Решение по делу № 2-4064/2021 от 23.06.2021

УИД 19RS0001-02-2021-005416-37                    № 2-4064/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 августа 2021 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Мамаева Е.А.,

при секретаре судебного заседания Шайдоровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ситниковой А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

с участием истца Ситниковой А.В.,

УСТАНОВИЛ:

Ситникова А.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был подписан кредитный договор №. Для получения информации по оказываемым ПАО «Сбербанк» услугам, о порядке и принципу образования платежей по вышеуказанному договору, принципу формирования задолженности по процентам, в адрес ответчика было направлено письмо о предоставлении информации и документов, а именно полной выписки по всем ссудным счетам, движения по ним денежных средств, мемориального ордера, при его наличии, сальдо - информацию – по убыткам ПАО «Сбербанк», с выдачей безусловных долговых обязательств ЦБ РФ, письменные разъяснения о том, в какую строку баланса (прихода или расхода) внесен кредитный договор №, первичные бухгалтерские документы, подтверждающие передачу от ПАО «Сбербанк» каких-либо долговых обязательств МВФ через ЦБ РФ в валюте РФ, заверенную копию листа информации о кредите по кредитному договору при его наличии, заверенную копию заявления на выдачу кредита по кредитному договору при его наличии, заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому договору при его наличии, заверенные данные по расчётам и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат по кредитному договору, заверенную копию генеральной лицензии Центрального банка РФ и документы, подтверждающие право ПАО «Сбербанк» заниматься банковской деятельностью, договор доверительного управления билетами - долговыми обязательствами и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО «Сбербанк» на правопользования билетами, заверенные копии всех договоров заключенных на имя заявителя с ПАО «Сбербанк», заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договоры от имени ПАО «Сбербанк», заверенную копию кредитной истории заявителя в ПАО «Сбербанк» при наличии, заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика, копию договоров цессии о переуступке прав требования между ПАО «Сбербанк» и третьими лицами, заверенный скан, светокопию листа из журнала регистрации доверенностей, на лиц, подписавших договор. Между тем данные документы до настоящего времени не получены, в связи с чем просит признать действия ПАО «Сбербанк» по непредставлению запрашиваемой информации незаконными, обязать ПАО «Сбербанк» предоставить запрашиваемые документы, взыскать с ПАО «Сбербанк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, приведя в обоснование доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика Слободина Г.Я., действующая на основании доверенности, в письменных возражениях просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, выразила несогласие с требованиями, указал, что требования истца о признании действий банка незаконными удовлетворению не подлежат, поскольку ПАО Сбербанк не относится к числу органов государственной власти, органов местного самоуправления, или к иным органам власти, Банк не наделен какими-либо властными функциями по отношению к другим участникам гражданского оборота, в том числе по отношению к истцу. При оформлении кредитного договора Ситниковой (Штеле) А.В. была предоставлена полная информация о стоимости услуги, получены все необходимые документы, предоставлен экземпляр кредитного договора, информация о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены только на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. ДД.ММ.ГГГГ Банком зарегистрировано обращение Ситниковой А.В. о предоставлении документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Ситниковой А.В. ответ СМС-сообщением на контактный номер телефона +№, в котором банк разъяснил истцу порядок получения документов. Лично в банк для получения информации, Ситникова А.В. не обращалась. Истцом не предъявлено каких-либо доказательств причинения морального вреда в связи с ненадлежащим исполнением должником денежного обязательства. В удовлетворении исковых требований Ситниковой А.В. просили отказать, в полном объеме.

Представитель третьего лица - Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явился, представили письменное заключение на иск, указав, что исковые требования Ситниковой А.В. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее – ГПК РФ) суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителей ответчика, третьего лица.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом о защите прав потребителей устанавливается обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений п. 2 ст. 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.д., сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Банковская тайна является законодательно закрепленным видом ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности.

Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Понятие «банковской тайны» приведено в ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности». К ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Из анализа ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ следует, что именно истец должен был представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ситниковой А.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого Ситниковой А.В. предоставлен кредит в размере 1 813 422,00 руб. под 13,50% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Дополнительным соглашением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет поручительство граждан РФ, залог (ипотеку) объекта недвижимости.

Срочным обязательством № к кредитному договору установлен размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате в счет погашения кредита в размере 7 554,73 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ситникова А.В. ознакомлена и согласна с условиями договора кредитования, заключенного с ПАО «Сбербанк России», что подтверждается подписью заемщика.

Своей подписью в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, Ситникова А.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с информацией о полной стоимости кредита, процентной ставке по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, получила на руки кредитный договор, график погашения по кредиту.

Банк со своей стороны выполнил обязательства в полном объеме, предоставив истцу кредит в соответствии с условиями договора.

Из материалов дела следует, что заявление с требованием о предоставлении документов в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено истцом в банк только ДД.ММ.ГГГГ, получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты на протяжении исполнения договора ни у одной из сторон, в том числе и у истца, не возникало вопросов относительно определенности и согласованности условий договора.

К заявлению приобщена копия паспорта истца, выданного ДД.ММ.ГГГГ году.

Из возражений ответчика следует, что на обращение Ситниковой А.В. Банк ответил ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона + №, путем направления смс-сообщения, с указанием, что решение принято и с ним истец может ознакомиться на электронной почте. В судебном заседании истцом не отрицалось получение смс-сообщения от Банка в указанную дату, но истец считала, что ответ должен был быть направлен ей почтой.

В силу ч. 1 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать: физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; лицо, при совершении операции действующее от имени и в интересах или за счет клиента, полномочия которого основаны на доверенности, договоре, акте уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления, законе, а также единоличный исполнительный орган юридического лица.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы ч. 2 ст. 857 ГК РФ. Отсутствует в данном случае и нарушение прав истца как потребителя на информацию.

Допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора копии документов не были переданы истцу, либо в их выдаче было отказано, суду также не предоставлено.

Вместе с тем, истец не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов.

Направление в адрес ответчика письменного заявления с приложенной копией паспорта истца не позволяет идентифицировать личность Ситниковой А.В., что следует из толкования норм, содержащихся в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденном Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Таким образом, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт ее личного обращения в ПАО «Сбербанк России» за предоставлением соответствующих документов, равно как и обращения в банк посредством почтовой связи с надлежащим образом оформленным заявлением, позволяющим идентифицировать личность заявителя.

При вышеприведенных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворении исковых требований, истцом не предоставлено доказательств того, что при ее личном обращении или ее представителя (с надлежаще оформленными полномочиями) в банк с заявлением о предоставлении копии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их предоставления.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком ее прав на получение информации как потребителя банковских услуг, следовательно, отсутствуют правовые основания для возложения на банк обязанности по предоставлению ей указанных в иске документов.

Кроме того, истцом не обоснованно, каким образом, истребуемая из банка информация, относится к условиям предоставления и исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Более к отзыву на иск, приложены все те документы, которые истец могла получить при личном обращении в Банк, однако знакомиться с ними истец отказалась, в судебном заседании не смогла объяснить необходимость получения информации касающейся доверенностей на сотрудников, переуступку прав, а также отношения с ЦБ РФ.

В ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя Банком по настоящему спору не нарушены, в основных требованиях истцу отказано, соответственно, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с Банка в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ситниковой А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий                 Е.А. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                 Е.А. Мамаева