Решение по делу № 2-1783/2019 от 04.03.2019

Дело № 2-1-1783/2019

УИД: 64RS0042-01-2019-001416-27

Решение

Именем Российской Федерации

26.03.2019 г.         г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Агеевой Е.Г.,

при секретаре Жидковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Ковалевой Н. Е. о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Ковалевой Н.Е. о взыскании долга по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 13.01.2011 г. между АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО «Инвестсбербанк») и Ковалевой Н.Е. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 49100 руб. 00 коп. 13.01.2011 г. Ковалева Н.Е. активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет №. В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашения кредитных средств. Ответчик допускал неисполнение принятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашал кредит в установленные договором сроки, в результате за ним образовалась задолженность в сумме 90389 руб. 77 коп. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки права требования (цессии) № от 20.03.2018 г., в соответствии с которым право требования АО «ОТП Банк» по кредитному договору № от 13.01.2011 г. было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 90389 руб. 77 коп., состоящую из: основной долг – 48572 руб. 01 коп., проценты – 41060 руб. 76коп., комиссии – 757 руб. 00 коп., штрафы – 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 0 руб. 00 коп. С 20.03.2018 г. в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в размере 4 руб. 68 коп. По состоянию на 22.02.2019 г. долг составляет 90385 руб. 09 коп. Истец просит взыскать с ответчика Ковалевой Н.Е. в пользу ООО «АФК» денежные средства по кредитному договору № от 13.01.2011 г., в сумме 90385 руб. 09 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2912 руб. 00 коп., а всего 93297 руб. 09 коп.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Ковалева Н.Е. о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. В судебное заседание не явилась. О причинах неявки в судебное заседание и об уважительности причин неявки, суду не сообщила, возражений по иску не представила.

Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщил.

Согласно ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляется в разумные сроки.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что АО «ОТП Банк» и Ковалева Н.Е. в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор № от 13.01.2011 г. о предоставлении и использовании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 49100 руб. 00 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами Банка.

Согласно Выписке/Справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 20.03.2018 г., в соответствии с которым право требования АО «ОТП Банк» по кредитному договору № от 13.01.2011 г., было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также должник не предъявлял АО «ОТП Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами Кредитного договора или его условиями, направить АО «ОТП Банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указаны в Законе о банковской деятельности является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относится к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

Так, согласно Условий договора Банк вправе полностью или частично передать его права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента.

На основании договора уступки прав впоследствии истец направлял Должнику уведомление о состоявшейся уступке прав требования, что подтверждается почтовым реестром.

Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковской операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита, Прямого запрета Банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занята банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Следовательно, АО «ОТП Банк» и Ковалева Н.Е. пришли к соглашению возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющие лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, Закон «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей» не регулируют гражданские отношения, связанные с переменой лиц обязательстве и применяются в части, не противоречащий Гражданскому кодексу РФ.

Таким образом, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнении своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 13.01.2011 г.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 ГК РФ содержится положение о том, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведено не в полном объеме, с 20.03.2018 г. (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 4 руб. 68 коп. и по состоянию на 22.02.2019 г. задолженность составляет 90385 руб. 09 коп. (Приложение № 2 к Договору уступки прав).

ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1456 руб. 00 коп.

По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 13.01.2011 г. ответчиком не исполнены.

Задолженность ответчика перед истцом составляет 90385 руб. 09 коп.

Расчет суммы долга по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспаривается, соответствует условиям кредитного договора, его правильность сомнений у суда не вызывает.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом. Им также не представлено доказательств возврата суммы долга в полном размере. Истцом представлены доказательства нарушения его прав ответчиком.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о наличии предусмотренных законом оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из вышеизложенного, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно материалам дела при подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 2912 руб. 00 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 4, 12, 56, 67, 198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Ковалевой Н. Е. в пользу общества с ограниченной ответственность «Агентство Финансового Контроля» сумму задолженности по кредитному договору № от 13.01.2011 г. в размере 90385 руб. 09 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2912 руб. 00 коп., а всего взыскать 93297 (девяносто три тысячи двести девяносто семь) руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: (подпись).

Верно

Судья                    Е.Г. Агеева