Решение по делу № 33-8886/2024 от 18.07.2024

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья: Кирсанова Т.Б. № 33-8886/2024

24RS0041-01-2023-002805-81

2.179

29 июля 2024 года         г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Елисеевой А.Л.,

судей Левицкой Ю.В., Лоншаковой Е.О.,

при помощнике судьи Крейтор Ю.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Елисеевой А.Л.,

гражданское дело по иску Новикова Андрея Эдуардовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Гуськовой Ю.В.,

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 15.05.2024 года, которым постановлено:

Расторгнуть договор страхования от 25.05.2022 года, заключённый между Новиковым Андреем Эдуардовичем и АО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Новикова Андрея Эдуардовича страховую премию в размере 562 929 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 15 000 руб., всего взыскать 579 929 руб. 51 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8 829 руб. 30 коп.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Новиков А.Э. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщику) о расторжении договора страхования от 25.05.2022 года, о взыскании страховой премию в размере 564 026 руб.32 коп., компенсации морального вреда - 10 000 руб., штрафа. Свои требования истец мотивировал тем, что 25.05.2022 года между ним и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 1 891 500 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» № U54№ (программа 1.5.6), с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, поскольку только при условии оформления договора страхования, банком устанавливалась более низкая процентная ставка кредитования. Договором страхования предусмотрена страховая сумма в размере 1 891 500 руб., срок действия договора страхования также 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 653 475,42 руб. за весь срок кредитования и оплачивалась единовременно со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем безналичного перевода. Поскольку им 01.02.2023 года произведено полное погашение задолженности по кредиту и в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования, в удовлетворении его требований в досудебном порядке было отказано, в связи с чем, он был вынужден обратиться в суд.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Гуськова Ю.В. (по доверенности) просит решение суда отменить, в удовлетворении требований отказать. Указывает на то, что материалы дела не содержат доказательств того, что истец не мог заключить договор кредитования без заключения договора страхования. Истец был уведомлен о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств. Также указывает на то, что страховая сумма является единой и фиксированной, перерасчет страховой суммы, в связи с досрочным погашением кредита, не предусмотрен. Страховая сумма не изменялась в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, при этом обстоятельств предусмотренных ст. 958 ГК РФ не наступило.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся сторон: Новикова А.Э., представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представителя третьего лица АО «Альфа Банк», надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционных жалоб в пределах заявленных требований (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), выслушав возражения представителя истца - Поздняковой С.А. ( по доверенности), судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из вышеизложенного следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 25.05.2022 года между Новиковым А.Э. и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPAC942205250858, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 1 891 500 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий № PILPAC942205250858 от 25.05.2022 года договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту предусмотрена двух видов: стандартная процентная ставка 25,49 % годовых, либо, процентная ставка на дату заключения договора кредита - 12,49 % годовых, исходя из разницы между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 13 % годовых.

Согласно п. 4.1.2. Индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка – 25,49 % годовых, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Положениями п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика; при этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения; по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора); территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» - весь мир. 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее 13 месяцев; дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора; в случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения; на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В этот же день, 25.05.2022 года, одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» № U54№ (программа 1.5.6), в соответствии с которым срок действия договора предусмотрен 60 месяцев, страховыми случаями являются «смерть застрахованного», «установление инвалидности первой группы», «дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1 и п. 2 ст. 81 ТК РФ», страховая сумма составляет 1 891 500 руб., страховая премия 653 475 руб.42 коп., из которых 347 052,42 руб. по рискам «смерть» и «инвалидность», 306 423 руб. по риску «потеря работы».

Оплата страховой премии в размере 564 026,32 руб. истцом произведена в полном объеме, что не отрицалось стороной ответчика в ходе рассмотрения настоящего спора.

Кроме того, 25.05.2022 года между сторонами был заключен договор страхования «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ (программа 1.03) на основании «Условий страхования жизни и здоровья» на срок 13 месяцев, страхования премия 6 983 руб. 24 коп. страхования сумма 1891 500 руб.

Согласно справке № от 08.02.2022 года, истец 01.02.2023 года досрочно полностью погасил кредитную задолженность по вышеприведенному договору и 28.02.2023 года направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования № U54№ от 25.05.2022 года и возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 09.03.2023 года, Страхователю Новикову А.Э. было отказано, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Удовлетворяя исковые требования Новикова А.Э., суд первой инстанции, дав надлежащую правовую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, учитывая то, что факт заключения истцом договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 25.05.2022 года нашел свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем, пришел к обоснованному выводу о возврате Новикову А.Э. части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание, что кредит был погашен 01.02.2023 года, суд взыскал со Страховщика в пользу истца сумму страховой премии в заявленном размере 562 929 руб.51 коп. (исходя из расчета: 1826 дней (полный период кредитования и страхования )- 253 дня период действия страхования до досрочного погашения кредита = 1573 дня; размер страховой премии в день: 653475,42 руб.\1826 дней = 357,87 рубля; 357,87 руб. х 1573 дня).

Учитывая, что 28.02.2023 года истцом в адрес ответчика была направлено заявление с требованием о возврате уплаченных денежных средств по договору, которое не было удовлетворено, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований о расторжении договора страхования от 25.05.2022 года. Установив нарушение прав потребителя, суд правомерно взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Новикова А.Э. денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., а также штраф на основании ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в размере 15 000 руб. применив положения ст. 333 ГК РФ.Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактически установленных обстоятельствах дела, представленных сторонами доказательствах, а также требованиях действующего законодательства.Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования U54№ не был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, судебная коллегия отклоняет, по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита ( займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим ФЗ.Согласно ч. 10 с. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Исходя из ч. 2.4 ст. 7 вышеназванного ФЗ N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли спорный договор страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": - изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования; - является выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик); - изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).Как указано выше, условиями кредитного договора, заключенного с истцом 25.05.2022 года, процентная ставка поставлена в зависимость от заключения Новиковым А.Э. договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» № U54№ (программа 1.5.6), а именно, стандартная процентная ставка равна 25,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,49 % годовых; процентная ставка по договору равна разнице стандартной процентной ставки и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 13 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), что свидетельствует о том, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Новикова А.Э. по договору потребительского кредита, что само по себе указывает на взаимосвязь между заключённым договором страхования и сниженной процентной ставкой.Кроме того, как следует из материалов дела одномоментно с кредитным договором № № от 25.05.2022 года между сторонами спора помимо спорного договора страхования U54№, заключен аналогичный договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ (программа 1.03). При этом, оба договора страхования, содержащих аналогичный набор рисков, отличающихся только страховым случаем - "защита от потери работы" и сроком страхования, при этом страховая премия по одному из них более чем в 93 раза превышает стоимость другого. Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 того же закона). Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Указанная норма направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа). Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. АО "АльфаСтрахование-Жизнь" является профессиональным участником рынка страховых услуг, разработавшим и утвердившим Условия страхования, заполнившим и выдавшим истцу полисы страхования. Тексты заявления на получение кредита, полисов-оферт подготовлены и сформулированы ответчиком. Страхователь же, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите. АО "АльфаСтрахование-Жизнь" не представлено информации о надлежащем информировании потребителя об особенностях каждого из заключенных договоров страхования, о том, какой из договоров обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, что в создавшейся ситуации потребитель мог полагать, что оба договора страхования обеспечивают исполнение обязательств по кредитному договору с учетом обстоятельств их заключения и страховых рисков ими предусмотренных. В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено, решение суда является законным и обоснованным. Процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не выявлено. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям ( ч.6 ст. 330 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 15.05.2024 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Гуськовой Ю.В. - без удовлетворения.

Председательствующий: А.Л. Елисеева

Судьи: Ю.В. Левицкая

Е.О. Лоншакова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.07.2024 года