Решение по делу № 2-529/2022 от 21.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.09.2022                                                                                     город Саянск

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре судебного заседания Кудиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-529/2022 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Варламовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику, в обоснование указав, что 09.12.2014 между сторонами заключен кредитный договор <номер изъят>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 руб. под 28% годовых сроком на 1386 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно п.12 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в размере 20% годовых. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 218902,6 руб.

По состоянию на 28.05.2022 задолженность ответчика составляет 65884,52 руб., в том числе: просроченная ссуда - 47555,16 руб., просроченные проценты - 18329,36 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Обращаясь с иском, истец просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 65884,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2176,54 руб.

Представитель истца Матросова К.Д. по доверенности в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила в материалы дела возражение на заявление ответчика о применении срока исковой давности, указала, что между сторонами договор был заключен сроком до востребования, просила рассмотреть дело в ее отсутствие по имеющимся доказательствам.

Ответчик Варламова Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, представила в материалы дела заявление о пропуске истцом срока на обращение в суд по требованиям о взыскании задолженности по кредитном договору.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований банка без удовлетворения. Выводы суда основаны на следующем.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 Гражданского кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, среди основных начал гражданского законодательства, установлен принцип добросовестности, равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.12.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Варламовой Е.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 50000 руб., сроком действия лимита кредитования - до востребования, сроком возврата кредита на 24 месяцев на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования, а также в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка.

ПАО "Восточный экспресс банк" акцептовало оферту ответчика (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации), открыло на имя ответчика банковский счет.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита, что ответчиком не оспаривалось.

В соответствии с положениями кредитного договора Варламова Е.В. обязалась погашать кредит и уплачивать начисленные проценты.

В соответствии с п.4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п.4.4.1 Общих условий, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Пунктом 4.4.4Общих условий предусмотрено, что Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что платежный период 25 дней. Дата погашения платежа согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода - 10.01.2015. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - 10 процентов от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 руб. при сумме лимита кредитования от 20000 до 50000 руб.

Из анкеты заявителя от 09.12.2014 усматривается, что заемщик Варламова Е.В. просит предоставить ей кредит в сумме 50000 руб. со сроком возврата 24 месяца.

Пописывая анкету заявителя, Варламова Е.В. согласилась с тем, что типовой предварительный график гашения кредита размещен на сайте банка, она самостоятельно может с ним ознакомиться.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, дата возврата кредита по условиям кредитного договора - 25.09.2018.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора имело место обязательство с определенным сроком исполнения. Доводы представителя истца Матросовой К.Д. о заключении сторонами договора со сроком до востребования судом отклоняются, как не нашедшие своего подтверждения материалами дела.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств, связанных с возвратом денежных средств по кредитному договору, образовалась задолженность.

22.07.2021 мировым судьей судебного участка № 82 г.Саянска Иркутской области вынесен судебный приказ № 2-1504/2021 от 22.07.2021 о взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» с Варламовой Е.В. задолженности по кредитному договору <номер изъят> от 09.12.2014, образовавшейся за период с 04.07.2017 по 21.06.2021, в размере 65919,10 руб., из них: просроченная ссуда - 47555,16 руб., просроченные проценты - 18363,94 руб.

Судебный приказ № 2-1504/2021 от 22.07.2021, вынесенный на основании заявления банка, был отменен определением мирового судьи от 04.02.2022 в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

Как следует из материалов дела 24.01.2022 судебным приставом-исполнителем ОСП по г.Саянску и Зиминскому району УФССП России по Иркутской области вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства <номер изъят>-ИП в отношении должника Варламовой Е.В. на основании судебного приказа № 2-1504/2021 от 22.07.2021, вынесенного мировым судьей судебного участка № 82 г.Саянска Иркутской области. В рамках исполнительного производства в счет погашения задолженности с Варламовой Е.В. были удержаны денежные средства пользу ПАО КБ «Восточный» в сумме 34,58 руб.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесение записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, решение № 2 о присоединении.

Согласно ст.58 ГК РФ права и обязанности ПАО КБ «Восточный», вытекающие из заключенного с Варламовой Е.В. договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 28.05.2022 составляет 65884,52 руб., в том числе: просроченная ссуда - 47555,16 руб., просроченные проценты - 18329,36 руб.

Так как ответчиком допущено нарушение сроков возврата кредита, предусмотренных графиком платежей, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и иных платежей, предусмотренных договором.

Ответчик просит применить срок исковой давности к требованиям истца.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по счету ПАО «Совкомбанк», последнее снятие денежных средств с банковской карты произведено Варламовой Е.В. 05.07.2017.

На указанную дату, как следует из расчета задолженности, общая задолженность Варламовой Е.В. по кредиту составляла 65884,52 руб., в том числе: 47555,16 руб. - просроченная ссудная задолженность, 18329,36 руб. - просроченные проценты.

При установленных обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислять исходя из периодических платежей по условиям кредитного договора по 6588,45 руб. ежемесячно 10-го числа (10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец отчетного периода) в соответствии с п.6 Индивидуальных условий, то есть:

10.08.2017 - 6588,45 руб.,

10.09.2017 - 6588,45 руб.

10.10.2017 - 6588,45 руб.

10.11.2017 - 6588,45 руб.

10.12.2017 - 6588,45 руб.

10.01.2018 - 6588,45 руб.

10.02.2018 - 6588,45 руб.

10.03.2018 - 6585,45 руб.

10.04.2018 - 6588,45 руб.

10.05.2018 - 6588,45 руб.

Таким образом, срок исковой давности для обращения истца к Варламовой Е.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору по очередным ежемесячным платежам за период с августа 2017 по май 2018 года истек 10.05.2021.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 14.06.2022 (дата сдачи иска в почтовую организацию), то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока для защиты нарушенного права.

В силу пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункты 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как установлено судом, 05.07.2021 (дата сдачи заявления в почтовую организацию) ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 82 г.Саянска Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 22.07.2021 приказ был выдан, отменен на основании заявления Варламовой Е.В. 04.02.2022.

На момент обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истек.

Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об истечении срока давности для предъявления требований к Варламовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем иск ПАО «Совкомбанк» к Варламовой Е.В. удовлетворению не подлежит.

Таким образом, исковые требования истца оставлены без удовлетворения в полном объеме. При таких обстоятельствах, согласно требованию статьей 98, 100 ГПК РФ, понесенные ПАО «Совкомбанк» расходы на уплату государственной пошлины возмещению за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В иске ПАО «Совкомбанк» к Варламовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Саянский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 23.09.2022.

Судья                                                                                                      В.В.Курдыбан