Решение по делу № 2-187/2024 (2-1108/2023;) от 14.12.2023

                                        УИД: 42RS0017-01-2023-001868-28

Дело № 2-187/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ       именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                              14 февраля 2024 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Векессер М.В.,

при секретаре Москаленко М.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Колесниковой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Колесниковой О.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23.11.2020 по 28.04.2021 включительно, в размере 187 021 рубль 12 коп., из которых: 154 862 рубля 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 29 805 рублей 76 коп. - просроченные проценты; 2 352 рубля 68 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 940 рублей 42 коп.

Свои требования мотивирует тем, что 05.11.2019 между Колесниковой О.В. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 160 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом е соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № З53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 28.04.2021 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): ...... На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 187 021 рубль 12 коп., из которых: сумма основного долга 154 862 рубля 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29 805 рублей 76 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 2 352 рубля 68 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 4).

    В судебное заседание ответчик Колесникова О.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации, подтвержденному сведениями отдела по вопросам миграции Управления МВД России по г. Новокузнецку. Направляемая ответчику корреспонденция возвращена в суд без вручения, с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения (л.д. 43-46), ответчиком суду не представлены сведения о причинах неявки в суд, не направлено в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие или об отложении судебного заседания.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Материалами дела подтверждено, что суд извещал ответчиков неоднократно данным способом, конверты вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Тот факт, что судебное извещение о рассмотрении дела вручено ответчику не было и возвратилось в суд в связи с истечением срока хранения, не свидетельствует о невыполнении судом требований ст. 113 ГПК РФ, а свидетельствует о том, что лицо не воспользовалось своим правом на получение извещений.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с места регистрации с отметкой «за истечением срока хранения» следует признать, что неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчика участия в деле, так как ответчик извещалась о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ, т.е. соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа, своевременность такого извещения, наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию отправления уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии со ст. 845, 848 ГК РФ Банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 5, 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов и информирует о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Судом установлено, что в соответствии с заявлением-анкетой Колесниковой О.В. на получение кредитной карты АО «Тинькофф Банк», на имя ответчика была открыта кредитная карта ..... с лимитом задолженности 160 000 рублей (л.д. 27-28). Банк исполнил свои обязательства по Договору, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом 160 000 рублей. Колесникова О.В., активировав указанную карту, совершала по ней операции путем безналичного расчета, а также внешние переводы по номеру телефона, что усматривается из расчета задолженности по договору (л.д. 21-24). При этом ответчиком неоднократно допускалась просрочка по оплате минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность по счету кредитной карты, выпущенной на ее имя. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, договор был расторгнут путем выставления заключительного счета (л.д. 43).

    Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

    Согласно заявлению-анкете на получение кредитной карты Колесниковой О.В. была выдана кредитная карта ..... с лимитом задолженности 160 000 рублей (л.д. 27-28).

Согласно Тарифам по кредитным картам, беспроцентный период с уплатой процентов 0% составляет до 55 дней. Процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты Минимального платежа составляет 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых. Комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции составляет 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 рублей в месяц. Минимальный платеж по условиям договора составляет не более 8% от задолженности минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа составляет 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д. 38).

    Согласно присоединению к договору коллективного страхования № ..... от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» Колесникова О.В. присоединилась к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 20).

    Обязанности и права сторон договора о предоставлении кредитной карты предусмотрены Условиями комплексного банковского обслуживания и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 29-37, 44-45).

        Колесникова О.В. совершала по карте операции, совершая безналичные расчеты, а также внешние переводы, что усматривается из расчета задолженности по договору (л.д. 21-24).

    В связи с тем, что Колесникова О.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по договору, систематически допускались просрочки платежей, истцом в ее адрес был направлен заключительный счет (л.д. 38).

    Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика за период с 23.11.2020 по 28.04.2021 включительно перед Банком составляет 187 021 рубль 12 коп., из которых: 154 862 рубля 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 29 805 рублей 76 коп. - просроченные проценты; 2 352 рубля 68 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 10).

    25.08.2021 мировым судьей был вынесен судебный приказ ..... о взыскании с Колесниковой О.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по счету кредитной карты ....., который определением от 02.11.2023 был отменен (л.д. 41).

    Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга.

    Из установленных обстоятельств дела следует осуществление банком эмиссии банковских карт и выдача Колесниковой О.В. кредитной карты.

    В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

    Заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Колесниковой О.В. договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

    Обращаясь в Банк с заявлением-анкетой, Колесникова О.В. подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении. Она была ознакомлена с действующими Условиями, поняла их и обязалась исполнять, о чем свидетельствует личная подпись Колесниковой О.В. (л.д. 27-28).

При осуществлении кредитования ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора между сторонами Банком не было допущено нарушений требований действующего законодательства.

    Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

    Из представленных документов за ответчиком имеется задолженность за период с 23.11.2020 по 28.04.2021 и составляет: 154 862 рубля 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 29 805 рублей 76 коп. - просроченные проценты; 2 352 рубля 68 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Итого по всем видам задолженностей: 187 021 рубль 12 коп.

    До настоящего времени задолженность по счету кредитной карты ответчиком не погашена.

    Суд, проверив расчет истца в части расчета суммы основного долга и просроченных процентов, доверяет расчету задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, находит его соответствующим условиям договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном объеме.

    Ответчиком размер основного долга и просроченных процентов по договору не оспорен. Контррасчет не представлен.

Оснований для признания договора кредитной карты ..... недействительным в силу ст. 179 ГК РФ суд не усматривает, доказательств тому ответчиком не представлено.

Итого по всем видам задолженностей долг Колесниковой О.В. составляет 187 021 рубль 12 коп.

Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Тинькофф Банк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 940 рублей 42 коп., что подтверждается платежными поручениями ..... от 06.12.2023, ..... от 04.05.2021.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, следует взыскать с ответчика в пользу Банка госпошлину в заявленном размере 4 940 рублей 42 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Колесниковой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Колесниковой О.В. (.....), в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», (ИНН 7710140679), задолженность по договору кредитной карты ..... от 05.11.2019 за период с 23.11.2020 по 28.04.2021 включительно, в размере 187 021 рубль 12 коп., из которых: 154 862 рубля 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 29 805 рублей 76 коп. - просроченные проценты; 2 352 рубля 68 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 940 рублей 42 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                   (подпись)                                                                          М.В. Векессер