Решение по делу № 33-2598/2018 от 22.03.2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 апреля 2018 года по делу № 33-2598/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Кочуковой Г.Н.,

судей Разуваевой Т.А., Сенотрусовой И.В.,

при секретаре Евсеевой А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Козловой Э.А. на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 18 января 2018 года по иску Козловой Э. А. к Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Сенотрусовой И.В., пояснения истца, ее представителя, представителя банка, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Козлова Э.А. обратилась в суд с указанным иском, с учетом уточнения требований просила признать договор «Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 27.03.2017 года незаключенным, взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» денежных средств в размере 500 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23 023,98 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» компенсацию морального вреда в размере 70 000 рублей. В обоснование требований указала, что 27.03.2017 обратилась в отделение ПАО Банк «ФК Открытие» для снятия со счета своих сбережений в сумме 1 461 314,67 рублей. Сотрудница Банка предложила заключить новый договор вклада под 16% годовых, однако, введя ее в заблуждение относительно сути договора вклада, был заключен договор страхования по программе ответчика «Управление капиталом+выплата в конце срока страхования» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» сроком на 5 лет, что подтверждается полисом страхования от 27.03.2017. Она ознакомилась с договором и обратилась в отделение Банка с просьбой аннулировать (расторгнуть) указанный договор. Однако договор так и не был расторгнут. Обстоятельства вступления в страховые правоотношения свидетельствуют о нарушении её прав как потребителя, в силу того, что с условиями заключения заключенного договора страхования её не ознакомили, с данным видом страхования она не согласна, сущность договора ей не разъяснили при его заключении.

Решением суда от 18.01.2018 в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда как незаконное. Считает, что при постановке решения суд не учел ее пожилой возраст, а также то обстоятельство, что потребитель является слабой стороной в правоотношениях банковского вклада и личного страхования. Работники банка ввели ее в заблуждение, в связи с чем, она пропустила срок для расторжения договора. При ознакомлении с условиями договора страхования она не понимала суть и значение сделки.

В письменных возражениях на жалобу банк указал на законность и обоснованность решения суда.

В апелляционной инстанции истец, ее представитель доводы и требования жалобы поддержали, представитель банка с жалобой не согласился. Представитель страховой компании в суд не явился, о рассмотрении жалобы извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело без участия указанного лица.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия пришла к выводу о том, что при постановке решения судом нормы материального и процессуального права не нарушены.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права, повлекшие принятие неправильного решения.

Таких нарушений при рассмотрении дела судом не допущено.

Из материалов дела следует, что 27.03.2017 между страховщиком ООО СК «РГС-Жизнь» и страхователем (застрахованным лицом) Козловой Э.А. заключен договор (полис №) страхования жизни, здоровья, трудоспособности по программе «Управление капиталом+выплата в конце срока страхования» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, на следующих условиях: срок действия договора - 5 лет, с 00 часов 00 минут 28.03.2017 до 24 часов 00 минут 27.03.2022, страховые случаи/риски - «Дожитие застрахованного лица», «Смерть Застрахованного» с размерами страховых сумм по каждому страховому случаю – 500 000 рублей. Страховая премия – 500 000 рублей единовременно. Выгодоприобретатель (на случай смерти застрахованного лица) - Штыков Т. Д., доля страховой суммы (%) 100,00. Направление инвестирования: Фармацевтика. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний. Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционные доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

По условиям договора страхования жизни, здоровья, трудоспособности по программе «Управление капиталом+выплата в конце срока страхования» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленные на счет страховщика. Если страхователь отказался от договора и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор признается несостоявшимся (недействительным).

Судом установлено, что договор страхования подписан истцом 27.03.2017 в ПАО Банк «ФК Открытие», клиентом которого является Козлова Э.А.При этом ПАО Банк «ФК Открытие» является агентом, уполномоченным заключать от имени и за счет страховщика ООО СК «РГС-Жизнь» с физическими лицами договоры (полисы) страхования на условиях программы страхования (приложение №1), в соответствии с агентским договором № от 26.08.2016.

Согласно условиям агентского договора Банк обязуется консультировать потенциальных клиентов по вопросу заключения ими договоров страхования со страховщиком; консультировать потенциальных клиентов по вопросу безналичного перечисления денежных средств страхователей на расчетный счет страховщика по оформленным договорам страхования, от имени и по поручению страховщика оформлять договоры страхования, принимать от страхователей заявления на страхование по программе страхования, иные документы, необходимые для заключения договоров страхования, а также оформлять в полном соответствии с формами, представленными страховщиком, договоры страхования со всеми приложениями и заявлениями о страховании; осуществлять контроль за своевременной оплатой страхователями страховой премии по договорам страхования в полном объеме, оформленным от имени страховщика при содействии Банка. До оформления договора Банк предоставляет страхователю информацию об основных условиях программы страхования и предоставляет страхователю для ознакомления программу страхования страховщика. При наличии выраженного письменного согласия страхователя заключить договор страхования по программе страхования, банк формирует договор страхования с использованием программного обеспечения страховщика.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд руководствовался положениями статей Гражданского Кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, условиями договора, и пришел к выводу о том, что при заключении договора истцу была предоставлена полная информация об условиях страхования, обстоятельства того, что работники банка истца ввели в заблуждение, не установлены, в связи с чем, оснований для удовлетворении требований истца не имеется.

Судебная коллегия согласилась с выводом суда, поскольку он не противоречит закону и обстоятельствам дела.

Так, 27.03.2017 истец согласилась на заключение договора страхования, выразив согласие подписью в заявлении на страхование жизни, здоровья, трудоспособности по программе «Управление капиталом+выплата в конце срока страхования» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», разработанных на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Кроме того, истец подписью подтвердила, что с условиями программы «Управление капиталом+выплата в конце срока страхования» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» ознакомлена и согласна, полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 («Управление капиталом+выплата в конце срока страхования» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» - Приложение 1) получила.

Во исполнение условий заключенного договора, на основании заявления Козловой Э.А. на перевод денежных средств от 27.03.2017, подписанного истцом, 27.03.2017 ПАО Банк «ФК Открытие» перечислило страховую премию в размере 500 000 рублей страховщику ООО СК «РГС-Жизнь».

04.08.2017 истец обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о том, что банк без ее воли (сотрудник банка ввела её в заблуждение) оформил срочный вклад на сумму 900 000 рублей и Полис страхования жизни, здоровья и нетрудоспособности от 27.03.2017 с ООО СК «РГС-Жизнь» на 500 000 рублей, ее денежные средства из банка были переведены в страховую организацию.

Учитывая положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которой следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством, статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которой следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, статей 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд правомерно пришел к выводу о том, что сведения о размере страховой суммы, сведения о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, до истца были доведены, она в свою очередь выразила согласие на заключение договора страхования на согласованных сторонами условиях, подписала заявление на страхование, полис, предоставила банку право на распоряжение денежными средствами в счет оплаты договора страхования. Кроме того, суд правильно указал, что к моменту подписания договора страхования истец была ознакомлена с условиями договора, с правилами страхования и была согласна с ними.

Указанные обстоятельства подтверждены тем, что полученные истцом полис и Правила страхования содержат всю необходимую информацию об условиях договора.

При таком положении довод жалобы о том, что до истца не была доведена полная информация об условиях страхования, а работники банка ввели ее в заблуждение относительно условий договора, не заслуживает внимания, поскольку ничем не подтвержден.

Судебная коллегия согласилась и с выводом суда о том, что не установлено обстоятельств нарушения или умаления прав истца как потребителя заключением договора страхования, равно как и невозможности истца в разумный срок обратиться к агенту, либо страховщику за разъяснением условий страхования или отказаться от договора страхования в установленный в соглашении сторон настоящего спора срок.

При таком положении оснований для признания договора страхования незаключенным, как о том ставится вопрос истцом, не имеется, а потому суд законно и обоснованно отказал в удовлетворении требований истца, в том числе производных от основного требования о взыскании уплаченных в качестве страховой премии денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 18 января 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий Г.Н. Кочукова

Судьи Т.А. Разуваева

И.В. Сенотрусова