Решение по делу № 2-8/2021 от 08.10.2020

Дело (УИД) № 58RS0022-01-2020-000912-49

Производство №2-8/2021 (2-344/2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2021 года                                                                   р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Поляковой Е.Ю.,

при секретаре судебных заседаний Сергеевой А.А.,

при составе лиц, участвовавших в деле:

ответчике ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3, присутствовавшим в судебном заседании,

истце АО «Тинькофф Банк», третьих лицах АО "Тинькофф Страхование", ПАО «СОВКОМБАНК», неявившихся в судебное заседание,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф банк» к ФИО1, несовершеннолетнему ФИО2 в лице его законного представителя ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф банк» обратилось в Мокшанский районный суд <адрес> с иском о взыскании с наследников ФИО7 задолженности по кредитному договору, судебных расхдов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 15 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная умершим, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. На дату смерти обязательства по выдаче задолженности по договору умершим не исполнены. На дату подачи настоящего иска задолженность умершего перед банком составляет 12 705 руб. 24 коп, из которых сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 8 532 рубля 90 копеек, сумма штрафов и комиссий 4 172 руб. 34 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. По имеющейся у банка информации после смерти ФИО7 открыто наследственное дело №. Со ссылкой на положения ст.ст. 418, 1112, 1153, 1152, 1175 ГК РФ, разъяснения, данные в постановлении Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 61) истец просит взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО7 в пользу банка задолженность в размере 12 705 руб. 24 коп, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу - 8 532 рубля 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления - 4 172 руб. 34 коп., а также государственную пошлину в сумме 508 руб. 20 коп.

Согласно определению от ДД.ММ.ГГГГ к участию в качестве соответчиков были привлечены ФИО1 (супруга умершего), ФИО6 (сын умершего, в лице законного представителя ФИО1), ФИО3 (отец умершего).

В судебное заседании истец АО «Тинькофф банк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, действующая за себя и несовершеннолетнего ФИО6, с исковым требованием согласилась. Пояснила, что с 2017 года они с мужем ФИО7 проживали по адресу: <адрес>, в котором ему принадлежала 1/5 доля жилого дома, а также 1/5 доля земельного участка. Кроме того, у мужа в собственности был жилой дом по адресу: <адрес>, в котором проживал и сейчас проживает его отец - ФИО3 Также супруг имел в собственности автомобиль ВАЗ 21120, который он разбил, и который вскоре после его смерти она сняла с учета из органов ГИБДД и примерно летом 2019 года сдала в металлолом. Не отрицала, что после смерти супруга внесла в счет погашения задолженности по кредитной карте денежные средства в общей сложности около 8 000 рублей. К нотариусу о принятии наследства она не обращалась. Заявление об отказе от наследства не писала. Получила в связи со смертью супруга страховую выплату по линии ОСАГО, так как он был сбит машиной на пешеходном переходе. При этом, полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана и с отца её супруга, который также, как и она с сыном, является наследником после смерти ФИО7 В страховую компанию за выплатой страхового возмещения по данной кредитной карте не обращалась.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с иском не согласился. Считал, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с супруги её сына, поскольку она получила страховое возмещение в связи с его смертью. Полагал, что после смерти сына, в доме, где он проживает, не осталось никакого ценного имущества, только старая мебель. Не отрицал, что дом по адресу - <адрес>, оформлен на его сына. После смерти ухаживал за домом, поддерживал его в пригодном для проживания состоянии, оплачивал коммунальные услуги. К нотариусу за принятием наследства не обращался. Письменного отказа от наследства не писал. В страховую компанию за выплатой страхового возмещения по данной кредитной карте не обращался.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно. О причине неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно. О причине неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратился в АО «Тинькофф банк» с заявлением - анкетой, содержащем в себе заявку на предложение заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении-анкете и Условиями комплексного банковского обслуживания по тарифному плану ТП 7.27. Неотъемлемой частью договора являются условия комплексного банковского обслуживания, тарифы по кредитным картам и индивидуальные условия договора. Из заявления-анкеты следует, что с условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на сайте банка, ответчик ознакомлен, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Так же он уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 34,5% годовых. Заявление-анкета подписана ФИО7 (л.д. 20).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита(займа), подписанного ответчиком, следует, что сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, способы исполнения обязательств, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям.

Согласно тарифному плану ТП 7.27, утвержденному Приказом председателя правления АО "Тинькофф Банк" N 0427.01 от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ФИО7 кредитную карту, имеющую беспроцентный период до 55 дней (п. 1.1 Тарифов). Минимальный платеж, согласно тарифу, составил не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 8 тарифов). При условии оплаты минимального платежа за рамками беспроцентного периода предусмотрено 34,9% годовых (п. 1.2 тарифов) и неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых от задолженности (п. 12); взимается плата за годовое обслуживание карты, комиссии за совершение операций, плата за предоставление СМС (л.д. 21-22).

ФИО7 получил кредитную карту АО "Тинькофф Банк", произвел ее активацию путем снятия наличных ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает факт начала исполнения обязательств между сторонами договора кредитной карты, что следует из выписки по счету договора (л.д. 18).

Таким образом, между ФИО7 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты №.

Согласно выписке по счету, ФИО7 с августа 2017 года по март 2018 года пользовался кредитной картой, осуществлял покупки, снимал наличные средства, пополнял счет. С использованием кредитных средств ответчиком совершены расходные операции, свои обязательства по договору, в нарушение п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик не исполнял надлежащим образом, допускал просрочку по оплате минимального платежа, что привело к образованию задолженности.

Согласно записи акта о смерти ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 154).

На момент смерти ФИО7 - ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитной карты была зафиксирована путем выставления заключительного счета, в сумме 20 705 руб. 24 коп., в том числе 14 000 руб. - основной долг, проценты - 2 532 руб. 90 коп., иные платы и штрафы - 4 172 руб. 34 коп., которая указана в заключительном счете, выставленном ответчику (л.д. 32). Договор в силу п. 8. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторгнут.

Истцом заявлена ко взысканию задолженность по кредитной карте в сумме 12 705 руб. 24 коп, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу - 8 532 рубля 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления - 4 172 руб. 34 коп., с учетом оплаты, внесенной в декабре 2018 года (л.д. 17, 18).

Указанная задолженность ответчиками не оспаривалась.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях установленных Гражданским кодексом Российской Федерации. Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. На основании ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления нотариусу. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение наследственным имуществом или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя.

В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В соответствии со ст.ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Как следует из материалов дела, наследственное дело № после смерти ФИО7 заведено на основании претензии (требования) ПАО «Совкомбанк» об имеющейся за ним задолженности по кредитному договору, наследники с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались, что подтверждается копией наследственного дела (л.д. 41-59).

Наследственное имущество наследодателя состоит из 1/5 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: <адрес>, а также жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. 103-105).

Кроме того, в собственности ФИО7 на момент смерти находился автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, VIN ХТА21120020094568, государственный регистрационный знак Н143КК58, который ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 был снят с учета органов ГИБДД в связи со смертью собственника, что подтверждения ответом МРЭО ГИБДД (<адрес>) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 119,149-151).

Наследства в виде денежных средств во вкладах и на счетах в банках у ФИО7 не имеется (л.д.106,108,111-113,114,116,120-121,124-125,128,139-142,156-160, 163,170).

По закону наследниками первой очереди являются его супруга ФИО1, сын ФИО6 (в лице законного представителя ФИО1), отец ФИО3 (л.д. 66, 67, 176, 219) о смерти матери. С заявлениями к нотариусу о принятии наследства указанные лица не обращались.

Установленный законом шестимесячный срок для принятия наследства наследниками истек.

Пункт 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» гласит, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы. При отсутствии у наследника возможности представить документы, содержащие сведения об обстоятельствах, на которые он ссылается как на обоснование своих требований, судом может быть установлен факт принятия наследства, а при наличии спора соответствующие требования рассматриваются в порядке искового производства. Получение лицом компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

Как следует из пояснений ответчика ФИО1 и подтверждается материалами дела, после смерти мужа она пользовалась 1/5 долей жилого дома и земельного участка, расположенных в <адрес>, распорядилась автомашиной, принадлежащей умершему, сняв её с учета в органах ГИБДД ДД.ММ.ГГГГ, спустя 12 дней после смерти ФИО7, которую впоследствии сдала в металлолом, оплатила в пределах шестимесячного срока после смерти часть задолженности по кредитной карте №, оформленной на ФИО7 (л.д. 18, 118-119, 149-151).

Таким образом, ответчик ФИО1, действующая за себя и за несовершеннолетнего ФИО6, как законный представитель несовершеннолетнего ребенка, совершила действия по фактическому принятию ею и несовершеннолетним сыном наследства, оставшегося после смерти ФИО7

Кроме того, по сведениям администрации Плесского сельсовета от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 по день смерти проживал (без регистрации) по адресу: <адрес>, с женой - ФИО1, сыном ФИО6 (л.д. 70).

Ответчик ФИО3, отец умершего, согласно данным паспорта, по сведениям администрации Плесского сельсовета <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован и проживает по адресу: <адрес>.

В судебном заседании ФИО3 не отрицал того факта, что дом, в котором он проживает, находился в собственности сына ФИО7 После смерти сына он остался проживать в этом доме, поддерживал его в пригодном для проживания состоянии, оплачивал коммунальные услуги, подтвердил, что в его пользовании имеется имущество, находящееся в доме и принадлежащее ФИО7 в виде мебели.

Таким образом, ФИО3, также принял наследство, совершив действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Доводы ответчика ФИО3 о том, что поскольку супруга умершего получила страховую выплату в связи со смертью ФИО7, поэтому именно с нее должна быть взыскана задолженность по кредитному договору, не основаны на законе.

Полученная ФИО1 страховая выплата в связи со смертью ФИО7 не входит в наследственную массу, поскольку вытекает из договора страхования, а не относится к наследственному имуществу.

Сведения о том, был ли ФИО7 застрахован, как лицо, заключившее с АО «Тинькофф банк» (ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») кредитный договор, производилась ли страховая выплата, АО «Тинькофф Страхование» (ранее ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», ОАО «СК «Москва») не предоставило, несмотря на неоднократные запросы (л.д.1-2, 78, 144, 37-39).

Из пояснений ответчиков ФИО1 и ФИО3 они не обращались за страховой выплатой в связи со смертью ФИО8, как лица заключившего кредитный договор.

Пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» гласит, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

В материалах дела не имеется доказательств того, что указанные действия ответчиков ФИО3, ФИО1 совершены не для приобретения наследства. Ими не подано заявлений о непринятии наследства нотариусу, также они не обратились в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства, следовательно, являясь наследниками первой очереди, приняли наследство.

В силу требований ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ - принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

По данным филиала ФГБУ «ФКП Росреестра по <адрес>» кадастровая стоимость наследственного имущества ФИО7 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет (л.д. 172-175):

- жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, - 540 418 руб. 79 коп. (соответственно стоимость 1/5 доли 108 083, 76 руб.),

- земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, - 51 072 руб. (соответственно стоимость 1/5 доли - 10 214, 4 руб.),

- жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, - 236 985 руб. 77 коп.,

- земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> - 37 632 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО7 составляет 392 915 руб. 93 коп., что значительно превышает задолженность умершего перед банком (12 705 руб. 24 коп).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф банк» к ФИО1, несовершеннолетнему ФИО2 в лице его законного представителя ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеизложенного, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, рассчитанной в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 508 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф банк» к ФИО1, несовершеннолетнему ФИО2 в лице его законного представителя ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать солидарно со ФИО1, несовершеннолетнего ФИО2 в лице его законного представителя ФИО1, ФИО3 задолженность по договору кредитной карты в размере 12 705 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 508 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья         Е.Ю. Полякова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья         Е.Ю. Полякова