Решение по делу № 33-998/2023 от 18.01.2023

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

УИД 36RS0001-01-2022-000088-45

Дело № 33-998/2023

Дело № 2-550/2022

Строка № 205г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 февраля 2023 г. г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Данцер А.В.,

судей Безрядиной Я.А., Кузнецовой И.Ю.,

при секретаре Тарасове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи Данцер А.В.,

гражданское дело Железнодорожного районного суда г. Воронежа № 2-550/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 01 июля 2022 г.,

(судья Романенко С.В.)

У С Т А Н О В И Л А:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания (далее – ООО «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору №, образовавшуюся за период с 12.09.2019 по 27.03.2020 в размере 57996,81 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1939,90 руб., а также произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 969,65 руб. (л.д. 3-4).

Решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 01.07.2022 с ФИО1 в пользу ООО «АСВ» взыскана задолженность по кредитному договору № от 08.09.2017 по состоянию на 27.03.2020 в сумме 57996,81 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1939,90 руб., а всего – 59936,71 руб. (л.д. 80, 81-83).

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 01.07.2022 отменить, обязать АО «Тинькофф Банк» пересчитать сумму задолженности.

В обоснование доводов жалобы указывает, что ФИО1 было выражено согласие на заключение вышеуказанного кредитного договора без заключения договора страхования. В личном кабинете ФИО1 увидел, что с него удерживаются денежные средства в счет оплаты программы страхования. По данному вопросу он обращался в Банк, но на момент уступки права требования по настоящему кредитному договору в пользу ООО «АСВ», данный вопрос разрешен не был. В связи с некорректной работой услуги СМС оповещения ФИО1 был лишен возможности получать существенную информацию, в том числе, дату внесения платежа (л.д. 99-100).

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержал, просил удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия на основании части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии пунктом 1 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитной карты на Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора №, ФИО1 получил кредитную карту с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ) и лимитом 300 000 руб. с целью совершения операций покупок на условиях выплаты: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальные платежами – 29,770% годовых.

Из содержания заявления-анкеты также следует, что при отсутствии указания заемщиком о его несогласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать заемщика в указанную Программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами (л.д. 9 оборот – 10).

Согласно тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) с лимитом задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, составляет 29,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб., дополнительной кредитной карты - 590 руб.; комиссия за операции получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги "SMS-банк" - 59 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

В соответствии с пунктом 12 тарифного плана сумма страховой защиты взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Применяется к сумме задолженности на день формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании (л.д. 15).

Решением Правления АО «Тинькофф Банк» от 22.12.2016 утверждены Условия комплексного банковского обслуживания, согласно пункту 1 которых договор кредитной карты - это заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия).

В Общих условиях определены порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и урегулированы отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления кредита.

В частности указано, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком переданной клиенту кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (пункт 2.2).

В пункте 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной и активируется банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставил правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В Условиях комплексного банковского обслуживания предусмотрено в том числе, дистанционное обслуживание Банком клиента в форме обслуживания по телефону через контактный центр Банка, через интернет-банк и иные каналы обслуживания в интернете, а также через приложения на интернет-сайтах партнеров Банка, посредством SMS-инфо и SMS-банк (пункт 4.1).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета (пункт 5.6 Общих условий).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (пункт 5.1).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (пункт 5.10).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.8).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен погасить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.11 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования.

При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата (пункт 5.12 Общих условий).

Клиент, в частности, обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (пункт 7.2.3 Общих условий).

Согласно пунктам 1, 5.7 и 5.9 Общих условий Банк обязан ежемесячно формировать и направлять клиенту счет-выписку, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от его обязанностей по договору, что установлено в пункте 3.5 Общих условий кредитования. При неполучении счета-выписки в течение 10 (календарных) дней с даты формирования счета выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Согласно пункту 8.1, 8.2 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору кредитной карты.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (л.д. 17 оборот – 24).

Из выписки по номеру договора № за период с 05.09.2017 по 21.02.2020 ответчик неоднократно пользовался предоставленными банком денежными средствами, производил снятие наличных денежных средств, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора кредитной карты (л.д. 4 оборот - 8)

21.02.2020 АО «Тинькофф Банк» направил в адрес ФИО1 заключительный счет (досудебное требование) о возврате суммы задолженности по состоянию на 21.02.2020 в размере 57996,81 руб., из которых: 37834,92 руб. – кредитная задолженность, 16031,89 руб. – проценты, 4130 руб. – иные проценты и штрафы, в течение 30 календарных дней с даты его формирования, однако ответчик кредитную задолженность не погасил (л.д. 24 оборот).

27.03.2020 АО «Тинькофф Банк» переуступило права требования по указанному договору ООО «АСВ» на основании договора уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования в рамках указанного кредитного договора в отношении должника ФИО1 перешли к истцу в полном объеме (л.д. 25 оборот – 29).

Определением мирового судьи судебного участка № 3 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области от 15.02.2021 по делу № был отменен судебный приказ от 17.08.2020 о взыскании в пользу ООО «АВС» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 08.09.2017 в размере 57 996,81 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 969,95 руб. (л.д.29 оборот - 30).

Возражая относительно удовлетворения заявленных требований, ФИО1 указал на факт не получения СМС оповещений банка. Кроме того, при заключении договора кредитной карты он был подключен к программе страховой защиты, в связи с чем банк ежемесячно вычитал с него денежные средства за программу страхования тем самым уменьшая сумму ежемесячного платежа на погашение основного долга и начислял штрафы за неоплату, однако он на подключение программы страхования согласия не давал (л.д. 50-51).

Разрешая заявленные требования по существу, суд первой инстанции на основе представленных и исследованных доказательств, которым в соответствии со статьей 67 ГПК РФ была дана надлежащая оценка, с учетом вышеприведенных правовых норм, пришел к выводу о неисполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору и о наличии правовых оснований для взыскания в пользу ООО «АСВ» образовавшейся задолженности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их верными и мотивированными, соответствующими установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в пункте 2 статьи 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 не было дано согласие на заключение договора страхования, несостоятельны и опровергаются материалами дела.

Из условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка» следует, что в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страховой защиты заемщиков Банка», Клиент автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и Акционерным обществом «Тинькофф Страхование», «Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» Страховщика в редакциях, действующих на момент подключения Клиента Банка к Программе страхования.

Согласно пункту 2.1. указанных условий, в рамках Программы страхования заемщикам кредитов АО «Тинькофф Банк» (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Болезни, впервые диагностированной в Период страхования; установление Застрахованному лицу инвалидности I группы, явившейся результатом Несчастного случая, произошедшего в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица; установление Застрахованному лицу инвалидности II группы, явившейся результатом Несчастного случая, произошедшего в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица; по риску «Потеря работы» — утрата постоянного дохода при увольнении Застрахованного лица.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в Заявке. Заявление содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги СМС-банка. Квадратики в заявлении на оформление кредитной карты рядом с полем «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка» и «Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты» ФИО1 не заполнены, соответственно ответчик выразил согласие на подключение услуги SMS-банк и подключение к программе страхования, с тарифами банка ответчик был ознакомлен.

Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.

Следовательно, в соответствии с условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Подписав данное заявление-анкету, заемщик подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиях комплексного банковского обслуживания), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, в том числе с выбором страховой компании, осуществляющей страхование вкладов по Программе страховой защиты заемщиков банка.

Условия договора не обязывали ФИО1 участвовать в программе страховой защиты. Ответчик пользовался услугами Банка по подключению к программе страховой защиты, поскольку в заявлении на оформление кредитной карты не указал о своем несогласии на участие в указанной программе. В соответствии с условиями договора, ответчик имел возможность отказаться от дальнейшего оказания данной услуги.

При заключении договора до ответчика была доведена вся необходимая информация и существенные условия договора, ответчик мог в полной мере влиять на условия заключенного кредитного договора путем внесения предложений заимодавцу о заключении дополнительных соглашений, однако, подписал договор на предложенных банком условиях, согласился с ними и обязался их соблюдать.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену решения суда, так как не содержат оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по существу направлены на переоценку исследованных судом доказательств и на выражение несогласия с постановленным решением.

Нарушений норм процессуального права, влекущих за собой отмену решения суда в силу частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом также не допущено.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 01 июля 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21 февраля 2023 г.

Председательствующий:

Судьи коллегии: