Решение по делу № 2-195/2018 от 13.06.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск                                                                                                    11 июля 2018 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи                                                         Козулиной Н.Ю.                  

при секретаре судебного заседания                                               Борисовой Н. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-195/2018 г. по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Струганову В.В. о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что 06.10.2012 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее -Кредитор, Истец) и Стругановым В.В. (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 127368,00 руб. (далее - Кредит) сроком на 60 месяца (ев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размера порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 15.05.2018 г. задолженность по Договору составляет 193389,70 руб. (Сто девяносто три тысячи триста восемьдесят девять рублей 70 копеек) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 97037,01 руб. + 51352,69 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 45000.00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 193389,70 руб.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 07.06.2014 г. по 15.05.2018 г.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 06.10.2012 года в размере 193389,70 руб., в том числе: 97037,01 руб. - задолженность по основному долгу; 51352,69 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 45000,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5067,79 рублей.

Представитель истца Вавилина Е. В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило письменное заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Струганов В. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок, от него поступило письменное возражение, из которого следует, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Струганову В.В. о взыскании долга по договору кредитования № признает частично, только в части суммы основного долга в размере 97037,01 руб. и 51352,69 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами. Он не согласен с размером требования банка о взыскании задолженности по неустойке в размере 45000 руб., которая начислена за образование просроченной задолженности, поскольку данный размер суммы неустойки не соответствует размеру фактически понесенным убыткам банка. При появлении первой просроченной задолженности он обращался несколько раз в банк для реструктуризации долга или перекредитации, поскольку не мог в дальнейшем оплачивать ежемесячный платеж в размере 4800 руб. Однако банк ему в данной просьбе отказал. Просит снизить размер неустойки до 1 000 руб. Учитывая выше изложенное, требования признает только в части взыскания с него 97037,01 рублей - задолженность по основному долгу; 51352,69 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 1000 руб. - неустойку; судебные расходы на оплату государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям. В остальной части исковых требований просит отказать.

Исследовав материалы дела, мнение стороны ответчика, изложенное в его письменном отзыве, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 06 октября 2012 года путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между Банком и Стругановым В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 127368 руб. под 30 % годовых, сроком на 60 месяцев, дата платежа - 6 числа каждого месяца, окончательная дата погашения - 06 октября 2017 года, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 3,0% от просроченной кредитной задолженности/590 руб. (л.д.8-15).

В заявлении на получение кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка. Просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ему текущего банковского специального счета и зачисления суммы кредита.

Руководствуясь условиями заявления от 06 октября 2012 года Банк выдал Заемщику кредит путем открытия Заемщику текущего банковского счета и перечислив сумму кредита, акцептовал оферту, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01 января 2001 года по 18 мая 2018 года.

Согласно пункту п. 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос а размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличии остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

В силу п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися рентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Клиент, согласно п. 5.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, обязуется исполнять требования банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов.

В момент заключения и подписания договора сторонами составлен график платежей, с которым заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно графику платежей, Струганов В. В. должен был ежемесячно производить платеж, однако установленный график платежей заемщик нарушил, последний платеж был зачислен, согласно выписки по лицевому счету, 25 декабря 2014 года, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

Согласно представленного истцом расчету, по состоянию на 15.05.2018 г. задолженность по Договору составляет 193389 руб. 70 коп., из них: 97037 руб. 01 коп. + 51352 руб. 69 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), 45000 руб. 00 коп. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг).

Данный расчет проверен судом, является арифметически верным, иного расчета стороной ответчика не предоставлено.

Суд не может согласиться с расчетом задолженности, предоставленным стороной ответчика, а также с его доводами о том, что с нее следует взыскать только задолженность по основному долгу в сумме 97037 руб. 01 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 51352 руб. 69 коп., 1000 руб. - неустойку, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

Стороной ответчика заявлено требование об уменьшении размера неустойки, которая не подлежит уменьшению в силу следующего:

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая последствия нарушенного обязательства, его продолжительность, размер неустойки не подлежит уменьшению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения, истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 5067 руб. 79 коп., которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Струганову В.В. о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Струганова В.В., <данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 06 октября 2012 года в размере 193389 (сто девяносто три тысячи триста восемьдесят девять) руб., в том числе: 97037 (девяносто семь тысяч тридцать семь) руб. 01 коп. - задолженность по основному долгу; 51352 (пятьдесят одна тысяча триста пятьдесят два) руб. 69 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 45000 (сорок пять тысяч) руб. 00 коп. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5067 (пять тысяч шестьдесят семь) руб. 79 коп., а всего: 198457 (сто девяносто восемь тысяч четыреста пятьдесят семь) руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Сорский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий                                                                  Н. Ю. Козулина