Решение по делу № 33-3858/2019 от 13.03.2019

судья: Коваленко О.П. гр. дело № 33-3858/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Самара 03 апреля 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Самчелеевой И.А.

Судей: Маркина А.В., Занкиной Е.П.

При секретаре: Майдановой М.К.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Салеевой В.А. на решение Самарского районного суда г. Самары от 22.01.2019 года, которым постановлено:

В удовлетворении иска Салеевой В.А. к АО «РСХБ-Страхование», АО СК «Россельхозбанк» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда и штрафа, -отказать.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самчелеевой И.А., выслушав объяснение Салеевой В.А. поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Салеева В.А. обратилась в суд с иском к АО «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что 28 марта 2018 года между истцом и ответчиком - АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ответчик передал истцу заемные денежные средства в размере 669000 рублей сроком до 28.03.2023 под 13,5 % годовых. 28.03.2018 на основании письменного заявления, Салеева В.А. была включена в число застрахованных лиц АО СК «РСХБ-Страхование» в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1). Из суммы кредита 49673,25 руб. были списаны со счета истца в качестве оплаты комиссии банка, 12878,25 руб. – в качестве страховой премии в пользу АО «РСХБ-Страхование». Кредит был досрочно погашен Салеевой В.А. 30.11.2018, что подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от 30.11.2018. Ответчиками были получены претензии Салеевой В.А., в которых были изложены ее требования о возврате уплаченных сумм в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованный период времени услуги страхования. Ответчики в удовлетворении претензий отказали.

Полагая отказы в возврате части страховой премии и комиссии необоснованными, истец просит суд признать взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму вознаграждения в размере 42950,35 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденного судом, неустойку в сумме 30924,25 рублей с 01.12.2018 по 24.12.2018, а также взыскать с АО «РСХБ-Страхование» сумму страховой премии в размере 11135,28 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; взыскать штраф, неустойку в сумме 8017,40 рублей за период с 01.12.2018 по 24.12.2018.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Салеева В.А. просила отменить судебное решение.

В заседании судебной коллегии Салеева В.А. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, просила решение суда отменить.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как следует из материалов дела, 28 марта 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Салеевой В.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит 669000 рублей сроком до 28.03.2023 под 13,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В рамках кредитного договора истцом 28.03.2018 было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, сумма страховой платы, которая включает вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику составила 62551,50 рублей за весь срок страхования, страховой компанией по данному договору страхования выступает АО СК «РСХБ-Страхование».

Салеева В.А. была информирована о том, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования, возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 заявления).

Согласно п. 7 заявления истец уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Плата за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 62551,50 рублей была уплачена истцом путем списания со счета 28.03.2018 г., что подтверждается мемориальным ордером № от 28.03.2018. При этом, из указанной суммы банк перечислил АО СК «РСХБ-Страхование» за истца страховую премию в сумме 12878,25 рублей, услуга по подключению к программе страхования составила 49673,25 рублей.

В соответствии с пунктом 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013) заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423. ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая данное обстоятельство суд пришел к выводу, что в случае не приемлемости условий подключения к Программе страхования, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Кредит досрочно погашен 30.11.2018, что подтверждается выданной справкой.

С целью возврата части уплаченной премии и суммы вознаграждения в адрес ответчиков были направлены претензии, которые оставлены без удовлетворения.

Учитывая, что услуга банком по присоединению истца к программе коллективного страхования была исполнена, истец был включен в список застрахованных лиц АО СК «РСХБ-Страхование» за март 2018 года, оснований для возврата данной суммы вознаграждения и взыскания ее с банка суд не нашел.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда.

Также, суд отказал в удовлетворении исковых требований о возврате части страховой премии, принимая во внимание раздел "Срок страхования" (Приложение 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования N 5) в соответствии с которым, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения по Кредитному договору, возврату не подлежит.

Суд пришел к выводу, что указанные условия договора страхования согласуются с положениями 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, в силу которого при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Суд исходил из того, что условия договора страхования не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, на основании следующего.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, указание на частность случаев, свидетельствует о том, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Судебная коллегия полагает, что если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно приложению 1 к заявлению на присоединение к программе страхования № (л.д.36) указано, что : «При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, со страховщика подлежит взысканию страховая премия пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере 11 135 рублей 28 копеек (12 878,25-(12878,25/1825 дней-срок страхования х247 дней-срок прошедшего страхования), проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ)-55 рублей 52 копейки исходя из 24 дней просрочки, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей (ст.15 Закона «О защите прав потребителей РФ»), а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 7 095 рублей 40 копеек.

При этом, судебная коллегия полагает, что неустойка заявленная истцом на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», регулирующая последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), содержит специальные нормы, регулирующие защиту прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), и расположена в главе III Закона. Поскольку обязательство по выплате суммы, в данном случае, носит денежный характер, то должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная ст. 395 ГК РФ, согласно пункту 1 которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

На основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, взыскать с АО «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 747 рублей 63 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Самарского районного суда г. Самары от 22.01.2019 года - отменить.

Постановить новое решение, которым:

Исковые требования Салеевой В.А. к АО «РСХБ-Страхование», АО СК «Россельхозбанк» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с АО «РСХБ-Страхование» в пользу Салеевой В.А. часть страховой премии в размере 11 135 рублей 28 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами -55 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а также штраф в размере 7 095 рублей 40 копеек, а всего 21 286 рублей (двадцать одна тысяча двести восемьдесят шесть) 20 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «РСХБ-Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в размере 747 рублей 63 копейки.

Председательствующий:

Судьи: