Решение по делу № 2-1708/2014 от 18.02.2014

Дело № 2-1708/2014 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

21 апреля 2014 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Озерных Е.В.,

с участием представителя истца ФИО6, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ФИО7, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <Адрес> гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ФИО2 «ФИО3» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,    

установил:

ЗАО «ФИО2» (далее по тексту – ФИО2) обратилось в Ленинский районный суд <Адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> – неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО2 с заявлением о заключении с ней Договора потребительского кредитования на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «ФИО3» (далее по тексту – Условия по кредитам, Условия), Графиком платежей, в рамках которого, клиент просил ФИО2 открыть ему банковский счет (счет клиента) путем зачисления суммы кредита на счет клиента. При подписании заявления ответчик указала, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и График платежей, экземпляры которых получила на руки, о чем свидетельствует подпись ответчика на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Также в заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия ФИО2 по открытию ему счета клиента. Истец свои обязательства по Договору исполнил надлежащим образом, открыв заемщику счет клиента № <данные изъяты>, совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г., Условиях и Графике платежей, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по условиям которого ФИО2 предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, при этом заемщик обязался возвратить сумму кредита через <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., с процентами по кредиту по ставке 36% годовых. Акцептировав оферту клиента, ФИО2 во исполнение своих обязательств по Договору, зачислил сумму кредита на счет клиента, из которой сумму денежных средств в размере <данные изъяты> клиент получил на руки, а сумма денежных средств (страховая премия) в размере <данные изъяты>. по поручению клиента была перечислена ФИО2 в пользу Страховой компании ООО «Компания Банковского ФИО4», в соответствии с заключенным между ответчиком и Страховой компанией Договором ФИО4 финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика; сумма в размере <данные изъяты>. по поручению клиента была перечислена ФИО2 в пользу Страховой компании ЗАО «ФИО3» в соответствии с заключенным между ответчиком и Страховой компанией договором ФИО4 жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. На основании п. 4.2. Условий ответчик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Размер ежемесячного платежа определен в сумме <данные изъяты>. Однако заемщик надлежащим образом не исполнила обязательства по погашению основного долга и уплате процентов по кредиту в установленные сроки, что подтверждается выпиской по счету клиента. На основании п. 6.1., 6.3. Условий ФИО2 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>. в срок до ДД.ММ.ГГГГ г., направив заемщику заключительное требование, однако данное требование до настоящего времени не исполнено. В соответствии с п. 11.1 Условий ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 64 календарных дня начислил неустойку в размере 0,2% процента от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составило <данные изъяты>. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы на основании ст.ст. 1, 160, 161, 309, 310, 421, 432, 434, 435, 438, 450, 452, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О ФИО2 и банковской деятельности».

Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивает, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснил, что ответчик какие-либо суммы в погашение задолженности не вносил. Не возражает против вынесения заочного решения (л.д. 62).

Ответчик – ФИО1 – в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом (л.д. 50). Ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, либо об отложении рассмотрении дела в суд не направила. Сведений о том, что для участия в деле ответчик направляет какого-либо представителя в суд не представила.

Представитель ответчика, действуя на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61) в судебном заседании представил письменный отзыв на иск (л.д. 56-57), из содержания которого следует, что с исковыми требованиями не согласны по следующим основаниям. Считает, что кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не был заключен, поскольку обратившись с заявлением о предоставлении кредита, подписав документы, которые сотрудник ФИО2 предоставила, не разъяснив их содержание и заставив их подписать, ей было отказано в предоставлении денежных средств. В связи с чем, ФИО1 обратилась в КБ «Восточный экспресс ФИО2», где ей предоставили запрашиваемую сумму, в настоящее время кредитная задолженность полностью погашена. Вместе с тем, через месяц ФИО1 представитель ФИО2 сообщил, что ей перечислены денежные средства на карту, поэтому необходимо явиться в ФИО2 для перевода денежных средств с одного счета на другой для закрытия неправомерно предоставленного кредита. Данные действия ответчик совершила в присутствии сотрудника ФИО2, который сообщил, что кредиты и карты закрыты. Однако через два года ФИО2 обратился в суд с претензиями. На основании ст. ст. 420, 427, 432 ГК РФ просит в удовлетворении исковый требований отказать. Полагает, что ответчиком полностью погашения задолженность по кредитному договору.

Руководствуясь ст.6.1. ГПК РФ, ст.154 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах, в соответствии с требованиями ч.1 ст.233 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.     Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в ФИО2 на условиях, согласованных сторонами. ФИО2 обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных ФИО2 для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

ФИО2 не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами ФИО2 и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у ФИО2 возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении ФИО2 от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст.433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО2 с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «ФИО3», Графиком платежей, договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента, в безналичном порядке перечислить денежную сумму (страховую премия) со счета клиента в пользу страховой компании ЗАО «ФИО3» в размере <данные изъяты>. (личное ФИО4 по Программе ФИО4 заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) и страховой компании ООО «компания Банковского ФИО4» в размере <данные изъяты> (л.д. 9-10, 11-12, 13-14, 15-16, 17-19, 27-30).

При подписании заявления ФИО1 указала, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и График платежей, являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. Также в заявлении заемщик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия ФИО2 по открытию ей счета клиента (заявление – л.д. 9-10).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв заемщику счет клиента № <данные изъяты>, совершив действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г., Условиях и Графиках платежей, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому ФИО2 предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, с начислением процентов по кредиту по ставке 36% годовых.

Акцептировав оферту клиента ФИО2 во исполнение своих обязательств по Договору, зачислил кредит в сумме <данные изъяты>. на счет клиента, а суммы страховых премий: в размере <данные изъяты>. по поручению клиента перечислил Страховой компании ООО «Компания Банковского ФИО4», в соответствии с заключенным Договором ФИО4 финансовых рисков, связанных недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., а сумму в размере <данные изъяты>. по поручению клиента перечислил Страховой компании ЗАО «ФИО3», в соответствии с заключенным Договором ФИО4 жизни, здоровья и нетрудоспособности, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 21-23, 58-60).

При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

На основании п. 4.2. Условий ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения) (л.д. 27-30). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания ФИО2 денежных средств со счета заемщика в размере, определенном Графиком погашения. Размер ежемесячного платежа определен в сумме <данные изъяты> последнего - в размере <данные изъяты>. (л.д. 11-12).

ФИО1, заключая Договор, приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнила, допускала пропуск очередных платежей, что подтверждается расчетом, выпиской из лицевого счета (л.д. 21-23, 24-25, 58-60).

На основании п. 6.1., 6.2. Условий, если клиент не обеспечит на дату очередного платежа наличие на счете сумму денежных средств равной сумме такого платежа, это расценивается как пропуск очередного платежа, за что ФИО2 начисляет заемщику платы за пропуск платежей.

Согласно пунктов 6.1., 6.3., 6.4., 6.8. Условий ФИО2 вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору (досрочного погашения задолженности), в том числе путем выставления заключительного требования в случае нарушения клиентом своих обязательств по Договору.

Заключительное требование направлено ответчику с указанием срока оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26), однако данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Удовлетворяя заявленные требования, суд учитывает, что правовых оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований в силу следующих установленных судом обстоятельств.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор не заключен в связи с отказом ФИО2 в предоставлении кредита опровергаются материалами гражданского дела.

Так судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО2 с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором содержалось предложение о заключении с ним кредитного договора на сумму <данные изъяты>, сумму кредита заявитель просил перечислить на счет карты, открытый на ее имя в Бане № (л.д. 9).

В рамках данного договора ФИО1 просила ФИО2 выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО3», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, и для осуществления операций по счету карты.

При подписании заявления ответчик ФИО1 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО3» и Тарифы по картам «ФИО3», с которыми он была ознакомлен и полностью согласился (л.д. 9-10). По условиям договора, денежные средства для погашения задолженности по кредитку заемщиком должны быть размещены на Счете Карты в ФИО2 № <данные изъяты>.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты № <данные изъяты> перечислив сумму кредита на счет ответчика в ФИО2 № <данные изъяты> то есть совершив акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключив Договор потребительского кредитования № <данные изъяты>

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения кредитного договора, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора потребительского кредитования, предусмотренные действующим законодательством.

Таким образом, судом установлено, что по правилам ст., ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ, путем акцепта истцом оферты ответчика содержащейся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г., на согласованных письменно условиях, между ФИО2 и ответчиком был заключен договор банковского счета с условием его кредитования, к которому в соответствии со ст. 850 ГК РФ, подлежат применению правила Главы 42 ГК РФ о займе и кредите. В данном заявлении имеется указание на то, что ответчик ознакомлен с Условиями предоставления потребительских кредитов «ФИО3» и Тарифами по потребительским кредитам «ФИО3». Названным договором сторонами были согласованы условия о возмещении ответчиком в пользу истца расходов связанных с совершением операций по счету (ст. 851 ГК РФ), определены размер такого возмещения и время уплаты соответствующих сумм в пользу ФИО2, что не противоречит положениям действующего законодательства, поскольку стороны при заключении договора действовали свободно (ст. 421 ГК РФ), условия о порядке списания денежных средств со счета ответчика (ст. 854 ГК РФ), а также зачета денежных требований ФИО2 к заемщику при исполнении требований ФИО2, связанных с кредитованием счета (ст.853 ГК РФ), сторонами были согласованы.

Данный способ заключения договора (совершение конклюдентных действий) прямо предусмотрен нормами действующего законодательства, а именно положениями ст. ст. 420,434-438 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, в суде не нашли подтверждение доводы ответчика о том, что сумма предоставленного ей кредита не превышала <данные изъяты>.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО2 с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором содержалось предложение о заключении с ним кредитного договора на сумму <данные изъяты>.

В этом же заявлении истец сообщила Баку о заключении ею договоров страховая финансовых рисков, а именно, указала о том, что договор ФИО4 № ФР финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком; договора ФИО4 жизни, здоровья и трудоспособности заемщика и поручила ФИО2 перечислить из суммы кредита страховые премии в счет оплаты договоров ФИО4 <данные изъяты> соответственно. Факт заключения ответчиком вышеназванных договоров подтверждается материалами гражданского дела (договоры ФИО4, л.д. 13-14, 15).

Доводы ответчика о том, что предоставление кредита ответчику было обусловлено обязательным заключением договора личного ФИО4, что в целом противоречит нормам гражданского законодательства в суде не нашли подтверждения.

Представитель ответчика полагает, что из условий кредитного договора следует, что ФИО2 обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного ФИО4, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь или здоровье, а также утрату трудоспособности не предусмотрена законодательством. Возложение на заемщиков дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, следовательно, требование о заключении договора ФИО4 жизни и потери трудоспособности отнесено ФИО2 к обязанностям заемщика страховать свою жизнь и потерю трудоспособности, что по правилам ст. 810 ГК РФ не может входить в предмет кредитного обязательства. Решение о ФИО4 своей жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Вместе с тем, судом на основании исследования материалов гражданского дела установлено, что в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком предоставлена ФИО2 информация о том, что она до заключения с ней кредитного Договора заключила договоры ФИО4 потери работы, жизни, здоровья и утраты трудоспособности, в связи с чем поручает ФИО2 списать страховую премию со счета клиента в ФИО2.

Проанализировав условия кредитного договора на соответствие законодательству о защите прав потребителей суд не усматривает в условиях кредитного договора нарушений закона, при этом суд исходил из того, что ответчик лично заключил договоры ФИО4 со Страховыми компаниями, а затем собственноручно заполнил заявление-анкету заемщика, указав не только на факты заключения договоров ФИО4, но и поручил Баку перечислить страховые премии по договорам. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров ФИО4 ответчик не представила, а ФИО2 представлены доказательства того, что отказ от подключения к программе ФИО4 не влечет отказ в заключении кредитного договора. Так, в анкете-заявлении ФИО2 предложено ответчику участвовать в Программе ЗАО «ФИО2» по организации ФИО4 клиентов в рамках Договора о карте (л.д. 19), как отражено в документе, ответчик отказалась от участия в данной программе, что не повлекло отказ в предоставлении кредита.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Основным доводом ответчика о незаконности таких условий, является то, что вышеобозначенные условия ему навязаны.

Однако, заключая договор ФИО4 и принимая обязательства по перечислению страховой премии в страховую компанию, ответчик действовал по своей воле и в своих интересах. Услуги по договору ФИО4, как и любому другому договору, являются в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездными, поэтому взимание страховой премии за заключение договора ФИО4 следует признать обоснованным.

Поскольку ответчик выразил свое желание путем заключения договоров ФИО4 непосредственно со страховой компанией и поручил перечисление денежных средств ФИО2 из суммы кредита, а также принимая во внимание, что ФИО2 поручение ответчика по оплате страховых премий исполнено (что подтверждается выпиской по счету № <данные изъяты>, л.д. 21), суд приходит к несостоятельности возражений ответчика о том, что ему предоставлен кредит в размере только <данные изъяты>.

Никаких доказательств того, что отказ ответчика от заключения договора ФИО4 мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ответчиком не представлено и судом не исследовалось.

Между тем, собственноручные подписи ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита, заявлении-анкете, подтверждают, что ответчик осознанно, добровольно и в своих интересах поручил ФИО2 перечислить в Страховую компанию страховую премию за заключение договора.

Поскольку ни законом, ни договором на заемщика не возложена обязанность до получения суммы кредита заключить договор ФИО4, предоставление кредита не обусловлено заключением такого договора, суд считает, что решение ответчика о личном ФИО4 и поручение ФИО2 оплатить страховую премию принято добровольно в своих интересах и по своей воле.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор сторонами не заключен, поскольку не соблюдена его письменная форма объективно опровергаются имеющимся в деле заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года.

В данном случае представленное в ФИО2 заявление ФИО1 содержит предложение, как о заключении кредитного договора, так и Договора об открытии счета и его кредитовании; при том, истец, подтвердил свое письменное волеизъявление о заключении Договора о предоставлении кредита на открытый счет своими действиями, сняв денежные средства в размере <данные изъяты>, то есть в пределах лимита, установленного ему ФИО2 в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ года. Данные обстоятельство подтверждаются предоставленными ответчиком приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54), расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55).

Таким образом, подписав заявление от <данные изъяты> о предоставлении кредита и заключении Договора потребительского кредитования, получив сумму кредита, ответчик подтвердил своими действиями, что ознакомлен с условиями кредитного договора и условиями кредитования, и согласился с ними.

Довод о том, что ответчику отказали в заключении договора и предоставлении потребительского кредита, является надуманным и голословным, поскольку объективно опровергается подписью ответчика на заявлении, принадлежность которой ФИО1 в судебном заседании не оспорена, как и не оспорен факт получения денежных средств.

Установив, что ответчиком фактически получена сумма кредита в размере <данные изъяты>, суд считает несостоятельными доводы истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ разместив на счете № денежные средства в размере <данные изъяты> ею полностью погашена задолженность по кредитному договору и обязательства сторон по возврату суммы кредита, процентов по договору прекратились надлежащим исполнением.

Действительно, судом установлено и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 со счета № получила денежные средства в размере <данные изъяты>., и ДД.ММ.ГГГГ внесла наличные денежные средства в размере <данные изъяты>. на счет ФИО2 № <данные изъяты>. Данные обстоятельства подтверждаются: расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54, 55).

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу пункта 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О ФИО2 и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 219-ФЗ) отношения между ФИО2 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из части 2 указанной статьи в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность, за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитные организации в своей деятельности обязаны руководствоваться нормативными актами Центрального ФИО2 Российской Федерации. В частности, при формировании графика платежей по кредитному договору кредитными организациями применяется Положение ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", а также Положение ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно пунктам 3.4 - 3.6, пункту 3.9 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании норм Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" бремя предоставления доказательств в подтверждение обстоятельств оказания потребителю услуги в соответствии с требованиями закона и условиями договора, возлагается на исполнителя.

При рассмотрении спора судом установлено и подтверждается материалами дела, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался возвращать кредит на основании Графика платежей, в соответствии с которым кредитная задолженность погашается равными ежемесячными платежами в срок по 7-м числам в сумме <данные изъяты> (л.д. 11).

Как установленном разделом 5 Условий предоставления потребительских кредитов «ФИО3» (л.д. 27-30), досрочное погашение задолженности возможно в порядке, изложенном в п. 5.2 Условий. Иные способы досрочного погашения кредита не установлены и не допускаются.

Как следует из п. 5.2 Условий, полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей, и в следующем порядке:

п. 5.2.1. Клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен в ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей:

- сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа включительно;

- сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа включительно, за вычетом оплаченных ранее;

- сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таких)

Обеспечение клиентом наличие на счете суммы денежных средств, указанной в п. 5.2.1 Условий, приравнивается к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности (п. 5.2.2 Условий).

ФИО2 списывает со счета сумму денежных средств, равную сумме, указанной в п. 5.2.1 Условий в погашение задолженности (п. 5.2.3 Условий).

После списания ФИО2 со счета суммы денежных средств в размере, указанном в п. 5.2.1 Условий, клиент считается погасившим задолженность (п. 5.2.4 Условий).

    В случае, если клиент разместит для целей полного досрочного погашения задолженности сумму денежных средств, меньшую, чем требуется в соответствии с п. 5.2.1 условий, то в таком случае ФИО2 и клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 условий.

    Как установлено разделом 4 Условий, предусматривающим плановое погашение задолженности, погашение задолженности в таком порядке осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается ФИО2 в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

Приведенные выше условия и порядок досрочного погашения кредита, установленные кредитным договором сторон спора, не противоречит требованиям абзаца 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ о праве заемщика-гражданина возвратить сумму займа, предоставленного под проценты для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочно полностью без письменного уведомления путем размещения на счете денежных средств в размере суммы основного долга, процентов и иных предусмотренных договором плат. При этом суд принимает во внимание, что в случаях досрочного частичного погашения задолженности ответчик обязан руководствоваться положениями гражданского законодательства, требующего обязательного предварительного уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесла на счет денежную сумму в размере явно недостаточном для полного погашения задолженности. Доказательств тому, что ответчик уведомила кредитора о принятии денежных средств в счет частичного досрочного погашения задолженности суду также не представлено. Исходя из условий кредитного договора и требований гражданского законодательства само по себе размещение на счете денежных средств в сумме, превышающей размер очередного ежемесячного платежа не свидетельствует, во-первых, о намерении заемщика досрочно погасить часть задолженности, а во-вторых, не влечет безусловную обязанность ФИО2 принять сумму в качестве частичного досрочного погашения задолженности и перерасчета Графика платежей.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил в суд доказательств исполнения в соответствии с условиями кредитного договора своих обязательств по размещению денежной суммы в размере задолженности, имеющейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, не предоставил доказательства надлежащего уведомления кредитора о досрочном частичном погашении задолженности, следовательно, у ФИО2 не имелось оснований для списания со Счета Клиента суммы денежных средств в погашение кредитной задолженности досрочно.

Расчет задолженности, предоставленный ФИО2 в суд, сведения, указанные в выписке по счету подтверждают обоснованность доводов ФИО2 о том, что списание денежных средств в размере <данные изъяты> рубля после ДД.ММ.ГГГГ производилось в соответствии с разделом 4 Условий, путем планового погашение задолженности, ежемесячно по датам, указанным в Графике платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что ответчик платежей в погашение кредитной задолженности в установленные Графиком платежей сроки и размере не осуществляла, следовательно, на момент разрешения спора у ответчика имеется не погашенный остаток основного долга в размере <данные изъяты>. и проценты за пользование кредитом на эту сумму в размере <данные изъяты>. Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено и судом не исследовалось, на день рассмотрения дела судом ответчиком надлежащим образом условия кредитного договора не оспорены, контррасчет задолженности не представлен, доказательства, предоставленные ФИО2 сомнению не подвергнуты и не опровергнуты.

Таким образом, доводы истца о прекращении кредитного обязательства с ДД.ММ.ГГГГ ввиду надлежащего исполнения не основаны на требованиях закона и условиях кредитного договора, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования в части взыскания суммы основного долга и плановых процентов обоснованы и подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании платы за пропуск платежа и неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, учитывая позицию Верховного суда РФ, суд считает, что применение ФИО2 пени, исходя из ставки 0,2% от суммы просроченного платежа по уплате кредита и начисленных по кредиту процентов за каждый день просрочки и плата за пропуск платежа по графику являются мерами гражданско-правовой ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, в связи с чем, общий размер пени и штрафа, подлежащей взысканию подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты>. При этом, суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, и его последствия для кредитной организации, обстоятельства, повлекшие возникновение задолженности и приходит к выводу о том, что размер пени, подлежащий взысканию с ответчика, в том числе платы за пропуск очередных платежей явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств.

Как следует из содержания искового заявления требования о взыскании неустойки основано только на факте нарушения ответчиком обязательств по погашению сумм кредита. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре кредита ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита и процентов, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст. 333 ГПК РФ. Какие-либо тяжкие последствия для ФИО2, связанные с задержкой выплаты ответчиком денежных средств не наступили. В данном случае убытки компенсируются истцу путем взыскания в его пользу процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, то есть подлежит взысканию в пользу истца сумма в размере <данные изъяты>

В силу части 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>, поскольку иск удовлетворен полностью, а размер штрафных санкций снижен по усмотрению судом. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7, 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «ФИО2» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

    Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд <Адрес> в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

    Решение суда также может быть обжаловано в <Адрес>вой суд через Ленинский районный суд <Адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                 (Е.<Адрес>)