Решение по делу № 2-432/2017 (2-10654/2016;) от 01.04.2016

№ 2-432/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2017 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Дунине М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ПАО) к Швайковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Швайковой Аллы Фёдоровны к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании событий страховым случаем, признании обязательств по кредитному договору прекращенными с момента наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ 24 в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Швайковой А.Ф. о взыскании в задолженности по кредитным договорам в размере 993 098 рублей 93 копейки, судебных расходов по возврату госпошлины в размере 13 130 рублей 99 копеек. Требования мотивированы тем, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 получила кредит в сумме 1 000 000 рублей под 18,50% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды. Взятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1 105 137,21 рублей, в том числе задолженность по кредиту 866 225,25 рублей, задолженность по плановым процентам 99 242,99 рублей, задолженность по пени 124 486,97 рублей. задолженность по комиссии за страхование 15 000 рублей. В связи с тем, что размер пени за нарушение обязательств является значительным, размер пени снижен стороной истца в порядке ст. 333 ГК РФ до12 448,69 рублей. Итого, общий размер задолженности с учетом снижения пени составил 993 098 рублей 93 копейки. Просят суд взыскать с ответчика данную задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 130, 99 рублей.

Швайкова А.Ф. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании событий страховым случаем, признании обязательств по кредитному договору прекращенными с момента наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, расторжении кредитного договора. Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора была застрахована в ООО СК «ВТБ-Страхование» по программе страхования «Профи ВТБ 0,4 % мин. 399 рублей» по рискам потеря работы, временная утрата трудоспособности, полная утрата трудоспособности. В ДД.ММ.ГГГГ году у нее обострились психологические проблемы, в течение ДД.ММ.ГГГГ года обращалась к психиатру, находилась на лечении в психоневрологическом диспансере в ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с данными обстоятельствами, ее уволили с места работы, отправив на пенсию по выслуге лет. Считает, что данные события являются страховым случаем. Заявила о наступлении страхового события в банк ВТБ 24 (ПАО). В связи с наступлением страхового случая, считает, что ее обязательства по кредитному договору прекратились. Просит суд признать события страховым случаем; признать обязательства заемщика по кредитному договору прекращенными с момента наступления страхового случая; взыскать с ПАО Банк ВТБ 24 24 в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ПАО) в ее пользу убытки в размере 18 448,69 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ 24 по договору с ней страховую выплату в размере ее задолженности перед ПАО Банк ВТБ 24: основной долг в размере 866 225,25 рублей, проценты 99 424,99 рублей; расторгнуть кредитный договор.

В судебном заседании представитель ответчика и истца по встречному иску Швайковой А.Ф. – ФИО3 /действующий на основании доверенности/ исковые требования ПАО Банк ВТБ 24 не признал, встречные исковые требования Швайковой А.Ф. поддержал.

Представитель ответчика по встречному исковому заявлению ООО СК «ВТБ-Страхование» - ФИО4 /действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ/ возражала против удовлетворения встречных исковых требований Швайковой А.Ф.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Красноярский» филиал № 5440, ответчик (истец по встречному иску) Швайкова А.Ф. не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещались своевременно, надлежащим образом. Представитель банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Швайковой А.Ф. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму займа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу абзаца второго части 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Швайкова А.А. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Швайкова А.Ф. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, согласно которого просила включить ее в число участников Программы страхования «Профи ВТБС 0,4% мин. 399 руб.», по следующим рискам: потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни в ООО СК «ВТБ-страхование», размер комиссии указан – 0,4 % от суммы кредита, но не менее 399 рублей. Подписав данное заявление, Швайкова А.Ф. подтвердила, что она уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до включения ее в число участников программы страхования или в период, когда страховая защита не действует.

Согласно п.п 4.1.,4.2 данного заявления, Швайкова А.Ф., выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Согласно, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк.

В соответствии с п. 6 заявления, Швайкова А.Ф. согласилась, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, и условиями участия в программах страхования, ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Швайковой А.Ф. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 000 000 рублей 00 копеек под 18,50% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, размер ПСК на дату расчета составил 20,14 %.

В соответствии с согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентный период – каждый период между 04 числом (включительно) предыдущего месяца и 03 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежная дата- ежемесячно 03 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж 25 666 рублей 21 копейка, пеня за просрочку обязательств по кредиту 0,60 % от суммы невыполненных обязательств. Так же указан срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов- 0,4 % от суммы кредита на начало срока страхования.

Швайкова А.Ф. в данном согласии указала, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой сумму (выплаты). Также Швайкова А.Ф. указала, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства) и настоящего согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в банке.

В судебном заседании Швайковой А.Ф. – ФИО3 суду пояснил, что в результате произошедших событий со Швайковой А.Ф. наступило два страховых случая - потеря работы, поскольку Швайкова А.Ф. признана негодной к службе в должностях, отнесенных к 1,2 группе предназначения, заболевание было получено в период службы, а также – постоянная утрата трудоспособности. Договор страхования не был расторгнут в установленном законом порядке. Так же просил суд учесть, что у Швайковой А.Ф. изменилось материальное положение, что является основанием для расторжения договоров силу существенных изменений обстоятельств.

Представитель ответчика по встречному исковому заявлению ООО СК «ВТБ-Страхование» - ФИО4 суду пояснила, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе страхования, договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о выплате страхового возмещения по факту наступления страховых событий за весь период страхования Швайкова А.Ф. не обращалась. Указанные Швайковой А.Ф. события не могут быть расценены в качестве страховых случаев по договору.

Оценивая представленные и исследованные доказательства, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

В силу п. 2.7 данных Правил, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика.

Согласно представленной расписки от ДД.ММ.ГГГГ Швайкова А.Ф. получила банковскую карту Банка ВТБ 24 № В данной расписке ответчик указала, что ознакомлена со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24, подписанного заявления на предоставления вышеуказанной банковской карты и данной расписки. Условия данного договора обязалась неукоснительно соблюдать.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.12. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», возврат кредита осуществляется аннуитентными ежемесячными платежами, согласно графику гашения кредита.

На основании п.2.8. Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Проценты уплачиваются ежемесячно.

На основании п. 4.1.1 Правил заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.2.3 вышеуказанных Правил заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств.

Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Согласно материалам дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 105 137,21 рублей, в том числе задолженность по кредиту 866 225,25 рублей, задолженность по плановым процентам 99 242,99 рублей, задолженность по пени 124 486,97 рублей. задолженность по комиссии за страхование 15 000 рублей.

Согласно требованиям Банка истец снизил размер начисленных пени в размере 12 448,69 рублей, итого размер задолженности, по кредитному договору составляет – 993 098,93 рублей.

В адрес ответчика Банком ВТБ 24 (ЗАО) было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, однако требование в добровольном порядке Швайковой А.Ф. не исполнено.

Как установлено судом, истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Швайковой А.Ф. денежные средства по кредитному договору в полном размере в сумме 1 000 000 рублей, однако заемщик нарушил свои обязательства по гашению задолженности, в результате чего задолженность ответчика Швайковой А.Ф. составила по кредитному договору 993 098,93 рублей, что подтверждается исследованными материалами дела, выпиской по счету, соответствующими расчетами, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено, в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 3.2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором сорока возврата очередной части кредита.

В связи с чем, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору размере 993 098,93 рублей, в том числе задолженность по кредиту 866 225,25 рублей, задолженность по плановым процентам 99 242,99 рублей, задолженность по пени 12 448,69 рублей, задолженность по комиссии за страхование 15 000 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 13 130,99 рублей.

Разрешая встречные исковые требования Швайковой А.Ф., суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 4.3. заявления Швайковой АФ. на включение в число участников Программы страхования, присоединяясь к выбранной программе страхования, она уведомлена о том, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе страхования более чем 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие.

Согласно расчету и требованиям Банка Швайкова А.Ф. с ДД.ММ.ГГГГ года не выполняет обязательства по указанному кредитному договору, задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору составляет 1 105 137,21руб.

Согласно сведений ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, Швайкова А.Ф. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являлась застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователем по которому является банк ВТБ 24 (ПАО), ежемесячная страхования премия составляла 4 000 рублей.

Условие о прекращении действия договоров страхования в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору истцом не оспорено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении заемщика прекратил действие, поскольку Швайковой А.Ф. с ДД.ММ.ГГГГ года денежные средства вносились не своевременно, соответственно не своевременно производилось списание денежных средств в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования.

Истец, полагая, что наступил страховой случай и она подлежит освобождению от выполнения кредитных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) заявление о наступлении страхового события с приложением выписки из медицинской карты, справке об увольнении /л.д. 101-102/.

ДД.ММ.ГГГГ аналогичное заявление истцом направлено в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» /л.д. 146-147/.

Однако, данные заявления направлены после прекращения действия договора страхования, при этом к данным заявлениям не были приложены документы в соответствии с требованиями, установленными п. 6, п. 7 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО). Страховщиком решения о выплате страхового возмещения или отказе в его выплате не принималось.

Кроме того, произошедшие с истцом события не могут быть расценены в качестве страховых случаев по вышеуказанному договору страхования исходя из следующего.

В соответствии с п. 3 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), а также дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страховыми случаями являются свершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату.

Страховыми случаями по договору признаются следующие события

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни

Возникновение у заемщика убытков в результате досрочного расторжения контракта (трудового договора) между заемщиком и контрагентом (работодателем):

4.1 по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон:

а) смерть работодателя- физического лица, а также признание судом работодателя- физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 3 ст. 83 ТК РФ)

б) наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ (п. 7 ст. 83 ТК РФ)

4.2 отказа работодателя от перевода:

а) на другую работу, необходимую ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, либо отсутствие у работодателя соответствующей работы (п. 8 ст. 77 ТК РФ);

б) на работу в другую местность вместе с работодателем (п. 9 ст.77 ТК РФ)

4.3 по инициативе контрагента:

а) ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п.1 ст. 77 ТК РФ);

б) сокращения численности либо штата работников организации, ИП (п. 2 ст. 81 ТК РФ);

в) несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие состояния здоровья в соответствии с медицинским заключением (ч. 3 ст. 81 ТК РФ);

г) смены собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) (п. 4 ст. 81 ТК РФ)

    В соответствии с трудовой книжкой Швайкова А.Ф., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходила непрерывную службу в органах внутренних дел 19 лет 06 месяцев 09 дней.

    Согласно выписки из Приказа МУ МВД РФ «красноярское» № от ДД.ММ.ГГГГ, Швайкова А.Ф. ДД.ММ.ГГГГ уволена со службы в органах внутренних дел по п. 2 ч. 1 ст. 82 ТК РФ (по достижении сотрудником предельного возраста пребывания на службе в органах внутренних дел, установленного ст. 88).

    Таким образом, увольнение истца по п. 2 ст. 82 ТК РФ не является страховым случаем, указанным в условиях договора страхования.

Тот факт, что заключением Военно-врачебной комиссии МСЧ МВД России по красноярскому краю от ДД.ММ.ГГГГ, Швайкова А.Ф. признана ограниченно годной к службе в органах внутренних дел (категория «В»), не годна в службе в должностях, отнесенных к 1,2 группе предназначения, не может служить достаточным основанием для признания наступления страхового события, указанного в договоре как «несоответствие работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие состояния здоровья в соответствии с медицинским заключением (ч. 3 ст. 81 ТК РФ», поскольку Швайкова А.Ф. была уволена по иному основанию – по п. 2 ст. 82 ТК РФ, при этом могла продолжать службу в должностях, отнесенных в 3,4 группе предназначения.

Доказательств, подтверждающих наступление временной нетрудоспособности, либо постоянной нетрудоспособности, а именно заключение МСЭ об установлении инвалидности, листки нетрудоспособности, стороной ответчика в материалы дела не предоставлено. Установленное заболевание не свидетельствует об утрате трудоспособности.

При таких обстоятельствах не находит достаточных правовых оснований для признания событий, произошедших с Швайковой А.Ф. страховыми случаями в соответствии с условиями договора страхования. В связи с чем, данные встречные требования Швайковой А.Ф, а также иные производные требования о признании обязательств по кредитному договору прекращенными с момента наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты не подлежат удовлетворению.

При разрешении требований Швайковой А.Ф. о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующее.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

По смыслу действующего законодательства РФ лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом).

В силу ст. 451 ч. 1, 2 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут, судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно четырех условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Кредитный договор, как и всякий гражданско-правовой договор, при определенных условиях может быть расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК). Однако в данном случае речь идет об исключительном способе расторжения договора. Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При этом конкретные явления, события, факты, которые могут признаваться существенным изменением обстоятельств, применительно к конкретным условиям в состоянии определить лишь суд при рассмотрении соответствующего требования.

Бремя доказывания существенности изменения обстоятельств лежит на стороне, заявившей соответствующие требования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая указанный договор с Банк ВТБ 24 (ПАО) на 5 лет, Швайкова А.Ф. приняла на себя риск по надлежащему исполнению обязательств по нему в течение всего срока действия договора. Допустимых и достаточных доказательств, существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено. Претензия, которая была направлена истцом в адрес банка, не может быть расценена судом как существенное изменение обстоятельств и как следствие - основание для расторжения договора.

Приведенные истцом доводы в подтверждение существенного изменения обстоятельств, не являются основанием для расторжения кредитного договора, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Швайкова А.Ф. как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Истец является совершеннолетней, дееспособной, доказательств в подтверждение уважительных причин, препятствующих трудоустройству не представлено.

Право требовать расторжения договора по основанию, предусмотренному подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации - в связи с существенным нарушением договора одной из сторон, предоставлено только другой стороне. Каких-либо доказательств того, что Банк ВТБ 24 (ПАО) был существенно нарушен заключенный с Швайковой А.Ф. кредитный договор, что предоставляло бы ей право требовать его расторжения по этому основанию, истцом суду также не представлено, в ходе судебного разбирательства не установлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований Швайковой А.Ф. о расторжении кредитного договора суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить.

Взыскать с Швайковой <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 993 098 рублей 93 копейки, в том числе задолженность по кредиту 866 225 рублей 25 копеек, задолженность по плановым процентам 99 242 рубля 99 копеек, задолженность по пени 12 448 рублей 69 копеек, задолженность по комиссии за страхование 15 000 рублей, также возврат государственной пошлины в сумме 13 130 рублей 99 копеек, всего 1 006 229 рублей 90 копеек.

Встречные исковые требования Швайковой <данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании событий страховым случаем, признании обязательств по кредитному договору прекращенными с момента наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, расторжении кредитного договора, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты изготовления мотивированного текста решения.

    Судья:          Н.А. Козлова.