшен Банком в одностороннем порядке. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п. 7.1 настоящих Общих условий.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету истца ОАО "А." неоднократно предоставлялся транш в рамках заключенного сторонами соглашения о кредитовании, истец неоднократно осуществляла платежи с использованием кредитной карты.

В заявленном иске истец указывает, что банком необоснованно списываются проценты.

Однако, как видно из материалов дела и не оспаривалось истцом в судебном заседании, (дата) истцом осуществлен не один платеж, как указано в иске на сумму 50 руб., а два платежа каждый на сумму 50 руб. в пользу Билайн. (дата) на счете образовалась задолженность в сумме 320 руб., которая погашена истцом 13.11.2014г.

Размер минимального платежа в размере 320 руб. определен договором сторон.

На сумму возникшей задолженности, и на суммы предоставленных в последствии траншей банк произвел начисление и взыскание процентов за пользование кредитными средствами на условиях договора, которым определено, что при непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7 Общих условий кредитования.

Условия договора стороны определили добровольно.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска Р.И.Н., как в части требований о возврате удержанных процентов, списанных за период с (дата) по (дата) в сумме 25665 руб. 53 коп., так и в части требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку действия ответчика по списанию процентов, размер процентов, а также платежный период (20 календарных дней), начало платежного периода, размер минимального платежа и иные условия кредитования определены договором.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Р.И.Н. к АО "А." о защите прав потребителей, взыскании суммы удержанных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья          С.С.Толмачева