Решение по делу № 2-613/2022 от 21.03.2022

Дело № 2-613/2022

УИД 21RS0006-01-2022-000698-71

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Андреевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Лермонтовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 Волго-Вятского Банка к Гаранчеву К.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 Волго-Вятского Банка (далее по тексту - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Гаранчеву К.К. о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 89800 руб. 20 коп., из которых: основной долг - 74916 руб. 35 коп., проценты - 14813 руб. 83 коп., неустойка - 70 руб. 02 коп., также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2894 руб. 01 коп.

В обоснование иска указано, что между Банком и Г.Н.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 81696 руб. с процентной ставкой 19,9% годовых сроком на 60 месяцев. Обязательства по возврату кредитных денежных средств заемщиком не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ Г.Н.В. умерла, ее наследником является Гаранчев К.К. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Гаранчеву К.К. было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако до настоящего времени данное обязательство по кредитному договору не исполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 5).

Ответчик Гаранчев К.К., при наличии надлежащего извещения о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился.

Третье лицо Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Третье лицо Паринова Р.К., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, на него не явилась.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, исследовав доказательства, имеющиеся в гражданском деле, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что между Банком и Г.Н.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 81696 руб. с процентной ставкой 19,9% годовых сроком на 60 месяцев. Тогда же Г.Н.В. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на сумму 81696 руб., срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитентными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрен в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования.

Истцом факт передачи Г.Н.В. денежных средств по кредитному договору подтвержден выпиской из ее лицевого счета заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет зачислены кредитные средства в сумме 81696 руб. (л.д. №).

В соответствии с графиком платежей выплаты по данному договору прекратились ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик не исполнял свои обязательства перед истцом.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 89800 руб. 20 коп., из которых: основной долг - 74916 руб. 35 коп., проценты - 14813 руб. 83 коп., неустойка - 70 руб. 02 коп.

Суд признает данный расчет просроченной задолженности обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных заемщиком платежей.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Г.Н.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> Республики, не исполнив обязательства по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, по долгам наследодателя отвечают солидарно наследники принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизнь или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим кодексом или другими законами.

Долговые обязательства по договору займа не связаны с личностью должника, поэтому правопреемство по данным правоотношениям допускается.

Поскольку на момент смерти у Г.Н.В. имелись неисполненные обязательства перед ПАО Сбербанк, с ее смертью указанные обязательства не прекращены, ибо не связаны непосредственно с личностью должника и допускают правопреемство. Указанные обязательства переходят к ее наследникам в составе наследства.

Наследник может принять наследство одним из двух предусмотренных законом способов либо подачей соответствующего заявления, либо фактическим вступлением во владение наследственным имуществом (ст. 1153 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из представленного суду наследственного дела № на имущество Г.Н.В. усматривается, что в установленный законом срок после ее смерти к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился наследник первой очереди по закону: сын Гаранчев К.К..

Таким образом, наследником заемщика Г.Н.В. по закону первой очереди является сын Гаранчев К.К., который в соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принял наследство, поскольку в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В материалах дела доказательств фактического принятия наследства наследником первой очереди Париновой Р.К., дочерью Г.Н.В., не имеется.

Факт принятия наследства после смерти Г.Н.В. ее сыном Гаранчевым К.К. сторонами не оспаривается.

Как было указано выше, в день заключения кредитного договора Г.Н.В. подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пп. 1, 2 настоящей статьи соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Таким образом, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование (ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени), а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанные в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия - «смерть от несчастного случая» (л.д.18-20).

По условиям договора страхования несчастным случаем является фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций (л.д.172-177).

В ДД.ММ.ГГГГ Гаранчев К.К. через ПАО Сбербанк обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представив копию свидетельства о смерти Г.Н.В.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Гаранчев К.К. обращался с заявлением о наступлении страхового случая, однако смерть Г.Н.В. не признана страховым случаем, поскольку ее смерть наступила в результате болезни (кахексия злокачественная; рак сигмовидной кишки), а не несчастного случая, в связи с чем в страховой выплате было отказано (л.д. №).

Согласно выписке из амбулаторной карты Г.Н.В., представленной БУ «Канашский межтерриториальный медицинский центр» Минздрава Чувашии, <данные изъяты> был диагностирован Г.Н.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), то есть до заключения кредитного договора.

Таким образом, заявленное событие (смерть Г.Н.В.) нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Следовательно, именно ответчик Гаранчев К.К., как принявший наследство, должен отвечать по долгам наследодателя.

Судом установлено, что к наследнику-ответчику Гаранчеву К.К. перешло наследственное имущество, состоящее из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на комнату площадью № кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 838068, 61 руб.; земельного участка площадью № кв.м. с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 6811,98 руб., что значительно превышает размер долга наследодателя Г.Н.В.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком Гаранчевым К.К. доказательств, подтверждающих погашение задолженности по указанному кредитному договору на момент рассмотрения спора по существу, суду не представлены.

Поскольку судом установлено, что заемщик Г.Н.В. условия кредитного договора по возврату полученных по кредиту денежных средств и по своевременной уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допустила образование задолженности, ответчик Гаранчев К.К. является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика и отвечает по долгам наследодателя, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89800 руб. 20 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2894 руб. 01 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Учитывая, что настоящим решением исковые требования истца удовлетворены, понесенные им судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Гаранчева К.К. (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №) в пределах стоимости наследственного имуществазадолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 89800 (восемьдесят девять тысяч восемьсот) рублей 20 копеек, в том числе основной долг в размере 74916 (семьдесят четыре тысячи девятьсот шестнадцать) рублей 35 копеек, проценты в размере 14813 (четырнадцать тысяч восемьсот тринадцать) рублей 83 копейки, неустойку в размере 70 (семьдесят) рублей 02 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2894 (две тысячи восемьсот девяносто четыре) рубля 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                             Л.М. Андреева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.