Решение по делу № 2-461/2024 от 29.07.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                8 октября 2024 года

Полесский районный суд <адрес> в составе председательствующего Полиловой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Пичулист А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Золотаревой С.Н. о взыскании задолженности по кредиту,-

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Золотаревой С.Н., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 846, 54 рублей, из которых: сумма основного долга – 61 761,89 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10 292,70 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 15 039,73 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 607, 22 рублей, сумма комиссии за направление извещения – 145 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 045,40 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Золотаревой С.Н. заключен кредитный договор № на сумму 165 444 рубля, в том числе 150 000 рублей – сумма к выдаче, 15 444 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере на счет заемщика в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет заемщика, указанный в заявлении. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно заявке, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, ознакомлен и согласен.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 488,15 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 4634,96 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/ активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 039,73 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 94 846,54 руб., из которых: сумма основного долга – 61 761,89 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 10 292,70 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после 1выставления требования) – 15 039,73 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 607,22 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

        В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о его дате, времени и месте извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддержал.

Ответчик Золотарева С.Н., надлежаще извещённая о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, просила применить срок исковой давности.

Изучив материалы дела, оценив представленные в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Изучив материалы дела, оценив представленные в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Золотаревой С.Н. заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями договора сумма кредита составила 165 444 руб.: сумма к выдаче/перечислению 150 000 руб., страховой взнос на личное страхование – 15 444 руб. Процентная ставка 44,90%. Количество процентных платежей – 36, дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж 8 488,15 руб.

Договор подписан сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Согласно п. 3 раздела I Условий договора, срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с п. 1.1 раздела II договора, процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета погашения задолженности по кредиту.

В графике погашения по кредиту последней датой уплаты ежемесячного платежа в счет погашения задолженности указано ДД.ММ.ГГГГ.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливаются неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ответчику сумму кредита на счет Золотаревой С.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик в свою очередь воспользовался заемными денежными средствами, что также усматривается из указанной выписки.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя Золотаревой С.Н., подтверждается, что ответчик обязательства по ежемесячному внесению платежа в указанном выше размере своевременно не исполняла.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик, получив сумму кредита, впоследствии в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств, не предпринимает должных попыток по погашению суммы задолженности, что в силу ст. 310 ГК РФ не допускается.

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило заявление ответчика Золотаревой С.Н, о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, в соответствии с которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей, последний платеж по спорному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок давности по нему истек ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истек срок исковой давности и по всем предыдущим платежам.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника Золотаревой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за пределами сроков исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Полесского судебного района <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с должника Золотаревой С.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94924 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1523,86 рублей в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Полесского судебного района судебный приказ был отменен на основании заявления должника Золотаревой С.Н.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, списание со счета Золотаревой С.Н. ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, 77,46 рублей на счет № в ООО «ХКФ Банк» (выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) не является действием, свидетельствующим о признании ею долга.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к Золотаревой С.Н. о взыскании задолженности по кредиту - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

                                Судья         подпись              Л.А. Полилова