Решение по делу № 2-14/2020 от 18.12.2019

Дело № 2-14/2020

УИД 42RS0005-01-2019-005941-21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Тяжинский                                                                      05 февраля 2020 года

          Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Герасимова С.Е.

при секретаре Торгашовой Э.Ю.,

с использованием средств аудиопротоколирования,

          рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Поздняковой Н.С. о взыскании кредитной задолженности,

                                                     у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Поздняковой Н.С., в котором просит взыскать с неё в свою пользу задолженность по кредитному договору №177487 от 19.04.2018 по состоянию на 13.10.2019 в размере 57 479 рублей 82 копейки, в том числе,

- просроченную ссудную задолженность 50 265 рублей 34 копейки,

- просроченные проценты 4 804 рубля 03 копейки,

- неустойку за просроченную ссудную задолженность 1 991 рубль 16 копеек,

- неустойку за просроченные проценты 419 рублей 29 копеек,

а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 911 рублей 81 копейка, а всего 59 404 рубля 21 копейка.

    Требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №177487 от 19.04.2018, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком, последней был предоставлен потребительский кредит в сумме 63 955 рублей под 19,9% годовых на срок по 19.04.2020.

Согласно п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п.4.2.3., 4.3.6 Общих условий кредитования истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

    В период с 21.11.2018 по 13.10.2019 принятые обязательства по кредитному договору заёмщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашения долга заёмщиком не производились либо производились несвоевременно.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 13.10.2019    задолженность по кредитному договору составляет 57 479 рублей 82 копейки, в том числе,

- просроченную ссудную задолженность 50 265 рублей 34 копейки,

- просроченные проценты 4 804 рубля 03 копейки,

- неустойку за просроченную ссудную задолженность 1 991 рубль 16 копеек,

- неустойку за просроченные проценты 419 рублей 29 копеек.

    Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, хотя истец был извещён о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Позднякова Н.С. в судебном заседании исковые требования признала частично, не признала требования только в части взыскания с неё суммы за заключение договора страхования в размере 3952,42 рубля, также просит снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, просит вычесть из суммы иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 1924,39 рубля, о чём представила письменные возражения. В возражениях указала, что покупка страхового полиса не являлась обязательной для заключения договора потребительского кредита, о чём ей не было сообщено работником банка при заключении договора. Требование о взыскании государственной пошлины необоснованно, так как изначально иск предъявлен с нарушением правил подсудности, хотя судебный приказ был отозван по месту прописки должника.

Получение суммы кредита в размере 63 955 рублей подтвердила.

    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд установил следующее.

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Согласно ч. 1 ст. 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

    Из заявления-анкеты на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий потребительского кредита от 18.04.2018, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, сведений банка о состоянии задолженности усматривается, что ответчик Позднякова заключила с истцом кредитный договор на сумму 63 955 рублей под 19,9% годовых на срок по 19.04.2020, ответчик получила по данному договору сумму кредита в размере 63 955 рублей. Указанный договор был заключен сторонами в надлежащей форме и по содержанию соответствует требованиям закона. Согласно графику платежей к договору размер ежемесячного платежа составляет 3 251,92 рубль. Однако обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются. Задолженность по основному долгу и по начисленным процентам за пользование кредитом, предусмотренная графиком платежей, возникшая с 20.11.2018, по состоянию на 13.10.2019 года в полном объёме не была возвращена.

    Из расчета задолженности по кредитному договору видно, что ответчик в течение последних 180 дней ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита продолжительностью более 60 дней, а именно неоднократно нарушала график внесения платежей по договору, длительное время имеет просроченную задолженность по основному долгу и начисленным процентам.

    В соответствие с п.4.2.3. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочное возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользованием кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    В соответствии с требованиями ст. 309, ст.310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

    Частью 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой.

         В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Данное условие п.12 Индивидуальных условий кредитного договора соответствует требованиям п.21. ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что задолженность Поздняковой по кредитному договору перед банком по состоянию на 13.10.2019 составляет: 57 479 рублей 82 копейки, в том числе,

- просроченную ссудную задолженность 50 265 рублей 34 копейки,

- просроченные проценты 4 804 рубля 03 копейки,

- неустойку за просроченную ссудную задолженность 1 991 рубль 16 копеек,

- неустойку за просроченные проценты 419 рублей 29 копеек.

Расчёт задолженности на указанную дату истцом произведён верно, судом проверен, математическая верность расчёта ответчиком в судебном заседании не оспаривается.

Вместе с тем суд учитывает, что до заключения указанного кредитного договора, с 01 июня 2015 года в ст.395 Гражданского кодекса РФ введена часть 5, согласно которой начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

Поскольку требование о взыскании неустойки на просроченные проценты фактически основано на начислении процентов на проценты, что противоречит требованиям указанной нормы Гражданского кодекса РФ, в удовлетворении исковых требований в части взыскания этой неустойки в размере 419 рублей 29 копеек необходимо отказать.

Соответственно задолженность по кредитному договору перед ПАО «Сбербанк России» составляет 57 060,53 рубля (50 265,34 + 4 804,03 + 1 991,16).

    При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика необходимо взыскать в пользу истца 57 060,53 рублей.

    Возражения ответчика в части взыскания с неё платы за заключение договора страхования в размере 3 952,42 рубля суд считает необоснованными, поскольку эти возражения не опровергают тот факт, что она заключила кредитный договор на всю сумму 63 955 рублей, в которую вошли эти 3 952,42 рубля, данной суммой она воспользовалась, назначение кредитных средств в данном случае значение для правильного разрешения спора не имеет. В судебном заседании ответчик затруднилась пояснить, почему после того, как узнала о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным для выдачи кредита, она не предъявила до настоящего времени иск о расторжении данного договора страхования, взыскании страховой премии. При этом суд обращает внимание на то, что ответчику в судебном извещении разъяснялось право на предъявление встречного иска. Также суд обращает внимание на то, что в судебном заседании ответчик не предоставила суду доказательств заключения с ней указанного договора, пояснив, что страховой полис не сохранила.

    Оснований для снижения размера неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность, о чём заявлено ответчиком, суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении данного заявления суд учитывает, что затруднительное материальное положение ответчика в связи с присвоением ей 3 группы инвалидности само по себе не может служить основанием для снижения неустойки.

При разрешении данного заявления суд учитывает, что указанная неустойка в размере 1 991,16 рублей с учётом размера процента неустойки – 20%, просроченной суммы ссудной задолженности по состоянию на 13.10.2019 в размере 50 265,34 рублей, неоднократных просрочек внесения планового платежа, периода просрочки – с ноября 2018 года, а также с учётом того, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, является соразмерной компенсацией за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору. Несвоевременный возврат долга с неизбежностью влечёт потери для банка, доказательств явной несоразмерности неустойки суду не представлено.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    В соответствие с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Исходя из размера удовлетворяемых исковых требований, размер государственной пошлины по настоящему делу составит 1 911,81 рубль.

    При подаче настоящего иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 1 924,39 рубля, что подтверждается платежными поручениями №176614 от 18.10.2018 и 625542 от 10.09.2019.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 1 911,81 рубль подлежат взысканию с ответчика, во взыскании остальной пошлины необходимо отказать.

Копию заявления-анкеты на получение потребительского кредита, сведения банка о состоянии задолженности, копию индивидуальных условий потребительского кредита, копию общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, расчёт задолженности, копию графика платежей, платежные поручения, суд признаёт относимыми, допустимыми и достоверными доказательства по делу, поскольку они имеют значение для дела, соответствуют друг другу, содержанию искового заявления, имеют необходимые реквизиты, сомнений у суда не вызывают.

    Оценив представленные доказательства с точки зрения достаточности для рассмотрения гражданского дела, а так же оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                            р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Поздняковой Н.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 задолженность по кредитному договору №177487 от 19.04.2018 по состоянию на 13.10.2019 в размере 57 060 рублей 53 копейки, в том числе

- просроченную ссудную задолженность 50 265 рублей 34 копейки,

- просроченные проценты 4 804 рубля 03 копейки,

- неустойку за просроченную ссудную задолженность 1 991 рубль 16 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 911 рублей 81 копейки, а всего 58 972 рубля 34 копейки.

    В удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере, превышающем 57 060 рублей 53 копейки, отказать.

    В удовлетворении исковых требований в части взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере, превышающем 1 911 рублей 81 копейки, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

           Судья                                                                       С.Е. Герасимов

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.