Решение по делу № 33-6942/2023 от 29.08.2023

УИД 29RS0018-01-2023-001727-44

Судья Новикова Е.Н.	Дело № 2-1787/2023	стр.170г, г/п 3000 руб.
Докладчик Рассошенко Н.П.	Дело № 33-6942/2023	17 октября 2023 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Фериной Л.Г. и Рассошенко Н.П.,

при секретаре Бородиной Е.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 17 октября 2023 года дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» на решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 19 июня 2023 года по гражданскому делу № 2-1787/2023 по заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Заслушав доклад судьи областного суда Рассошенко Н.П., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17 марта 2023 года №.

В обоснование заявления указано, что 21 апреля 2022 года на основании заявления-анкеты № на открытие текущего банковского счета между Кулаковым В.Н и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен договор комплексного банковского обслуживания и открыт счет № в валюте доллары США. 28 июля 2022 года на счет Кулакова В.Н. были зачислены денежные средства в размере 7 995 долларов США. За совершение данной операции банком была удержана комиссия в размере 5 %, что составило 399,75 долларов США. 18 августа 2022 года Кулаков В.Н. обратился в банк с заявлением о несогласии с удержанной комиссией за проведение по счету операции, на что 19 августа 2022 года банк направил ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что комиссия была удержана на основании действующих на дату совершения операции Тарифов. 03 октября 2022 года от Кулакова В.Н. поступила претензия, получив ответ банка на которую, Кулаков В.Н. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг. 17 марта 2023 года финансовым уполномоченным вынесено решение №, согласно которому по результатам рассмотрения обращения Кулакова В.Н. с ПАО «Банк Уралсиб» взысканы денежные средства, составляющие комиссию за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте. ПАО «Банк Уралсиб» считает данное решение незаконным, поскольку обслуживание счетов клиентов - физических лиц в иностранной валюте осуществляется банком в соответствии с заключенными с клиентами договорами, а также Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (Правила КБО), а порядок зачисления средств на счет - Тарифами ПАО «Банк Уралсиб» для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте». При оформлении банковского продукта Кулаков В.Н. подписал заявление-анкету об открытии текущего банковского счета, чем подтвердил ознакомление и присоединение к Правилам КБО, Тарифам, а также обязался их соблюдать. В соответствии с п. 7.8 Правил КБО при необходимости внесения изменений в Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе в договоры о предоставлении банковского продукта, Тарифы банк не менее, чем за 5 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений обязуется довести их содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах точек продаж (филиалы, дополнительные офисы), а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru. В случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 рабочих дней с даты уведомления клиента, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами (п. 7.9 Правил КБО). В случае несогласия с изменениями клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п. 7.9 Правил. В случае отклонения банком возражений клиента последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном п. 3.1.4 Правил (п. 7.10 Правил КБО). 14 июня 2022 года вступила в силу редакция Тарифов на переводы, предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов банка средств в долларах США в размере 5 % от суммы зачисляемых средств. Данная информация была размещена на сайте банка 08 июня 2022 года. Также информация об указанных Тарифах была размещена в соответствии с условиями договора и Правил КБО в офисах банка, в сети интернет на официальном сайте банка. Со стороны Кулакова В.Н. возражений относительно введенных в действие 14 июня 2022 года Тарифов в банк не поступало, что давало банку основание полагать, что условия Тарифов согласованы сторонами в соответствии с условиями договора. Заявитель просил признать решение финансового уполномоченного № от 17 марта 2023 года незаконным и отменить его.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного Соболева В.Н. просила отказать в удовлетворении требований.

Представитель заявителя, заинтересованное лицо Кулаков В.Н., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Ранее в судебном заседании Кулаков В.Н. и его представитель Кратиров В.А. возражали относительно удовлетворения требований, просили решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Решением Октябрьского районного суда города Архангельска от 19 июня 2023 года в удовлетворении заявления ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 17 марта 2023 года отказано.

С данным решением не согласился заявитель, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, взыскать с пользу заявителя расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. Указаны доводы, аналогичные изложенным в заявлении. Дополнительно указано, что решение суда является необоснованным, обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом неправильно и не доказаны, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права. Суд не учел, что договором может быть предусмотрен иной порядок его изменения. Доказательств уведомления Кулаковым В.Н. банка о расторжении договора КБО в материалы дела не представлено, следовательно, внесенные банком изменения стали обязательными для сторон. Суд пришел к ошибочному выводу, что потребитель согласия на изменение тарифов, в том числе в части установления комиссии за обслуживание счета в долларах США, в той форме, в которой заключал с банком договор, то есть в письменной форме, не давал, поэтому в рассматриваемом случае банк в одностороннем порядке изменил условия Тарифов в части взимания комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации, что не предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем изменение не порождает юридических последствий и комиссия за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации подлежит начислению в соответствии с тарифами в редакции, действовавшей на дату подписания заявления на открытие счета. Придя к указанному выводу, суд неправильно применил п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 ГК РФ, не учел, что договором может быть предусмотрен иной порядок его изменения. Судом не учтены п.п. 2.6, 2.7, 3.3.15 Правил, в связи с чем неправильно установлены имеющие значение для дела обстоятельства.

В возражениях на апелляционную жалобу финансовый уполномоченный, Кулаков В.Н. просят решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, выслушав пояснения Кулакова В.Н., представителя финансового уполномоченного Колесовой Е.В., не согласившихся с апелляционной жалобой, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 2 данного закона должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Судом первой инстанции установлено, что 21 апреля 2022 года на основании заявления-анкеты № на открытие текущего банковского счета между Кулаковым В.Н и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен договор комплексного банковского обслуживания и открыт счет № в валюте доллары США.

28 июля 2022 года на счет Кулакова В.Н. были зачислены денежные средства в размере 7 995 долларов США. За совершение данной операции банком была удержана комиссия в размере 5 %, что составило 399,75 долларов США.

18 августа 2022 года Кулаков В.Н. обратился в банк с заявлением о несогласии с удержанной комиссией за проведение по счету операции, на что 19 августа 2022 года банк направил ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что комиссия была удержана на основании действующих на дату совершения операции Тарифов.

03 октября 2022 года от Кулакова В.Н. в банк поступила претензия.

Получив ответ банка на указанную претензию, Кулаков В.Н. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг.

17 марта 2023 года финансовым уполномоченным вынесено решение №, которым по результатам рассмотрения обращения Кулакова В.Н. с ПАО «Банк Уралсиб» взысканы денежные средства, составляющие комиссию за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте в сумме 399,75 долларов США.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах», при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.п. 1, 3 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

21 апреля 2022 года на основании заявления Кулакова В.Н. на открытие счета между ним и ПАО «Банк Уралсиб» заключен договор КБО.

Подписав заявление на открытие счета, Кулаков В.Н. выразил согласие с редакцией Правил КБО, действующей на момент подписания заявления на открытие счета.

Пунктом 3.2.3 Правил КБО в редакции, действующей на дату заключения договора КБО, предусмотрено, что клиент обязан оплачивать услуги Банка в соответствии с действующими Правилами КБО, договором комплексного банковского обслуживания и Тарифами.

Пунктом 7.8 Правил КБО установлено, что при необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах Точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 7.9 Правил КБО в случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в настоящие Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления Клиента в соответствии с п. 7.8 настоящих Правил, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

Пунктом 7.10 Правил КБО предусмотрено, что в случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п. 7.9 настоящих Правил.

В случае отклонения Банком возражений Клиента, последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном п. 3.1.4 Правил.

С 14 июня 2022 года вступила в силу новая редакция Тарифов. Информация об изменении Тарифов была своевременно размещена на официальном сайте банка.

Согласно п. 3.2 Тарифов в редакции, действующей с 14 июня 2022 года, за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте из-за пределов сети Финансовой организации взимается комиссия в размере 5 процентов от суммы перевода.

В соответствии со сноской 3 Тарифов оплата тарифов Банка производится в валюте, установленной настоящими Тарифами, или в валюте Российской Федерации. Расчет тарифов, минимальных и максимальных ограничений производится по курсу/кросс-курсу Банка России на день оплаты комиссии. Оплата тарифов Банка производится в предварительном порядке за каждую операцию путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета клиента. В случае зачисления поступивших денежных средств на счет Клиента, оплата тарифа Банка может производиться с суммы зачисленного перевода путем списания средств на основании заранее данного акцепта со счета Клиента. Поручения Клиента исполняются в пределах остатка денежных средств на его счете.

Вместе с тем согласно Тарифам в редакции, действовавшей на момент подписания Кулаковым В.Н. заявления на открытие счета и заключения договора КБО, комиссия за безналичное зачисление на счет денежных средств не взималась (п. 3).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ в определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в определении Верховного Суда РФ от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя. Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

Поскольку на момент открытия Кулаковым В.Н. счета операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке не являлись платными, доказательств достижения соглашения между ним и банком об изменении условий договора банковского счета в части взимания комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети Финансовой организации в материалах дела не имеется, суд пришел к правильному выводу о законности решения финансового уполномоченного.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, опровергаются материалами дела, основаны на неверном толковании норм материального права и не могут повлиять на обоснованность принятого судом решения.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены верно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда по доводам, содержащимся в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 19 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» - без удовлетворения.

Председательствующий	Т.А. Мананникова
Судьи	Л.Г. Ферина
Н.П. Рассошенко