Решение от 07.05.2015 по делу № 2-350/2015 от 21.01.2015

Дело № 2-350/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2015 года             г.Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сайфуллиной А.К.,

с участием представителя истца Исангуловой Г.Р.,

при секретаре Хабибрахмановой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аглиуллиной Г.К. к Обществу с ограниченной ответственностью «С.Ж.С.Ж. » о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Аглиуллина Г.К. обратилась с требованием ООО «С.Ж.С.Ж. » о защите прав потребителя.

Свои требования истица мотивировала тем, что, является наследником ее умершего мужа А.Н.Б. , ДД.ММ.ГГГГ между умершим А.Н.Б. и ООО «Р.Б. » был заключен кредитный договор. В обеспечение кредитного договора А.Н.Б. был застрахован в ООО «С.Ж.С.Ж. » (ранее согласно Устава ООО «С.С.Ж. »). Согласно п. 4.2. Правил личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы. Из п. 5.2 указанных Правил следует, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга (без учета комиссий и процентов). Исходя из графика платежей по кредитному договору остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил <***>. После смерти мужа она полностью сама погасила его задолженность по кредитному договору.

В связи с наступлением страхового случая – смерть застрахованного А.Н.Б. , она выполнила все условия по своевременному уведомлению страховой компании о наступлении страхового случая и обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере <***>. Ответчик в добровольном порядке требования не удовлетворил, сослался на то, что причиной смерти А.Н.Б. является инфаркт мозга.

Истица просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового возмещения в размере <***>., неустойку в размере <***>., компенсацию морального вреда в размере <***>., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные издержки в размере <***>.

В дальнейшем представитель истица Исангулова Г.Р., действуя на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. уточнила исковые требования и просила признать смерть А.Н.Б. , умершего ДД.ММ.ГГГГ. страховым случаем, предусмотренным Договором страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «С.Ж.С.Ж. » в пользу Аглиуллиной Г.К. сумму страхового возмещения в размере <***>, неустойку <***>, компенсацию морального вреда в размере <***>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные издержки в размере <***>.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, ее интересы на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. представляет И.Г.Р. , которая исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Судом в качестве третьего лица был привлечен ООО «Р.Б. », представитель ответчика и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «С.Ж.С.Ж. » представил ходатайство которым просил рассмотреть дело без их участия, отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности и за необоснованностью по мотивам изложенным в письменном отзыве.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, медицинскую карту амбулаторного больного №, медицинскую карту стационарного больного №, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Р.Б. » и А.Н.Б. заключен кредитный договор №, согласно которому А.Н.Б. был предоставлен кредит на сумму <***>., под 6,84% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГг. включительно.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В целях предоставления обеспечения по данному кредитному договору ООО «Р.Б. » заключил с ООО «С.С.Ж. » ( в дальнейшем переименовано в ООО «С.Ж.С.Ж. ») договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья Заемщика кредита, с обязательным соблюдением условий: страховая сумма устанавливается в размере текущего основного долга по возврату кредита ( т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая. В расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность, отраженная на балансе Банка, на соответствующих счетах просроченной задолженности на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является Страхователь. Размер страховой премии в отношении каждого Застрахованного лица определяется согласно тарифной ставки Страховщика, приведенной в Приложении 3 № к Договору.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. страховыми случаями является: смерть застрахованного лица по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п.1.4 Договора; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п.1.4 Договора.

Из материалов дела следует, что А.Н.Б. умер ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается свидетельством о смерти № выданным Отделом ЗАГС Учалинского района и г.Учалы Управления ЗАГС РБ.

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГг. следует, что причиной смерти явился <***>. Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ. смерть А.Н.Б. наступила в стационаре <адрес> ЦРКБ.

Из посмертного эпикриза МУЗ БЦРКБ следует, что основным диагнозом А.Н.Б. является <***>

Доводы ответчика о том, что А.Н.Б. страдал гипертонической болезнью 2 стадии 2 степени с риском осложнения с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем по их мнению его смерть не является страховым случаем, суд полагает несостоятельными, поскольку исходя из вышеприведенного посмертного эпикриза следует, что гипертоническая болезнь 3, ст.2, риск 4 является лишь сопутствующим заболеванием и не указано в числе причин наступления смерти. Согласно отчета Патологоанатома от ДД.ММ.ГГГГ. основное заболевание: I 63.3 Цереброваскулярная болезнь. Инфаркт мозга.

Согласно ст. ст. 420, 422 ГК РФ, п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» смерть заемщика, произошедшая в период действия договора страхования является страховым случаем.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Частью 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст.945 Гражданского кодекса РФ, согласно п.2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу положений ч. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч.2 ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российский Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Правил личного страхования ООО «С.С.Ж. » страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 4.2 настоящих правил страхования, происшедшее в течение срока страхования, установленного в договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4 настоящих правил страхования). По настоящим Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по следующим рискам: смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4. настоящих правил страхования) и (или) установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску. В п.4.4.7 Правил предусмотрено, что не является страховым случаем, событие, предусмотренное п.4.2 настоящих Правил страхования наступившее вследствие заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения Договора страхования, а также в случае, если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством застрахованного.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть А.Н.Б. является страховым случаем, поскольку из вышеприведенных медицинских документов не следует, что она наступила в следствии наличия у него ранее имевшейся гипертонической болезни.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

Как усматривается из содержания вышеприведенного заявления от ДД.ММ.ГГГГг. А.Н.Б. в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика. В целях реализации права ООО «Р.Б. » как выгодоприобретателя по договору страхования, а так же в целях исполнения договора страхования разрешил Банку, а так же ООО «С.С.Ж. » запрашивать полную информацию о состоянии здоровья в медицинских учреждениях ( в том числе в виде справок, заключений и т.п., включая первичную медицинскую историю, уполномочил любое медицинское учреждение и /или врача, а также любое иное учреждение системы здравоохранения, владеющее записями или иной информацией о его здоровье передавать указанную информацию ООО «С.С.Ж. ».

Следовательно, страховщик ООО «С.С.Ж. » имело право провести обследование страхуемого лица А.Н.Б. , то есть не было лишено возможности знать о наличии у него заболеваний, препятствующих заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней. Между тем, страховщик, как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и более осведомленное в вопросах определения факторов риска, не выяснил обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска, и не воспользовался правом на проверку достаточности сведений, представленных заемщиком. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхования.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств того, что на момент заключения договора страхования застрахованный А.Н.Б. имел заболевание которое в дальнейшем привело к его смерти и скрыл указанное обстоятельство, представив неверные сведения о нем суду не представлено.

Принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданско-правового оборота, учитывая отсутствие бесспорных доказательств о наличии у умершего диагностированного заболевания, оснований полагать, что А.Н.Б. при заключении договора страхования сообщил страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, не сообщив страховщику об имеющемся у него заболевании, не имеется.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст?????, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 ст. 963 ГК РФ. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Анализ положений указанных статей Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, может быть предусмотрена исключительно законом.

Между тем, указанные обстоятельства судом не установлены.

При таких обстоятельствах, исходя из того, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть заемщика, отказ страховщика выплатить страховое возмещение суд полагает незаконным.

Доводы ответчика о том, что истица не является стороной договора страхования, поскольку выгодоприобретателем по данному договору является ООО «Р.Б. » которым была уплачена страховая премия и на нее не распространяются требования законодательства о защите прав потребителей суд полагает несостоятельными в силу следующих обстоятельств.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность.

Согласно Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «С.С.Ж. » страховая выплата – денежная сумма, установленная Договором страхования и выплачиваемая Страховщиком Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю, в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая. П.10.3 указанных Правил предусмотрено, что страховая выплата производится Выгодоприобретателю в размере задолженности по кредитному договору и Застрахованному лицу (наследникам Застрахованного лица) в случае, если размер страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору. Если иное не предусмотрено договором страхования, размер задолженности по кредитному договору определяется исходя из суммы основного долга Застрахованного лица по Кредитному договору, без учета комиссий банка и процентов по кредиту. Размер страховой выплаты не может быть выше размера страховой суммы, определенной на дату страхового случая.

Из материалов дела следует, что страховая премия в размере <***>. оплачена А.Н.Б. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., указанное обстоятельство подтверждается графиком погашения кредита и заявлением от ДД.ММ.ГГГГг. согласно которого А.Н.Б. дал согласие ООО «Р.Б. » на заключение с ООО «С.С.Ж. » от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно правилам страхования ООО «С.С.Ж. » и «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», в страховой сумме равной сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляет – <***> страховая премия – <***>., при этом А.Н.Б. принял обязательство компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону выданного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом А.Б.М. наследницей имущества А.Н.Б. , умершего ДД.ММ.ГГГГ является Аглиуллина Г.К. .

Из представленных суду ООО «Р.Б. » сведений следует, что по состоянию на дату смерти заемщика А.Н.Б. ( ДД.ММ.ГГГГ) задолженность составляла <***> (текущий долг по кредиту), при этом поскольку обязательство должника по кредитному договору было обеспечено договором страхования, и в случае его смерти страховщик принял на себя обязательство выплатить страховое возмещение в сумме, определенной п.1.8, 4.8 Договора страхования, следовательно в силу обязательств ООО «С.С.Ж. » ( ООО «С.С.Ж. ») в следствии наступления страхового случая, обязано было выплатить ООО «Р.Б. » указанную сумму в качестве страхового возмещения.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ. в выплате страхового возмещения ООО «Р.Б. »» было отказано поскольку указанное событие не было расценено страховым случаем.

Из представленных суду подлинных платежных документов следует, что Аглиуллина Г.К. после смерти мужа полностью выплатила его задолженность по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ. уплатив Банку <***>.

В частности, по платежному документу ДД.ММ.ГГГГ. ею уплачено <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. - <***>., ДД.ММ.ГГГГ – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***> ДД.ММ.ГГГГ – <***>., <***>. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ – <***>. ДД.ММ.ГГГГ. – <***>., ДД.ММ.ГГГГ. – <***>. (подлинные платежные документы приобщены к материалам дела).

Указанное обстоятельство также подтверждается справкой ООО «Р.Б. » от ДД.ММ.ГГГГ., а также отражено в ответе Банка на запрос суда.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Как указано в ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 названного Кодекса.

То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства по кредитному договору считались бы исполненными.

Между тем страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены и истица Аглиуллина Г.К. после смерти мужа выплачивала банку задолженность по кредиту.

При своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства должника по кредитному договору были бы прекращены и платежи, которые он обязан был производить во исполнение кредитного договора, являлись бы по сути его доходом.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

При таких обстоятельствах в силу положений ст. 934 ГК РФ, ст. 960 ГК РФ «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», поскольку на дату наступления страхового случая страховая выплата составляла <***>., и при этом задолженность в дальнейшем была погашена полностью, страховая выплата должна быть выплачена Аглиуллиной Г.К. являющейся наследницей А.Н.Б. в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что истицей пропущен срок исковой давности суд полагает несостоятельными, в силу следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Из положений ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 197, 966 ГК РФ срок исковой давности по договорам личного страхования составляет три года. Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

В ходе рассмотрения дела истица и ее представитель пояснили суду, что ей не было известно о том, что ее муж – А.Н.Б. был застрахован при заключении кредитного договора с ООО «Р.Б. », в связи чем и после его смерти она продолжала осуществлять платежи по кредиту, в дальнейшем только в ДД.ММ.ГГГГ. ей стало известно о том, что жизнь ее мужа была застрахована и страховая компания обязана была выплатить банку его долг по кредиту на день его смерти. В связи с чем она обратилась с письмом к руководству ООО «Р.Б. ». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ей был дан ответ о том, что задолженность А.Н.Б. погашена.

Указанные доводы истицы и ее представителя суд полагает обоснованными поскольку они подтверждаются представленным суду письмом ООО ««Р.Б. » от ДД.ММ.ГГГГ., а также вышеперечисленными платежными документами из которых следует, что Аглиуллина Г.К. после смерти мужа до ДД.ММ.ГГГГ осуществляла платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО «Р.Б. » и А.Н.Б.

При этом, вопреки положений ст. 56 ГПК РФ доказательства обратного ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения ходатайства представителя ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований по ст.199 ГК РФ, поскольку полагает, что срок исковой давности для обращения в суд с иском о защите нарушенного права истицей не нарушен.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию сумма страхового возмещения в сумме <***>

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, поскольку судом установлено, что страховщик в установленный срок не выплатил необходимую сумму страхового возмещения, то одновременно с удовлетворением требования потерпевшего (страхователя) о взыскании недоплаченной (невыплаченной) части страхового возмещения подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения условий договора страхования.

Исходя их данных норм закона с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию <***>. (сумма страховой премии являющейся стоимостью услуги), при этом основания для применения положений ст.333 ГК РФ судом не установлено.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено нарушение прав истицы в связи с невыплатой страхового возмещения, с учетом вышеизложенных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда в сумме <***>., по мнению суда данная сумма отвечает требованиям разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, учитывая, что требование потребителя о выплате страховой суммы страховщиком не было удовлетворено в добровольном порядке и после обращения истицы с иском в суд, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке, в сумме <***>

Из расчета: <***>.+ <***>.+ <***> = <***> / <***> = <***>., при этом, оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера подлежащего взысканию штрафа, судом не установлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно Договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Аглиуллиной Г.К. и Исангуловой Г.Р., Исангулова Г.Р. приняла на себя обязательство по оказанию юридических услуг связанных со взысканием в судебном порядке страхового возмещения с ООО «С.С.Ж. », стоимость оказанных услуг по п.1.2 Договора – <***>.

По акту приема-передачи денежных средств по договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ Аглиуллиной Г.К. уплачено Исангуловой Г.Р. <***>

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд, исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом сложности дела, а также объема услуг оказанных представителем, суд полагает возможным взыскать с ответчика в счет возмещения расходов на услуги представителя <***>.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме <***> (<***> от удовлетворенных требований о возмещении материального вреда и <***> рублей от требований о возмещении морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░.░.░.░. » ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░. , ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░.░.░.░. » ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <***>., ░░░░░░░░░ <***>., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <***>., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ <***>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <***>.,

░░░░░ <***>

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░.░.░.░. » ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <***>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░.░.░.░. » ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░