Решение по делу № 2-2261/2023 от 16.02.2023

2-2261/23

21RS0025-01-2022-008287-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 марта 2023 года г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Маркизовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Авдоничева Юрия Васильевича к ООО «Альфа- Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

Авдоничев Ю.В. обратился в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя по тем мотивам, что между банком и ним был заключен кредитный договор на сумму 351 600 руб. Кроме того он был застрахован от несчастных случаев и болезни. Он заплатил страховую премию 41 588 руб. Договор страхования ему был навязан. ДАТАг. он досрочно погасил кредит и просил вернуть денежную сумму. В этом ему было отказано. Просит признать недействительным договор страхования, взыскать с ответчика страховую премию.

Определением Московского районного суда г.Чебоксары от ДАТАг. ответчиком по требованию Авдоничева Ю.В. определено ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

В судебное заседание Авдоничев Ю.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, реализовал свое право на участие в суде через представителя.

Представитель истца Иванов А.В., действующий на основании доверенности, иск поддержал и показал, что договор страхования Авдоничеву Ю.В. был навязан, с заявлением о расторжении договора он не обращался. Страховая премия ему не возвращена.

Представитель ответчика, ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

Представитель 3-его лица на стороне ответчика ПАО СКБ Банк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ПАО СКБ Банк и Авдоничевым Ю.В. ДАТАг. был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 251 600 руб., со сроком договора – до ДАТАг., указаны проценты по договору- 16,9% годовых.

ДАТАг. Авдоничев Ю.В. обратился в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» с заявлением на страхование и заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с которым просил заключить договор страхования жизни и здоровья на 1827 дней.

В тот же день, ДАТАг. в подтверждении заключения договора страхования ответчиком Авдоничеву Ю.В. был выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов НОМЕР по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3. В соответствии с условиями договора страхования Авдоничев Ю.В. застраховал себя по страховым рискам жизни и здоровья- смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 и 2 группы, временная утрата общей трудоспособности. Страховая сумма по рискам смерть и инвалидность составила 310 000 руб., по риску временная утрата трудоспособности- 310 000 руб. Суммы являются фиксированными на весь срок страхования. Страховая премия – 41 588,54 руб.

ДАТАг. Авдоничев Ю.В. обратился в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» с заявлением, в котором указал на недействительность договора страхования и просил вернуть страховую премию.

ДАТАг. ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» отказало Авдоничеву Ю.В. в возврате страховой премии, указывая, что страховая премия возврату не подлежит.

Авдоничевым Ю.В. заявлены требования о взыскании страховой премии в виду недействительности договора страхования, заключения его под влиянием заблуждения.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу части 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы: о сроке действия договора.

Анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу, что застрахованные истцом Авдоничевым Ю.В. риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключить возможность наступления страхового случая, при этом размер страховой выплаты по спорному договору страхования (310 000 руб.) не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, является фиксированным на весь срок действия договора.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств нарушения его прав как потребителя, о навязывании ему необходимости заключения договора страхования. Выдача банком кредита истцу не была поставлена в зависимость от согласия на заключения договора страхования. Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора или несоразмерного повышения процентов по кредиту.

При этом судом учитывается, что в заявлении на страховании от ДАТАг. имеется графа «не изъявляю желание заключить договор страхования», однако Авдоничевым Ю.В. указана отметка в графе «изъявляю желание заключить договор страхования». Кроме того, в заявлении собственноручной подписью Авдоничев Ю.В. подтвердил то обстоятельство, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может является обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Ему известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не представлены в зависимость от того, будет им осуществлено страхования жизни и здоровья или нет, таким образом условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться для него идентичными. Следовательно графики погашения задолженности по кредиту в обоих вышеперечисленных случаях одинаковые.

Подписание договора страхования на указанных условиях свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования, что влечет отказав в удовлетворении требований истца о признании договора недействительным.

Доводы истца о досрочном погашении кредита, не могут быть расценены судом как основание для признания договора страхования недействительным.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от ДАТАг. страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность 1 и 2 группы», «временная утрата общей трудоспособности» составляет 310 000 руб., является фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретателем по всем рискам является застрахованный, то есть сам Авдоничев Ю.В.

Анализируя условия договора страхования о страховой сумме, суд учитывает следующее. В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма установлена независимо от размера кредита, в период действия договора страхования. Страховая сумма остается в денежном выражении, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Авдоничева Ю.В., не влечет недействительность договора, а страховая премия не подлежит возврату.

Истцом отказ от договора страхования не заявлен. В заявлении от ДАТАг. указано на недействительность, навязывание договора страхования.

Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 5.6 договора страхования от ДАТАг. при расторжении договора страхования, в ином случае, за исключением отказа от договора в течение 14 календарных дней, страховая премия возврату не подлежит.

Возможность возврата страховой премии предусмотрена п. 1, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которыми в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии.

Пунктом 5.5 договора стороны предусмотрели период охлаждения, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии- 14 календарных дней.

Однако, как следует из материалов дела, истец до настоящего времени не отказался от договора добровольного страхования, заключенного с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Таким образом, вышеуказанные положения Банка России и п.5.5 договора страхования от ДАТАг. к Авдоничеву Ю.В. не применяются.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Авдоничева Юрия Васильевича к ООО «Альфа- Страхование-Жизнь» о признании договора страхования НОМЕР от ДАТАг. недействительным, взыскании страховой премии в размере 41 588 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке.

Председательствующий: Мамуткина О.Ф.

Мотивированное решение составлено ДАТА